Banken sammeln Big Data, um Sie sehr, sehr gut zu kennen

Wo Sie einkaufen, können die Websites, die Sie besuchen und mit denen Sie sich in den sozialen Medien treffen, Einfluss darauf haben, ob Sie für die Kreditgewährung zugelassen sind, Ihre Zinssätze und die Angebote, die Sie von Banken für neue Produkte und Dienstleistungen erhalten.

Finanzinstitute erfahren dies über „Big Data“, eine riesige Menge gesammelter Informationen, die speziell verarbeitet wurden, um nützliche Erkenntnisse zu gewinnen. Die Banken nutzen diese Daten zunehmend, um ein umfassenderes Bild der Lebensweise und der Gewohnheiten ihrer Bürger zu erhalten.

Big Data hilft Banken, mehr über ihre Kunden zu erfahren und potenzielle neue Kunden anzusprechen. Kunden geben den Banken grundlegende Daten wie Name und Adresse, Geschlecht, Geburtsdatum und in der Regel ihre Sozialversicherungsnummer, wenn sie ein Einlagenkonto eröffnen oder eine Kreditkarte erhalten. Sobald Sie Kunde sind, können Finanzinstitute zusätzliche Informationen über Sie abfragen, indem Sie Kartentransaktionen, Online-Rechnungszahlungsaufzeichnungen und Kaufdaten mit Informationen zu Ihren Web-Surfgewohnheiten anzeigen.

Banken können auch anonyme Daten von Drittmaklern erwerben und diese mit ihren eigenen Kundendaten verknüpfen, um bestimmte Personen zu identifizieren.

"Sie können damit beginnen, eine viel umfassendere Sicht auf sich selbst aufzubauen und dies als Einzelperson mit Ihnen zu verknüpfen", sagt Khalid Khan, Analytics-Partner bei A.T. Kearney, eine Unternehmensberatung.

Die Verwendung von Big Data wächst. Laut einer Umfrage des Celent, eines Forschungs- und Beratungsunternehmens aus dem Jahr 2013, setzen derzeit nur 38% der nordamerikanischen Banken Big Data-Initiativen ein und aus. Das Sammeln und Verwenden von Big Data ist ein Ziel der meisten Finanzinstitute, sagt Nathan Newman, Direktor von Data Justice, der darauf hinweist, wie Big Data genutzt werden kann, um Verbraucher zu nutzen.

"Jeder versucht es, weil mehr Daten mehr Erfolg bedeuten", sagt er.

Was Banken in Big Data sehen

Finanzinstitute experimentieren immer noch mit Big Data, aber einige Anwendungen umfassen die Aufdeckung von Betrug, die Suche nach neuen Kunden, das Anbieten neuer Produkte für die aktuellen Kunden und das Erlernen der Interaktion der Verbraucher mit ihren Dienstleistungen. Ein Großteil davon basiert auf Korrelation oder dem Verbinden von Dingen wie Käufen von Kunden und Besuchen von Websites, um Details über den Lebensstil abzuleiten. Newman sagt, die Verbraucher sollten sich darüber Sorgen machen.

"Sie möchten gerne etwas kaufen oder in den Urlaub fahren und sich keine Sorgen machen, dass der Big-Brother-Algorithmus berücksichtigt wird", sagt er.

Die Verbraucher sollten wachsam sein, um ihre persönlichen Daten zu schützen, sagt Doug Johnson, Senior Vice President der American Bankers Association. Zum Beispiel können Benutzer die Datenschutzeinstellungen auf Social-Media-Websites anpassen, um sicherzustellen, dass die Informationen, die sie Facebook, Twitter und dergleichen geben, privat bleiben. Benutzer können auch Webbrowser so einstellen, dass Browserverlaufe nicht beibehalten werden.

"Viele Menschen wissen oft nicht unbedingt, was sie bieten oder nicht", sagt Johnson. "Die Besorgnis kann minimiert werden."

Hier einige praktische Möglichkeiten, wie Banken Big Data verwenden:

• Neue Kunden finden. Finanzinstitute suchen nach Wegen, die Social-Media-Kanäle der Kunden zu nutzen und potenzielle neue Kunden unter ihren Freunden, Followern und Kontakten zu identifizieren. Die Banken hoffen, dass diese Leute eher zu Kunden werden, da sie bereits jemanden kennen, der es bereits ist.
• Dienstleistungen verbessern. Banken können auch Informationen aus ihren mobilen Apps nutzen. Einige verwenden Standortdaten von mobilen Geräten, um zu bestimmen, wo neue Geldautomaten abgelegt werden sollen, indem die Orte ermittelt werden, an denen sich Kunden häufig aufhalten, sagt Khan von A.T. Kearney
• Entscheidungen fällen. Banken nutzen Big Data auch für Kreditentscheidungen, zusätzlich zu traditionellen Maßnahmen wie Kreditauskunften. Zum Beispiel können Kreditsachbearbeiter das Ausgabeverhalten eines Bewerbers prüfen, um zu sehen, ob er oder sie sich in den Ferien ausgibt oder High-End-Marken kauft. Dies könnte darauf hindeuten, dass die Person zu überhöhten Ausgaben neigt, was zu einem höheren Zinssatz führen kann, sagt Newman. "Sie möchten Ihnen den höchsten Zinssatz bieten, den Sie akzeptieren werden", sagt er.

