Schlechte Gutschrift Sie haben immer noch Werkzeuge, um Ihre Schulden zu reduzieren

Es gibt keinen einfachen Weg, Schulden loszuwerden. Aber eine schlechte Kreditwürdigkeit - normalerweise unter 630 - kann es noch schwieriger machen.

Im Jahr 2012 hatten Cara und Jesse Nuno Schulden in Höhe von mehr als 270.000 USD und Kredit-Scores von unter 600. Das Minnesota-Ehepaar erwog eine Insolvenz, konnte sich aber die Anwaltsgebühren nicht leisten und Cara hatte eine Behinderung, die sie daran hinderte zu arbeiten.

Die Nunos wandten sich an einen Kreditberater, der ihnen half, ein Budget aufzubauen und Schulden mit den Gläubigern zu verhandeln. Dann, mit Einnahmen aus Jesses Jobs, zahlte das Paar seine Schulden in fünf Jahren aus. Caras Punktestand stieg auf über 660, während Jesses 758 erreichte, was als ausgezeichnet gilt. Sie haben in diesem Frühjahr ein Haus gekauft.

"Es war einfach schwer zu beginnen, aber als wir erst einmal angefangen hatten, war alles in Ordnung", sagt Jesse Nuno.

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Wenn Ihre Punktzahl nicht funkelt, um eine Kreditkarte oder einen Schuldenkonsolidierungskredit zu erhalten - zwei gängige Möglichkeiten, Schulden abzubezahlen -, haben Sie immer noch Optionen. Hier sind sie:

1. Gesichertes oder gemeinsam unterzeichnetes Privatdarlehen

Während die meisten Kreditkartenaussteller eine gute Kreditwürdigkeit verlangen, können die Kreditgeber flexibler sein. Möglicherweise bieten sie Optionen an, wie die Verpfändung Ihres Fahrzeugs als Sicherheit oder die Erlaubnis eines Mitunterzeichners, einer Person mit besseren Krediten, die bereit ist, das Darlehen bei Ihnen zu beantragen.

Pros

• Bessere Chance auf ein Qualifying
• Kann ein Darlehen mit niedrigerem Zinssatz verwenden, um hochverzinsliche Schulden abzuzahlen, wodurch Geld gespart wird

Cons

• Ihr Auto kann wieder in Besitz genommen werden, wenn Sie zurückfallen
• Wenn Sie nicht bezahlen, muss Ihr Mitunterzeichner Schaden oder einen Kreditrisiko verursachen

2. Schuldenmanagementpläne

Wenn Schulden im Kopf lasten, können Kreditberater Ratschläge zur Budgetierung und Schuldenrückzahlung anbieten, sagt Elaina Johannessen, Programmdirektorin bei LSS Financial Counselling, der Non-Profit-Kreditberatungsagentur in Minnesota, die den Nunos geholfen hat.

Debt-Management-Pläne beinhalten Verhandlungen mit den Gläubigern über niedrigere Zinssätze.

Die Berater bieten auch Schuldenbewirtschaftungspläne an, bei denen mit den Gläubigern über niedrigere Zinssätze für Ihre Schulden verhandelt wird. Sie zahlen eine einmalige monatliche Zahlung über drei bis fünf Jahre, um sie auszubezahlen.

Pros

• Sie zahlen insgesamt weniger, dank niedriger Zinsen
• Sie haben einen Plan, um die Schulden zu überwinden

Cons

• Kreditkarten können nicht im Plan verwendet werden
• Nicht alle Schulden können ausgehandelt werden
• Berater berechnen eine monatliche Gebühr

3. Insolvenz

Es bringt ein Stigma mit sich, aber der Bankrott lässt Sie den Schiefer sauber wischen und Vermögenswerte wie Ihr Zuhause und Ihr Auto schützen.

Pros

• Die meisten Leute behalten Vermögenswerte in einer Insolvenz von Kapitel 13
• Kredit-Scores erholen sich in Monaten

Cons

• Mark bleibt bis zu 10 Jahre in Ihrer Kreditauskunft
• Es kann schwierig sein, neue Guthabenkonten zu erhalten
• Anwaltskosten können teuer sein
• Löscht nicht einige Schulden wie Studentendarlehen und Kindergeld

Was Sie vermeiden sollten, wenn Sie schlechte Gutschriften haben

Die Aufnahme eines Kredits für Eigenheim- oder Ruhestandskonten ist drastisch und gefährdet Ihr Zuhause und Ihre Zukunft, sagt Tasha Bishop, Director Operations und Development bei Apprisen, einem Non-Profit-Kreditberater aus Ohio.

Die Aufnahme eines Kredits gegen Wohneigentum oder Vorsorgekonten ist drastisch.

Einige Entschädigungsgesellschaften versprechen, Ihre Schulden gegen eine Gebühr zu reduzieren, aber es könnten Betrügereien sein, sagt Bishop.

Wenn Sie warten können, machen Sie ein Budget, um Geld für die Rückzahlung der Schulden freizugeben.

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