Die 3 größten finanziellen Entscheidungen, die Sie jemals treffen werden

Ihre wichtigsten finanziellen Entscheidungen betreffen nicht die Aktien, die Sie auswählen oder wie Ihre 401 (k) abschneidet. Ihre größte Geldauswahl umfasst, wie viel Bildung Sie erhalten, ob Sie heiraten und verheiratet bleiben und ob Sie ein Haus kaufen.

Viele andere Faktoren beeinflussen natürlich Ihren Erfolg und viele liegen außerhalb Ihrer Kontrolle. Ältere Menschen sind tendenziell reicher als jüngere. Weiße Haushalte in den USA haben im Durchschnitt ein Vielfaches des Vermögens von schwarzen oder hispanischen Haushalten. Diejenigen, die oben oder unten in den wirtschaftlichen Schichten geboren sind, bleiben normalerweise dort.

Dennoch können die finanziellen Entscheidungen, die Sie in Bezug auf diese drei Schlüsselaspekte Ihres Lebens treffen, einen übergroßen Einfluss darauf haben, ob Sie finanzielle Stabilität aufbauen können.

Wie viel Bildung bekommst du?

Menschen mit mehr Bildung verdienen in der Regel mehr Geld und akkumulieren mehr Wohlstand. Die Kluft zwischen den am besten ausgebildeten Amerikanern und allen anderen hat sich in den letzten Jahren erheblich erweitert.

Das durchschnittliche jährliche Einkommen für Familien mit 40-jährigen und älteren Menschen - wenn die meisten ihre Ausbildung abgeschlossen haben - sank im Allgemeinen von 1989 bis 2013, so eine Studie von Ökonomen der Federal Reserve Bank of St. Louis. Die Ausnahme war für Personen mit akademischen oder beruflichen Abschlüssen, deren mittleres Einkommen in dieser Zeit um 4% auf 116.265 USD stieg. Diese Zahlen wurden inflationsbereinigt.

In diesem Zeitraum von 24 Jahren waren die Veränderungen des Vermögens noch dramatischer. Mittleres Nettovermögen:

• 45% auf 689.100 USD für Absolventen oder Professoren
• Stieg um 3% auf 273.488 USD für Personen mit zwei oder vier Jahren
• 36% auf 95.072 USD für Schüler mit Abitur
• Für diejenigen, die die High School nicht abgeschlossen haben, fielen 44% auf 37.766 USD

Nicht jeder Abschluss macht sich durch höhere Einnahmen bezahlt, und für gut bezahlte Jobs sind keine fortgeschrittenen Abschlüsse erforderlich. Wenn Sie erwägen, sich weiterzubilden, verfügt das US-Arbeitsministerium über hilfreiche Informationen, darunter auch, welche Master-Abschlüsse sich am besten auszahlen, Zertifikatsprogramme, die zu guten Jobs führen, und Daten zu den am schnellsten wachsenden Berufen.

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Ob Sie heiraten (und verheiratet bleiben)

Laut Heiratsmitglied Jay Zagorsky, Wissenschaftler an der Ohio State University, studierten die Ehepartner, die sich nicht scheiden ließen, etwa doppelt so viel wie ihre Altersgenossen. Sie untersuchten die Finanzstruktur von Tausenden Erwachsenen, die zwischen 1957 und 1964 geboren wurden Das bedeutet, dass verheiratete Paare in der Regel etwa das Vierfache des Wohlstands von Haushalten haben, die von alleinstehenden Personen geführt werden. Der Wohlstand einzelner Menschen steigt im Laufe der Zeit in der Regel langsam an, während der von Paaren normalerweise nach der Ehe ansteigt.

Zagorsky sagt, eine Ehe sei "ein wunderbarer Weg, um das Vermögen zu steigern", warnt jedoch davor, mit der einzigen Idee, reich zu werden, aufgehalten zu werden.

"Wenn Sie entscheiden, dass Sie einen Fehler gemacht haben, wird die Scheidung Ihr Vermögen zerstören", sagt er.

Das Vermögen der Scheidungskandidaten beginnt vier Jahre vor der Spaltung zu sinken, so die 2005 veröffentlichte Zagorsky-Studie. Zehn Jahre später geht es geschiedenen Männern und Frauen finanziell noch schlechter als den Unverheirateten. (Siehe "Wie Sie Ihre Finanzen bei einer Scheidung entwirren.")

Ob Sie ein Eigenheim besitzen

Die Entscheidung, die den größten Einfluss auf Ihr Vermögen haben kann, ist, ob Sie ein Haus kaufen - und daran festhalten.

Der Wohlstandsunterschied zwischen Hausbesitzern und Mietern ist enorm. Das mittlere Nettovermögen der Hausbesitzer des Landes im Jahr 2013 betrug 195.400 USD, verglichen mit 5.400 USD für diejenigen, die keinen eigenen Eigentümer haben. Dies ergab eine Umfrage des Federal Reserve Board. Steigende Werte für das Eigenheim können natürlich Wohlstand schaffen, aber auch der Zwangssparaspekt eines Eigenheims.

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Die Kumulierung von Anzahlungen und die Rückzahlung von Hypotheken erhöhen die Eigenkapitalausstattung der Eigenheimbesitzer - und damit ihr Vermögen. Mieter könnten ein ähnliches Vermögen aufbauen oder sogar mehr, wenn sie an der Börse das Äquivalent einer Anzahlung plus eventuelle Ersparnisse aus der Vermietung anstelle des Besitzes investieren. Nur wenige tun das.

Die Beziehung zwischen Wohneigentum und Vermögen blieb auch in den Jahren um die Hypothekenkrise erhalten, durch die Billionen von Dollars an Eigenheimbesitz vernichtet wurden und mehr als 4 Millionen Amerikaner ihre Häuser verloren haben, fanden Forscher des Joint Center for Housing Studies der Harvard University. Das Wohneigentum führte zu etwas weniger Wohlstand für Familien mit Minderheiten und einkommensschwachen Familien, aber die "Gewinne sind im Durchschnitt immer noch positiv und beträchtlich", schreiben sie.

Im Gegensatz zur Ehe lassen Hausbewohner die Menschen normalerweise nicht schlechter laufen, wenn sie nicht aufrechterhalten werden können. Diejenigen, die zum Mieten zurückkehren - weil sie zum Beispiel das Haus durch Zwangsvollstreckung verloren haben - haben im Allgemeinen ungefähr den gleichen Reichtum, den sie vor dem Kauf des Hauses hatten.

Natürlich bedeutet alles, was im Durchschnitt wahr ist, nicht unbedingt, dass es für Sie wahr ist. Selbst wenn Sie ein geschiedener Mieter ohne Abschluss sind, können Sie Wohlstand aufbauen, wenn Sie Ihre Ausgaben überwachen, regelmäßig sparen und für die Zukunft investieren. Die Chancen können gegen Sie sein, aber Sie können sie schlagen.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.

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Aktualisiert am 6. März 2018.