4 Unnötige Funktionen in Ihrer Pensionierungsplanungs-App

Einige dieser Apps verfügen über eine Fülle von Funktionen, was bedeutet, dass mehr Funktionen ein besseres und genaueres Werkzeug bedeuten. Dies ist nicht immer der Fall. Oft sind diese Funktionen nicht nur überflüssig, sondern können sogar die Zuverlässigkeit beeinträchtigen.

Es ist natürlich auch wahr, dass Taschenrechner, die in ihrem Design zu einfach sind, unrealistische Ergebnisse erzielen können. Wenn Sie beispielsweise die Inflation übersehen, Beratungsgebühren und Anlagekosten ignorieren und die Möglichkeit negativer Renditen nicht berücksichtigen, kann dies die Ausgabe vieler gängiger Rechner für den Benutzer wertlos machen.

An einem bestimmten Punkt kann jedoch zusätzliche Komplexität zum Feind der Zuverlässigkeit werden. In dem Maße, in dem bestimmte Eingaben in die Ausfallsoftware dazu führen können, dass der Benutzer fehlerhafte Annahmen trifft, kann die Zuverlässigkeit der Ausgabe erneut leiden. Im Folgenden werden vier Eingabefunktionen beschrieben, die im Allgemeinen als wünschenswert angesehen werden, die jedoch tatsächlich zu einer Analyse „Müll ein, Müll aus“ führen können.

1. Steuereffekte

Oberflächlich betrachtet scheint die Berücksichtigung der Auswirkungen von Ertragsteuern in den Portfoliokostenberechnungen eine ziemlich grundlegende und wichtige Eingangsüberlegung zu sein. Das Problem ist, dass viele Benutzer, einschließlich Finanzberater, diese Zahl überschätzen, meistens einfach durch Eingabe des Grenzsteuersatzes des Kunden. Dieser Faktor kann zwar zutreffend sein, wenn 100% der Abhebungen von qualifizierten Konten stammen, z. B. von Arbeitgebern vor Steuern 401 (k) oder traditionellen IRAs. Best Practices für die Finanzplanung in Bezug auf die Altersvorsorge verlangen jedoch steuerfreie Ausgleichszahlungen aus Nachsteuereinsparungen Roth-Konten und andere Vorsorgekonten, um die Gesamtsteuerschuld des Kunden zu minimieren. (Siehe Veröffentlichung von Vanguard, Ausgaben eines Portfolios: Auswirkungen des Rücknahmeauftrags für steuerpflichtige Anleger.)

Durch eine sorgfältige Planung kann es für viele Rentner möglich sein, ihre Nest-Ei-Entnahmen während eines Großteils ihres Ruhestands wenig oder gar nicht zu besteuern. Aufgrund der Neigung zu Benutzerfehlern sind Steuerberechnungen ein Faktor, der möglicherweise am besten von der Liste der Taschenrechner-Features ausgeschlossen wird.

Benutzer, die die Auswirkungen von Steuern berücksichtigen möchten und ihre Steuerschuld genau einschätzen können, können diese Zahl stattdessen zusammen mit anderen Lebenshaltungskosten wie Lebensmitteln, Kleidung, Wohnraum, Reise-, Versicherungs- und Vermögenssteuern in ihre Ausgaben aufnehmen.

2. Budgetierung

Das Einbinden einer Budgetierungsfunktion in einen Pensionsplanungsrechner ist ein schneller Weg, die Benutzererfahrung zu beenden. Die meisten Familien haben keine Ahnung, wie hoch die einzelnen Lebenshaltungskosten sind, und wenn sie gezwungen werden, sie im Eingabebereich eines Rentenrechners zu berechnen, entsteht Komplexität und das Potenzial für ungenaue Schätzungen. Einfach ausgedrückt sollte die Budgetierung eine völlig andere Aufgabe sein.

Während die meisten Rentner keine Ahnung haben, wie viel sie jedes Jahr für einzelne Ausgabenkategorien ausgeben, habe ich die Erfahrung gemacht, dass die meisten eine ziemlich gute Vorstellung davon haben, wie viel sie insgesamt benötigen, um ihren Lebensstandard über das zu behalten, was sie erhalten aus sozialer Sicherheit, Renten und anderen garantierten oder vorhersehbaren Einkommensquellen.

