Sind Autoversicherungsprogramme eine gute Idee?

Für fast alle Fahrer in den Vereinigten Staaten ist die Kfz-Versicherung obligatorisch, aber fast 30 Millionen Amerikaner haben keine Versicherung. Nach Schätzungen des Insurance Research Council kosten diese Treiber 2,6 Millionen US-Dollar für nicht versicherte Ansprüche von Autofahrern. Und leider ist nicht jeder, der von einem nicht versicherten Fahrer getroffen wurde, für ihre Verluste abgesichert.

Die Staaten haben mit verschiedenen Methoden zur Bekämpfung des nicht versicherten Fahrens experimentiert, um die Versicherungskosten zu senken und die öffentliche Sicherheit zu erhöhen. Viele haben automatische Versicherungsprüfungsprogramme eingeführt, aber Kritiker fragen sich, ob einige der Programme mehr Probleme verursachen, als sie wert sind.

Wie funktionieren Auto-Verifikationsprogramme?

Die meisten Staaten haben ein gewisses Maß an Versicherungsprüfung verlangt. Zwei der häufigsten Methoden verlangen, dass die Fahrer eine Versicherung vorlegen, wenn sie von einem Polizeibeamten angehalten werden, und dass Kfz-Versicherungen stornierte oder abgelaufene Policen melden. Etwa ein Dutzend Staaten haben die Durchsetzung noch einen Schritt weitergeführt. Pläne zur Synchronisierung von Versicherungs- und Fahrzeugregisterdaten sind geplant.

Texas hat im Jahr 2008 seine Datenbank für die Überprüfung der Autoversicherung TexasSure eingerichtet. „Die Datenbank TexasSure führt die Daten der Versicherungspolice mit den Daten der automatischen Registrierung aller Autos in Texas zusammen. Es zeigt, ob ein Fahrzeug über eine gültige Versicherungspolice verfügt “, sagt Jerry Hagins, ein Informationsbeauftragter des texanischen Versicherungsministeriums. „Sie steht unserer Strafverfolgungsbehörde und unseren Büros für Steuerbehörden zur Verfügung, wo immer Sie ein Fahrzeug anmelden würden. Es wird wöchentlich aktualisiert."

Was ist, wenn nicht versicherte Fahrer nicht mit Regierungsbeamten in Kontakt kommen? Wenn das TexasSure-System ein Fahrzeug ohne Versicherungspolice findet, erhält der Eigentümer eine E-Mail-Benachrichtigung, in der er aufgefordert wird, seinen Versicherungsschutz zu überprüfen.

"Wir verschicken Briefe, um die Qualität unserer Datenbank zu verbessern", sagte Hagins. "Ich denke, wir verschicken jede Woche 25.000 Benachrichtigungen."

In einigen Staaten ohne Datenbanken richten Mailings alle Fahrer an, unabhängig von ihrem Versicherungsstatus. Das Ohio-Programm, das 1998 eingeführt wurde, sendet jede Woche Überprüfungsanfragen an 5% der Fahrer des Staates. Die Fahrer müssen den Nachweis der Gültigkeitsdauer ihrer Versicherung erbringen oder die Aussetzung ihrer Lizenz und Registrierung drohen.

"Der Gesetzgeber wollte kein Potenzial für ein Profiling in der" zufälligen "Überprüfungskomponente der Durchsetzung von Ohio," sagt Dean Fadel vom Ohio Insurance Institute.

Sind Autoprüfungsprogramme wirksam?

Ja, nach den Schätzungen von Hagins. "Die Quote lag zu Beginn unserer Messung bei 24,28% und im Juni 2014 bei 14,04%", sagte er. "Es war nicht an jedem Messpunkt ein stetiger Rückgang, aber in sechs Jahren haben wir einen Rückgang um 10% gesehen."

In einem Zeugnis, das er dem Ohio House Insurance Committee im vergangenen Mai vorlegte, schrieb Fadel das Verifizierungsprogramm von Ohio für die 9% ige Reduzierung des Staates an nicht versicherten Autofahrern innerhalb des ersten Jahres an. Nach den jüngsten Daten des IRC liegt die Rate der nicht versicherten Fahrer in Ohio bei 13,5% (19% im Jahr 1994).

Follow-ups wie die Mailer von Texas und Ohio sind der Schlüssel für die Wirksamkeit eines Programms, sagte Fadel. "Wenn Sie nach einer Lizenz / Fahrzeugerneuerung oder -zulassung aufgefordert werden, einen Versicherungsnachweis vorzulegen, was hindert eine Person daran, den Versicherungsschutz unmittelbar nach der Validierung aufzuheben?"

Er fügte hinzu: „Verstöße werden in die Tat geraten und Schlupflöcher bei der Durchsetzung des Gesetzes beseitigt. Sie können eine Richtlinie nicht zurückdatieren. Daher bietet dieser Prozess tatsächlich eine Echtzeitprüfung. “

Sind Autoprüfprogramme angemessen?

Nur wenige haben Bedenken hinsichtlich der Überprüfungsprogramme für Autoversicherungen, die auf Erneuerung von Lizenzen oder Fahrzeugen abzielen oder auf Personen, die von der Polizei angehalten wurden. TexasSure zum Beispiel ist bei Gesetzgebern beliebt und wurde in den Medien gelobt.

Mail-basierte Verifikationsprogramme - insbesondere in Ohio - wurden jedoch einer genaueren Prüfung unterzogen. Einige lehnten die zufällige Natur der Anträge ab und machten sich Sorgen, dass die Anforderungen für versicherte Fahrer, die über weite Teile des Jahres außerhalb des Staates leben oder arbeiten, zu umständlich sein könnten. Seitdem haben die Gesetzgeber in Ohio HB 71 eingeführt, einen Vorschlag, das Zufallsversenderprogramm abzubauen und durch ein Datenbanksystem wie TexasSure zu ersetzen. Dennoch hat HB 71 seine Kritiker, insbesondere das Ohio Insurance Institute.

"HB 71 ist aus Sicht des OII ein Nichtstarter", sagte Fadel. "Es müsste völlig ausgereizt werden, um Bedenken hinsichtlich Genauigkeit, Zuverlässigkeit, Datensicherheit, Kosten und Effizienz zu lösen."

Während Programme wie TexasSure mit niedrigeren Raten unversicherter Fahrer gutgeschrieben werden und tendenziell kostengünstig sind (TexasSure wird durch eine Registrierungsgebühr von 1 US-Dollar für alle Fahrzeuge finanziert), weisen einige Staaten hohe Systemfehlerraten auf, bei denen versicherte Fahrer versehentlich gekennzeichnet wurden. Technische Probleme haben auch die Einführung mehrerer Datenbanken der Bundesländer verzögert.

"Abgesehen vom Streitfaktor gibt es keinen Beweis dafür, dass das Gesetz von Ohio weniger wirksam ist als andere Überprüfungsmethoden", sagte Fadel in seiner Aussage vor dem Versicherungsausschuss.

Soll die Versicherungsprüfung hier bleiben?

Solange es nicht versicherte Autofahrer gibt, werden die Staaten versuchen, sie zu fangen.Und Verifizierungsprogramme waren ein wertvoller Teil dieser Bemühungen. Die National Association of Insurance Commissioners stellt fest, dass die Durchsetzung strenger Strafen mit niedrigeren Raten von nicht versichertem Fahren korreliert.

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