Fragen Sie den Experten: Wie viel sollte ich erwarten, einen Finanzberater zu bezahlen? |

Frage: Wie viel sollte ich erwarten, einen Finanzberater zu bezahlen?

- Daniel H., Sacramento, Kalifornien.

Die investive Antwort: Das ist eine komplizierte Frage, Daniel, aber ein guter. Für eine kleine Perspektive, konnte ich nicht anders, als an einen klassischen Cartoon zu denken.

Lucy Van Pelt - von den geliebten "Peanuts" Comics und Cartoons - ist ein notorischer Gegner. Sie ist am berühmtesten dafür, den armen alten Charlie Brown immer wieder zu stolpern, indem er seinen Football wegwischt, kurz bevor er ihn tritt, was zu Charlie Browns berühmtester Zeile führt: "Aaaaargh!"

Lucys anderer Job war natürlich ein Ratschlag Stand, von dem sie ihr Wissen über Liebe und andere Dinge verteilt hat. In "A Charlie Brown Christmas" zum Beispiel ist Lucy bereit, Charlie Brown zu beraten, aber sie bittet um Vorauszahlung.

"Junge, was für ein Geräusch!" sie ruft aus. "Wie ich den Klang von klirrendem Geld liebe! Dieser schöne Klang von kaltem, hartem Geld! Nickels, Nickels, Nickels! Dieser schöne Klang von klirrenden Nickels! Nun, was scheint dein Problem zu sein?"

Wie jeder, der jemals hat Gut beraten, weiß man manchmal, dass Ratgeber eher darauf warten, bezahlt zu werden, als auf die Lösung eines Problems - genau wie Lucy. Aber Sie sollten sich nicht wie Charlie Brown fühlen müssen, besonders wenn es um Finanzberater geht.

Aber wie gesagt, genau das, was Sie bezahlen sollten, ist eine komplizierte Frage. Um Ihnen die vollständigste Antwort zu geben, möchte ich zunächst darüber sprechen, was sie sind.

Im Allgemeinen gibt es zwei Arten von Finanzberatern: Makler und registrierte Anlageberater.

Obwohl Makler wissen oft viel über die Märkte, die Wirtschaft und die Investitionen, es ist wichtig zu erkennen, dass sie Verkäufer sind. Makler müssen sicherstellen, dass das, was sie Ihnen verkaufen, "geeignet" ist. Wenn Sie also zum Beispiel eine Anleihe für Ihr Konto kaufen, kaufen sie Ihnen die Anleihe und nicht eine Aktie oder eine Farm oder ein Auto. Broker verdienen ihr Geld durch Provisionen auf ihre Verkäufe.

Registered Investment Advisors (kurz RIAs) sind keine Broker. Im Allgemeinen müssen sie keine Dinge verkaufen, um Geld zu verdienen. Sie werden vielmehr für Rat bezahlt. Eines der wichtigsten Dinge, die man über RIAs wissen sollte, ist, dass sie nach einem Treuhandstandard gehalten werden - einem höheren Standard als der Eignungsstandard des Brokers.

Um den Unterschied zu verstehen, betrachten Sie unser Bond-Beispiel. Die Anforderungsverpflichtung eines Maklers bedeutet, dass der Broker eine Anleihe erhält, wenn Sie nach einer Anleihe fragen. Eine RIA-treuhänderische Verpflichtung bedeutet, dass, wenn Sie nach einer Anleihe fragen, die RIA sagt: "Warum wollen Sie eine Anleihe? Sie sind in Anleihen übergewichtet und sie werden im Preis sinken. Sie sollten stattdessen Aktien kaufen. Sie ' Ich werde mehr Geld für den College-Fonds von Junior machen. " Der Broker tut, was Sie fragen; Die RIA achtet auf Sie.

Es gibt viele Möglichkeiten, einen registrierten Anlageberater zu bezahlen. Hier sind einige der gängigsten Arten von RIAs …

Gebührenpflichtige Berater

Gebührenpflichtige Berater berechnen jedes Jahr einen Prozentsatz Ihres Kontowerts, und im Gegenzug erhalten Sie Beratung und Anlageverwaltung. Wenn Sie einen Berater, sagen wir, $ 100.000 Ihrer Ersparnisse bringen und der Berater eine Gebühr von 1,0% erhebt, zahlen Sie dem Berater $ 1.000 pro Jahr. Laut Forbes betragen diese Gebühren jährlich zwischen 0,75% und 1,5% Ihres Kontos, wobei 2% nicht ungewöhnlich sind. Die Gebühren variieren je nach Kontogröße, der Komplexität Ihrer Situation und der Erfahrung und den Referenzen des Beraters.

