Wenn Konkurs die beste Option ist

Die meisten Menschen haben bereits Kredit, wenn sie Insolvenz anmelden. Und wenn sie das tun, steigen ihre Bewertungen normalerweise und fallen nicht.

Aber das ist nicht die ganze Geschichte. Die meisten Menschen haben so lange mit ihrer Schuld zu kämpfen, dass ihre Kreditwürdigkeit bereits durch den Zeitpunkt der Insolvenz angemeldet ist. Und wenn sie das tun, steigen ihre Bewertungen normalerweise und fallen nicht. Wenn die Schulden gelöscht werden - was im Konkursgericht als "Entlastung" bezeichnet wird, steigen die Punktzahlen sogar noch mehr.

"Innerhalb eines Jahres geht es Ihnen viel besser", sagt Jaromir Nosal, Assistant Professor für Wirtschaftswissenschaften am Boston College, der eine Studie über die Auswirkungen des Bankrotts für die Federal Reserve Bank in New York verfasst hat. "Es ist eine ziemlich schnelle Genesungsrate."

Wie viel und wie schnell können Kredit-Scores steigen

Anhand von Daten des Equifax-Kreditbüros stellten Forscher der Federal Reserve Bank of Philadelphia fest, dass die Equifax-Kredit-Scores der Antragsteller in den 18 Monaten vor der Insolvenz gefallen waren und danach stetig angestiegen sind.

Unter den Befunden:

• Die durchschnittliche Kreditwürdigkeit einer Person, die Kapitel 7, die häufigste Form des Insolvenzverfahrens, eingereicht hatte, betrug im Jahr 2010 538,2 auf Equifax 'Bandbreite von 280 bis 850. (Werte in den niedrigen 600er-Jahren und darunter gelten im Allgemeinen als schlecht.) Bis zur Abweisung der Klagen des Antragstellers, normalerweise innerhalb von sechs Monaten, lag ihre durchschnittliche Punktzahl bei 620,3.

• Die andere Art des Konkurses, Kapitel 13, erfordert einen drei- bis fünfjährigen Rückzahlungsplan, den die meisten nicht abschließen. (Die Hälfte der zwischen 2007 und 2013 eingereichten Kapitel 13 wurde abgewiesen, und weitere 12 Prozent wurden nach einer Analyse des Justizministeriums des American Bankruptcy Institute in Kapitel 7 oder andere Arten von Insolvenz umgewandelt.) Diejenigen, die entlassen wurden, wurden entlassen. Die Philadelphia-Fed-Forscher stellten fest, dass ihre Ergebnisse von 535,2 auf 610,8 gestiegen sind.

Eine kürzlich durchgeführte Studie von FICO, dem Unternehmen, das den führenden Kredit-Score erstellt hat, erzielte deutlich geringere Gewinne. Die durchschnittliche Kreditwürdigkeit von Personen, die zwischen Oktober 2009 und Oktober 2010 Insolvenz angemeldet hatten, stieg von den 550er-Jahren bis zu den 560er-Jahren danach an, sagt Ethan Dornhelm, leitender Direktor der FICO-Gruppe "Scores and Analytics". (Die meisten FICO-Ergebnisse liegen auf einer Skala von 300 bis 850.)

Nach zwei Jahren hatten 28% der Insolvenzverwalter Werte von 620 und darüber. Nach vier Jahren hatten 48% Punkte von 620 oder mehr und nur 1% erzielte 700 oder mehr.

Die FICO-Studie unterschied jedoch nicht zwischen Kapitel 7 und Kapitel 13 oder zwischen Personen, die entlassen wurden, und solchen, die dies nicht taten. Diejenigen, die nicht entlastet sind, könnten die Ergebnisse verzerren. Mit anderen Worten, Personen mit abgeschlossenen Insolvenzen hätten größere Gewinne erzielen können, als dies in den mittleren Zahlen der Fall ist, sagt Dornhelm.

Das Speichern Ihrer Kreditpunkte ist nur ein Grund

Kredit-Scores sind natürlich nicht der einzige zu berücksichtigende Faktor. Einige der anderen:

Ein Ende der Sammlung Hölle: Die Studie von Nosal ergab, dass sich die finanziellen Probleme der Bevölkerung verschlechterten, sobald die Betroffenen ihre Schulden ernsthaft hinter sich ließen - zum Beispiel mit mindestens einem Konto, das 120 Tage überfällig war. Die Bestände an Sammlungen und der Prozentsatz der Personen mit Gerichtsurteilen nahmen zu.

Im Gegensatz dazu profitieren Personen, die Insolvenz anmelden, von ihrem „automatischen Aufenthalt“, der fast alle Erhebungsbemühungen, einschließlich Gerichtsverfahren und Lohnpfändung, aufhält. Wenn die zugrunde liegende Schuld gelöscht wird, enden die Klagen und die Pfändung.

Freiheit von bestimmten Schulden:Kapitel 7 Konkurs beseitigt viele Arten von Schulden, darunter:

• Kreditkartenschulden.
• Arztrechnungen.
• Persönliche Darlehen.
• Zivilurteile (ausgenommen Betrug).
• Überfällige Miete
• Überfällige Rechnungen.
• Unternehmensschulden.
• Einige ältere Steuerschulden.

Einige Schulden, darunter die Unterstützung für Kinder und die jüngsten Steuerschulden, können im Konkurs nicht gelöscht werden. Studentendarlehensschulden können sein, aber es ist sehr selten. Wenn jedoch Ihre schwierigsten Schulden nicht beglichen werden können, können Sie durch das Löschen anderer Schulden den Raum erhalten, den Sie zur Rückzahlung des verbleibenden Betrags benötigen.

Besserer Zugang zu Krediten:Es kann schwierig sein, direkt nach einer Insolvenz Kredit zu bekommen. Die Studie von Nosal zeigt jedoch, dass Personen, die den Konkurs beendet haben, mit größerer Wahrscheinlichkeit innerhalb von 18 Monaten neue Kreditlinien eingeräumt werden, als Personen, die 120 Tage oder mehr zur gleichen Zeit überfällig waren, aber keine Anträge gestellt haben.

Ihre Kreditlimits nach der Insolvenz sind jedoch wahrscheinlich niedrig, und Ihr Zugang zu Krediten - wie Ihre Kredit-Scores - wird sich nicht vollständig erholen, bis eine Insolvenz nach Kapitel 7 Ihre Kreditberichte nach 10 Jahren abbricht.

Das ist eine lange Zeit im Strafraum. Lassen Sie uns aber auf die Idee verzichten, dass Menschen, die in Konkurs geraten sind, wählen, ob sie ihre Rechnungen bezahlen oder nicht.

Wenn Sie aufhören, ein Loch zu graben, können Sie nicht entkommen

Die meisten von uns fühlen sich moralisch verpflichtet, das zu bezahlen, was wir schulden - wenn wir können.Typischerweise ist dieses Schiff zu dem Zeitpunkt gesegelt, zu dem die Menschen erkennen, dass sie einen Bankrott in Betracht ziehen müssen. Sie können weiterhin versuchen, Schulden abzubauen, die sie möglicherweise niemals zurückzahlen können, wodurch der Schaden ihrer Kreditwürdigkeit verlängert wird und das Geld umgeleitet wird, mit dem sie sich im Ruhestand versorgen könnten. Oder sie können eine unmögliche Situation erkennen, damit umgehen und weitermachen.