Nicht nur Banken kämmen die Daten

Verschiedene Arten von Finanzinstituten verwenden Big Data auf eigene Weise.

• Banken Große Banken können von einer größeren Anzahl an Kundendaten profitieren. Sie können interne Daten über ihre eigenen Kunden analysieren, während viele andere Banken Daten von Brokern beziehen. Wells Fargo hat eine "Chief Data Officer" -Position geschaffen, um die Datenstrategie zu überwachen, das Risiko zu steuern und Möglichkeiten zur Verwendung von Daten zur Verbesserung der Kundenerfahrungen zu entwickeln, sagte die Bank im Februar 2014.
• Online-Kreditgeber. Auch Neulinge nutzen Big Data. Startup-Kreditgeber, darunter Earnest in San Francisco und ZestCash in Los Angeles, verwenden nicht-traditionelle Kreditdaten, um Kreditgenehmigungen und Zinssätze über ihre mobilen und Online-Plattformen zu ermitteln. Earnest, das Darlehen zur Refinanzierung von Studierenden und kleine persönliche Darlehen anbietet, verwendet die Schulungen, die Beschäftigungsgeschichte und den finanziellen Hintergrund der Kunden zusätzlich zur Kredithistorie, um die Zinssätze zu bestimmen.
• Subprime-Kreditgeber. Subprime-Kreditgeber nutzen Big Data schließlich, um finanziell unterversorgte Verbraucher anzusprechen, die keine andere Wahl haben, als Darlehen mit hohen Zinssätzen zu akzeptieren. Newman sagt, dies geschah im Zuge des Aufbaus der Hypothekenkrise.Subprime-Kreditgeber kauften Big Data von Online-Werbetreibenden, um anfällige Konsumenten zu profilieren und sie mit Kreditangeboten anzusprechen, die sie sich wahrscheinlich nicht leisten könnten, was zu Ausfällen führt, so Newman.

Bedenken hinsichtlich des Datenschutzes

Die zunehmende Nutzung von Big Data durch die Banken führt zwangsläufig zu Datenschutzbedenken, insbesondere angesichts der jüngsten Verstöße gegen die Datenschutzbestimmungen wie JPMorgan Chase, die im vergangenen Jahr Kontaktinformationen für 76 Millionen Haushalte und 7 Millionen Kleinunternehmen offenlegten.

Khan sagt, dass Banken die Sicherheit ihrer Kundendaten erhöhen, um Hacker zu blockieren.

"Dies ist ein Bereich, in dem Banken anfangen, beträchtlich zu investieren, weil sie gesehen haben, dass dies bei Einzelhändlern der Fall ist", sagt Khan und verweist auf Einbrüche in die Systeme von Target im Dezember 2013 und Home Depots von April bis September 2014. Der Angriff auf Target war 40 ausgesetzt Millionen Kredit- und Debitkonten, während 56 Millionen Karten durch den Home Depot-Hack gefährdet wurden.

Da Online- und Mobile-Banking zunehmend an Bedeutung gewinnen, besteht eine größere Chance, dass Ihre Informationen gefährdet werden. Um dich zu schützen, folge diesen fünf Schritten.

Vorteile von Big Data

Trotz der Bedenken hinsichtlich des Datenschutzes ist Big Data nicht unbedingt eine schlechte Sache. Betrugsmeldungen, wie z. B. Telefonanrufe Ihres Kreditkartenherausgebers wegen eines ungewöhnlichen Kaufs, sind möglich, weil Banken Big Data verwenden, um Ihre Ausgabegewohnheiten zu ermitteln.

Einige Banken verwenden Big Data auch, um herauszufinden, welche Finanzprodukte Sie benötigen, und bieten diese Ihnen dann an, wenn Sie aus einem anderen Grund anrufen oder eine Zweigstelle besuchen. Nehmen Sie beispielsweise an, Sie rufen den Kundendienst Ihrer Bank an, um eine Beschwerde einzulegen. Der Vertreter, mit dem Sie sprechen, konnte feststellen, dass Sie seit zehn Jahren ein Eigenheim besessen haben, und könnte anbieten, nach Abwicklung Ihrer Beschwerde einen Eigenheimkredit zu besprechen.

Die Quintessenz

Finanzdienstleister nutzen Big Data, um mehr über Sie als Kunden zu erfahren, von den Ausgaben bis zur Verwendung ihrer Online-Systeme und mobilen Apps. Banken massieren die Daten, sodass sie Ihnen maßgeschneiderte Produkte anbieten können, wenn Sie sie tatsächlich benötigen. Sie extrahieren diese Daten größtenteils aus Ihren Online-Aktivitäten und Ihren Kreditkartendatensätzen. Sie müssen also nicht lange offline bleiben, da Sie nicht viel dagegen tun können.

Teddy Nykiel ist ein Schriftsteller, der sich mit persönlichen Finanzen für beschäftigt Investmentmatome . Folge ihr auf Twitter @ teddynykiel und weiter Google+ .

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