Verschiedene Berater machen unterschiedliche Dinge. Stellen Sie also sicher, ob die Gebühr nur den Handel und die Vermögensallokation (dh die Anlageverwaltung) abdeckt ob es sich um Planung handelt (Steuerplanung, Nachlassplanung, Hochschulplanung, Ruhestandsplanung, etc.)

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Persönliche Finanzexperten neigen dazu, Honorarberater zu lieben, da die Gebührenstruktur die Vergütung des Beraters an die Entwicklung Ihres Kontos knüpft. Sie sind nicht versucht, Sie in eine Investition zu investieren, nur damit sie eine Provision verdienen können.

Einige Honorarplaner berechnen eine Pauschalgebühr oder sogar einen Stundensatz anstelle eines Prozentsatzes Ihres Vermögens. Diese Raten variieren stark, aber die meisten Stundensätze liegen zwischen $ 100 und $ 400 pro Stunde, nach dem College für Finanzplanung.

Sie finden dies häufiger, wenn der Berater komplizierte Steuerplanung, Strukturierung Ihres Nachlasses, oder eine andere Zeit Projekt. Sie können auch einen Berater haben, der einen umfassenden Finanzplan erstellt, den Sie selbst ausführen (so, als würden Sie einen Architekten beauftragen, ein Haus zu entwerfen, das Sie bauen). Laut der Hochschule für Finanzplanung können Sie erwarten, für diese Art von Finanzplan zwischen $ 100 und $ 2.000 zu zahlen (obwohl etwa 15% der Berater mehr als das berechnen). Etwa 40% der Berater bieten diese Option jedoch nicht an, so das College für Finanzplanung.

Honorarbasierte Berater

Häufig werden kostenpflichtige und kostenpflichtige Planer verwechselt. Wie bereits erwähnt, berechnen Gebührenplaner einen Prozentsatz Ihres Vermögens, eine Stundengebühr oder eine Pauschalgebühr. Honorarorientierte Planer berechnen auch Gebühren für ihre Beratung, aber manchmal erhalten sie auch Zahlungen von Unternehmen, deren Produkte sie verkaufen oder empfehlen. Laut dem College of Financial Planning sind die meisten Berater (60%) kostenpflichtige Planer; 17% sind nur kostenpflichtig; und der Rest ist eine Mischung aus Vorschuss, Provision oder einer Kombination.

Wenn Sie einen kostenpflichtigen Berater beauftragen, stellen Sie sicher, dass er diese Zahlungen Ihren Gebühren gutschreibt. Wie auch immer, wissen Sie, dass das Empfangen dieser Zahlungen die Fähigkeit des Beraters, Sie zuerst zu setzen, verringern kann.

Ein letzter Gedanke: Im Großen und Ganzen, wenn Sie jemanden suchen, um Investitionen für Sie zu holen, könnte ein Broker sein Weg zu gehen. Aber wenn Sie möchten, dass jemand in Ihrem besten Interesse handelt, ist ein registrierter Anlageberater eine gute Wette.

Das soll nicht heißen, dass die Interessen einer RIA perfekt mit Ihrer übereinstimmen. Sie haben einen Anreiz, Sie davon abzuhalten, Ihr Geld aus der Firma abzuziehen oder zu bewegen. Denn je weniger sie es schaffen, desto weniger machen sie. Das könnte den Rat beeinflussen, den Sie bekommen, wenn Sie sich fragen, ob Sie Geld vom Konto abheben sollten.

Wie Friseure, Ärzte und Babysitter unterscheiden sich die Berater stark in ihren Aufträgen, und "billigste" fast nie "beste". " Sprechen Sie mit mehreren Beratern, bevor Sie sich darauf verlassen, dass Sie all das Geld verwalten, das Sie lebenslang gespart haben. Für einen Spickzettel zum Einstellungsprozess, schauen Sie sich den Leitfaden für Finanzberater des Nationalverbandes der persönlichen Finanzberater (NAPFA) an, hier.