Denken Sie zweimal nach, bevor Sie Einsparungen in einem Girokonto vornehmen

Egal, ob Sie ein paar Jahre oder mehrere Jahrzehnte mit viel Geld für einen großen Kauf oder sogar für den Ruhestand verwahrt haben, seien Sie vorsichtig, wo Sie diese Ersparnisse aufbewahren.

Da die meisten Sparkonten weniger als 1% Zinsen zahlen und daher keine großen Gewinne bringen, könnten Sie versucht sein, die Ersparnisse einfach in ein Girokonto zu legen. Auf diese Weise vermeiden Sie die Mühe, zwei separate Konten verwalten zu müssen. Obwohl dies wie ein harmloser Schachzug erscheinen mag, warnen viele Experten davor, weil dadurch das Risiko erhöht wird, dass Sie das ausgeben, was Sie unangetastet lassen wollten.

Das bedeutet, dass Sie mit leeren Händen zurückbleiben, wenn Sie dieses Geld am dringendsten benötigen.

"Das letzte, was Sie wollen, ist Ihre Ersparnisse, die mit Ihrem Ausgabengeld herumschwirren", sagt Stephanie Genkin, eine Finanzplanerin, die an der New York University Grundlagen für Investitionen lehrt.

"Ich glaube nicht nur, dass Spar- und Ausgabengelder auf getrennten Konten aufbewahrt werden sollten. Ich denke, es ist am besten, wenn diese Konten bei zwei separaten Banken geführt werden", sagt sie. "Auf diese Weise treffen sich die beiden nicht, außer mit einigem Aufwand."

Verbraucher sollten ihre Ersparnisse nicht als Mittel zum Geldverdienen betrachten, sondern als eine Ressource, die in Zukunft erschlossen werden kann, sagt MaryEllen Miller, Finanzberaterin in San Antonio.

„Es ist schön, Zinsen für das Sparen zu verdienen, aber das größere Problem ist eigentlich das Sparen“, sagt Miller. "Für die meisten Menschen ist es viel zu einfach auszugeben, wenn sich das Geld auf ihrem Girokonto befindet, selbst wenn sie es geistig für Einsparungen vorsehen."

Online-Banking-Optionen

Online-Banken sind Alternativen zu stationären Banken und Kreditgenossenschaften und können zu etwas höheren Zinssätzen verzinsen. Einige bieten Sparkonten mit Zinssätzen um 1% und sehr niedrigen oder keinen Mindestguthaben an.

Vielleicht möchten Sie auch Einlagenzertifikate oder CDs für Geld betrachten, das Sie für längere Zeit behalten möchten. Diese Konten - bei Kreditgenossenschaften als Aktienzertifikate bezeichnet - erfordern, dass Sie das Geld für Bedingungen, die von einem Monat bis zu fünf Jahren oder mehr reichen können, in Ruhe lassen. In der Regel zahlen sie jedoch eine höhere Rendite. Die besten CD-Raten bewegen sich bei einer Laufzeit von vier Jahren um 1,85%. Der Nachteil ist, dass Sie vor Ablauf der Frist Strafen für Auszahlungen zahlen können.

Einsparungen tätigen

Menschen, die eine höhere Rendite erzielen wollen, sollten besser investieren, als darauf zu warten, dass Zinsen für ihre Sparguthaben aufgebaut werden, sagt Elle Kaplan, Chief Executive von LexION Capital, einer treuhänderischen Vermögensverwaltungsgesellschaft in New York.

„Um Ihr Vermögen so zu vergrößern, dass es für Sie arbeiten kann, investieren Sie in die Finanzmärkte. Die Zeit ist auf Ihrer Seite. Je früher Sie damit beginnen, desto besser “, sagt Kaplan. Sie vergleicht Geldsparen auf Sparkonten mit "moderner Matratzenfüllung".

Beachten Sie jedoch, dass für das Investieren Transaktionskosten, keine Garantie für die Erzielung von Erträgen und ein höheres Verlustrisiko erforderlich sind. Auf der anderen Seite sind Sparkonten für bis zu 250.000 US-Dollar versichert, und die Gebühren sind tendenziell minimal. Diejenigen, die diese Risiken akzeptiert haben, um beispielsweise in Aktienindexfonds zu investieren, haben sich seit den US-Börsen im März 2009 im Allgemeinen gut entwickelt.

Wenn Sie planen, einige Ihrer Ersparnisse zu investieren, ist es für Kaplan wichtig, einen Notfallfonds aufzubauen, bevor Sie beginnen. Sie sollte ausreichen, um die Lebenshaltungskosten von drei bis sechs Monaten zu decken. Sie sagt auch, um sicherzustellen, dass Sie frei von hochverzinslichen Schulden sind, bevor Sie den Aktienmarkt angreifen.

Die Quintessenz

Die Kombination von Ersparnissen und Girokonten kann zu Fehlzündungen führen. Stattdessen sagen Experten, dass es ein klügerer Weg ist, die beiden voneinander zu trennen. Online-Banken und CDs können sich als Alternativen erweisen, wenn Sie etwas höhere Erträge erzielen möchten. Und wenn Sie bereit sind, abenteuerlustiger zu sein, sollten Sie in Betracht ziehen, zu investieren, aber nur, wenn Sie schuldenfrei sind und über einen Regentag verfügen.

Tony Armstrong ist ein Schriftsteller, der sich mit persönlichen Finanzen befasst Investmentmatome . Folge ihm auf Twitter @tonystrongarm und weiter Google+ .

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