90.000 Gründe, warum Sie die falsche Hypothek haben |

Unsere Eltern und sogar Großeltern haben niemals solche Raten gesehen. Ein 15-Jahres-Wohnungsbaudarlehen jetzt durchschnittlich 2,84%, während ein 30-Jahres-Darlehen 3,59% ist. Und mehr Eigenheimbesitzer fahren mit dem kürzerfristigen Darlehen an Bord in den Refinanzierungszug.

Aber es gibt vor allem einen Grund, eine 15-jährige Hypothek aufzunehmen. Und es ist nicht unbedingt das, was Ihnen bei der Refinanzierung am Herzen liegt.

Die meisten Menschen denken, dass eine 15-jährige Hypothek die doppelte Zahlung eines 30-Jahres-Darlehens bedeutet. Nicht so, sagte Victor Benoun, Präsident von The Mortgage Source Inc. Wenn ein Hauseigentümer $ 250.000 bei 3,5% Zinsen auf ein 30-jähriges Darlehen leiht, würde seine monatliche Zahlung $ 1.140 sein. Ein 15-jähriges Darlehen in gleicher Höhe zu einem Zinssatz von 3% würde 1.726 USD kosten, eine Differenz von ungefähr 600 USD pro Monat.

Die Zahlen sind überwältigend. Diejenigen, die ihre Hypothek früher bezahlen, können Zehntausende von Dollar Zinsen sparen. Ein 15-Jahres-Darlehen stackt $ 60.761 in Zinsen vs. $ 154.140 für eine 30-jährige.

Aber der wahre Grund für den Abschluss eines kürzerfristigen Darlehens ist nicht über das Sparen von Geld. Der beste Grund, um eine 15-jährige Hypothek zu bekommen? Es baut Eigenkapital schneller.

Die Idee ist attraktiv für Babyboomer, die ihr Haus abbezahlt haben wollen, wenn sie in den Ruhestand treten. Jüngere Hausbesitzer mögen die Idee, ihr Haus früher zu bezahlen und das Eigenkapital zu verwenden, um als Familie zu wachsen. In der Zwischenzeit können andere, die nur fünf Jahre in ihrem Haus bleiben wollen, davon profitieren, schnell Eigenkapital aufzubauen, bevor sie verkaufen.

Durch die frühere Tilgung von Hypotheken wird auch Geld freigesetzt, das investiert oder für andere Lebenshaltungskosten verwendet werden kann.

Finanzanwalt Leslie Tayne stimmt zu, dass es nett ist, eine Hypothekenzahlung zu eliminieren, aber der ideale Kreditnehmer sollte neun bis zwölf Monate sparen, ist immer noch in der Lage jeden Monat zu sparen und Rechnungen zu bezahlen und trägt wenig Schulden.

Mortgage Swapping

Refinanzierung ist der häufigste Weg, die niedrigen 15-Jahres-Darlehenszinsen zu nutzen. Im ersten Quartal 2012 haben laut Freddie Mac 31% der Kreditnehmer ihre 30-jährige Festhypothek getilgt und mit einem 20-, 15- oder kürzeren Kredit refinanziert.

Benoun, der in Das Hypothekengeschäft seit mehr als 30 Jahren, sagte etwa 15% seiner Kunden wählen die 15-jährige Hypothekenroute. Ein kleinerer Prozentsatz bevorzugt eine noch kürzere Amtszeit - den 10-jährigen Kredit.

"Es ist eine großartige Zeit, um zu refinanzieren, aber gehe nicht davon aus, dass es nur ein Programm gibt", sagte er.

Nicht für alle

Einige Kreditnehmer entscheiden nach Rücksprache mit einem Hypothekenexperten, Immobilienanwalt oder Steuerberater, dass kürzerfristige Hypotheken nicht für sie bestimmt sind. Arbeitsplatzsicherheit, Ruhestand und fehlende Steuervergünstigungen durch Hypothekenzinsen gehören zu ihren Sorgen.

"Ich finde, dass Menschen keine Ersparnisse mehr haben und sie nicht genug in den Ruhestand gehen", sagt Tayne, ein Schuldenmanagement / Auflösungsexperte. "Sie brauchen das Geld, auf das sie zurückgreifen können, falls sie ihren Job verlieren oder eine Krankheit erleiden. Die Hypothek schneller abzuzahlen ist großartig", aber es kann ein Nachteil sein, wenn diese anderen Faktoren nicht vorhanden sind.

Es ist alles Über den ROI - Return on Investment - und was Sie sich leisten können.

[Wenn Sie bereit sind, ein Haus zu kaufen, verwenden Sie unseren Hypothekenrechner, um zu sehen, wie hoch Ihre monatliche Kapital- und Zinszahlung sein wird.]

Eine Möglichkeit, 10 Jahre nach einer 30-jährigen Hypothek zu sparen, ist die jährliche Zahlung einer 13. Zahlung. Schreiben Sie "nur für den Auftraggeber" auf den Scheck und der Kreditgeber wird die Mittel auf den Auftraggeber und nicht die Zinsen anwenden.

Tayne sagte, dass Dezember ein guter Monat für die 13. Zahlung ist, weil viele Leute dann Boni erhalten. Aber es kann zu jeder Zeit des Jahres bezahlt werden, solange es konsistent ist.

"Indem kleine monatliche Hypothekenzahlungen über einen längeren Zeitraum verteilt werden, können sich Hausbesitzer vor dem Risiko schützen, mit einer höheren Zahlung konfrontiert zu werden, sollte ihr Haushaltseinkommen aus irgendeinem Grund sinken", sagte sie Man weiß, wann sich diese Killerzinsen in höhere Regionen zurückziehen werden. Savvy Kreditnehmer werden die Finanzierungsmöglichkeiten nutzen, solange sie verfügbar sind.

Die Investing-Antwort:

Sprechen Sie mit Steuerfachleuten und einem Anwalt, um sicherzustellen, dass eine 15-jährige Hypothek zu Ihren Finanzen passt. Faire Warnung: Wenn Sie höhere monatliche Hypothekenzahlungen kompensieren, indem Sie für Ausgaben mit hochverzinslichen Kreditkarten bezahlen, haben Sie den Zweck eines kürzerfristigen Kredits besiegt.