3. Integration und Optimierung der sozialen Sicherheit

Wie bei der Budgetierung ist die Berechnung der optimalen Sozialversicherungsstrategie eines Kunden ein komplexer Prozess, der getrennt von und vor der Analyse der Alterseinkommensplanung durchgeführt werden sollte. Wie die jüngsten Änderungen an den Regeln für „Datei und Aussetzen“ und eingeschränkte Anmeldungsregeln zeigen, erfordert das Treffen optimaler Entscheidungen in Bezug auf Anspruchsstrategien oft ein fundiertes Wissen über arkane Regeln. Gebildete Vermutungen oder eindeutige Fehler führen zu fehlerhaften und unzuverlässigen Ergebnissen.

Anstatt die Eingabekomplexität eines Rechners für die Altersvorsorge zu erhöhen, besteht eine einfachere und bessere Möglichkeit, die Sozialversicherung in der Portfolio-Nachhaltigkeitsanalyse zu berücksichtigen, darin, den Bedarf des Kunden für den Rückzug des Portfolios abzuleiten, indem Einkommensquellen außerhalb des Portfolios (Sozialversicherung, Pensionen, Mieteinnahmen) abgezogen werden usw.) für den angegebenen Einkommensbedarf des Kunden.

4. Portfoliointegration

Einige der beliebtesten Tools zur Altersvorsorgeplanung für Finanzberater ermöglichen es dem Benutzer, seine Portfolios aus der realen Welt in die Monte-Carlo-Simulationen der Anwendung zu importieren. Hierbei handelt es sich um eine Methode zur Altersvorsorgeplanung, die Wahrscheinlichkeiten für verschiedene Ergebnisse liefert, die auf bestimmten Annahmen beruhen.

Der offensichtliche Vorteil dieser Funktion besteht darin, dass das reale Portfolio des Benutzers das Modell, das im Algorithmus der Anwendung verwendet wird, sehr viel stärker widerspiegelt. In einigen Fällen ermöglichen die Anwendungen die Berücksichtigung von spezifischen Anlageklassen wie internationale Anleihen, Schwellenländer, Rohstoffe und Immobilien-Investment-Trusts.

Je näher das Spiel ist, desto realistischer sind die Ergebnisse, richtig? Vielleicht, vielleicht nicht. Die Monte-Carlo-Simulationen in diesen Rechnern basieren auf Annahmen über die erwarteten oder mittleren Renditen und Standardabweichungen für jede Anlageklasse.Das Problem ist, dass mittlere Renditen und Standardabweichungen, insbesondere für eher esoterische Anlageklassen, im Zeitverlauf stark variieren. Wenn die erwarteten Rendite- und Volatilitätsannahmen falsch sind, können die Ergebnisse ebenfalls fehlerhaft sein. Dies bedeutet nicht, dass Monte-Carlo-Simulationen unbrauchbar sind, nur dass eine detaillierte Portfolio-Integration möglicherweise nicht hilfreich ist.

Zusammenfassend kann gesagt werden, dass bei den Funktionen der Altersvorsorgeplanung manchmal weniger mehr ist. Meines Erachtens enthalten die besten Anwendungen für die Altersvorsorgeplanung gerade genug Eingaben, um die wichtigen Faktoren abzudecken, die vom Benutzer kontrolliert werden können und die genau ermittelt werden können. Wenn der Eingabevorgang mehr als ein paar Minuten dauert oder der Benutzer fundierte Vermutungen anstellen muss, kann es sinnvoll sein, die Zuverlässigkeit der Ergebnisse in Frage zu stellen.

Am Ende des Tages erfordert die Beurteilung der realen Anwendbarkeit eines Pensionsplanungsrechners ein kritisches Denken und ein klares Verständnis der zugrunde liegenden Annahmen in der App.

J.R. Robinson ist der Gründer von Financial Planning Hawaii und der Mitbegründer von Nest Egg Guru.

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