Hat das CARD Act tatsächlich einen Rückgang des Geschäftskreditgeschäfts verursacht?

Mit dem seit Februar 2010 gültigen Credit CARD Act wurde versucht, die mit persönlichen Kreditkarten verbundenen Gebühren und beschränkte fragwürdige Bankpraktiken, wie willkürliche Zinserhöhungen und mangelnde Transparenz in Abschlüssen, zu senken. Ein Gesetzentwurf, der ähnliche Schutzmaßnahmen für Geschäftskreditkarten forderte, durchlief jedoch nicht den Kongress. Die Auswirkungen des CARD-Gesetzes sind aufgrund seiner kürzlich erfolgten Einführung noch nicht bekannt. Ein Trend ist jedoch sicher: Persönliche Kreditkarten sind in den letzten Jahren immer beliebter geworden.

Businessweek argumentiert, dass das CARD-Gesetz dafür verantwortlich ist, dass Unternehmensinhaber nicht auf Geschäftskreditkarten, sondern auf Privatkunden umgestellt werden, was wiederum zu einem Rückgang der Kredite für kleine Unternehmen führte. Es ist klar, dass die Geschäftskredite zurückgegangen sind, aber ist dies eine Abkehr von Visitenkarten? Kaum.

Eine Verschiebung in der Karteneinstellung

In den letzten zwei Jahren stieg die Anzahl der Kleinunternehmer, die persönliche Kreditkarten verwenden, um 7%, während die Anzahl der Geschäftskreditkarten um 5% sank. Während die Karten viele Ähnlichkeiten aufweisen, wird nur die persönliche Karte vom CARD-Gesetz erfasst. Einem persönlichen Karteninhaber wird ein besserer Schutz garantiert, beispielsweise stabile Zinssätze für das erste Jahr.

Kleinunternehmer entscheiden sich möglicherweise für die Verwendung von persönlichen Karten für Geschäftsausgaben, um Zinserhöhungen und andere Gebühren zu vermeiden, die nicht unter das CARD-Gesetz fallen. Die meisten Kleinunternehmer, egal ob sie eine Privat- oder Visitenkarte verwenden, tragen kein Guthaben, was darauf hinweist, dass sie die Karten eher für die Erleichterung der Transaktionen als für das Kapital verwenden. Nur 28% der Kleinunternehmer verwenden ihre Karten zum Ausleihen.

Ein NFIB-Bericht aus dem Jahr 2012 zeigt, dass, wenn ein Inhaber eines kleinen Unternehmens seine persönlichen Kreditkarten mit einer persönlichen Kreditkarte belastet, nicht nur zwei Drittel dieser Kosten vollständig bezahlt werden, sondern auch die Mehrheit der überfälligen Zahlungen unter 500 US-Dollar liegt. Dies bedeutet, dass diese überfälligen Kredite nicht zu rechtfertigen sind, da sie geringfügige Kosten für persönliche Kreditkarten darstellen, die zufällig für geschäftliche Zwecke verwendet werden. Wenn diese Daten massive Kredite auf persönliche Karten aufdecken würden, die von Kleinunternehmern verwendet werden, könnten wir auf andere Fälle schließen, was jedoch nicht der Fall ist. 60% derjenigen, die beide Karten besitzen, geben an, dass ihre Visitenkarte ihrer persönlichen Karte vorgezogen wird.

Die Federal Reserve erklärt: "Im Jahr 2009 verwendeten 83% der Kleinunternehmer Kreditkarten für ihr Unternehmen und 18% davon." Die NFIB sagt jedoch: "Nur 4% der Unternehmen, die Kreditkarten verwenden, zahlen NICHT monatlich aus ihrem Kontostand und haben keine andere Kreditquelle. “Nur selten sind Geschäftskreditkarten die einzige Kapitalquelle des Unternehmens. Tatsächlich sind sie nur selten eine Quelle.

Ein Problem jenseits des Austauschs von Kreditkarten

Ein Rückgang der Kreditgewährung für kleine Unternehmen könnte möglicherweise leichter auf Nachfragerückgänge oder -angebote zurückzuführen sein. Insbesondere viele alternative Kreditquellen sind für kleine Unternehmen erschlossen worden. Möglicherweise ist das Aufkommen neuer Kreditlinien für den gemeldeten Rückgang der Kreditvergabe für kleine Unternehmen verantwortlich und nicht für eine Verschiebung der Kreditkartenpräferenz. Der jüngste Kreditrückgang, wie er von der SBA gemeldet wurde, umfasst nur Kredite, die auf Kreditkarten von Kleinunternehmen (ohne Kredit) getätigt werden. Durch die Zuordnung von Kleinstkrediten für kleine Unternehmen könnte die hypothetische Kapitalverschiebung zwischen privaten und geschäftlichen Kreditkarten ausgeschlossen werden.

Laut Claudia Viek, CEO von CAMEO, wenden sich viele kleine Unternehmen anstelle von herkömmlichen Finanzinstituten für Darlehen an Mikrokreditgeber und CDFIs (Community Development Financial Institutions - CDFIs). Viek sagt: „CDFIs haben normalerweise mehr Flexibilität bei ihren Sicherheitsanforderungen und bieten angemessene Konditionen an“, im Gegensatz zu Standardbankkrediten. Viele Kleinstkreditunternehmen bieten unbesichertes Betriebskapital für kleine Unternehmen zu einem günstigeren Preis als persönliche oder geschäftliche Kreditkarten. Die sofortige Kreditvorabgenehmigung wird in der Regel auch durch Barkreditprogramme von Mikrokreditgebern angeboten. Banken zögern in der Regel, kleine Unternehmen zu finanzieren, da die Gemeinkosten unabhängig von der Darlehensgröße gleich sind. Sie sind daher eher bereit, ein etabliertes Unternehmen zu finanzieren als ein riskantes kleines Unternehmen.

Während das CARD-Gesetz bei den Geschäftsinhabern zu einer Verlagerung von geschäftlichen zu persönlichen Karten geführt hat, wird beides traditionell nicht als Kapitalquelle genutzt. Es ist daher schwierig, den Rückgang der Kreditaufnahme für kleine Unternehmen auf diese Änderung zurückzuführen. Die Auswirkungen alternativer Finanzierungen sind offensichtlicher als die Methoden der Kreditaufnahme, um das aktuelle Verhalten kleiner Unternehmen widerzuspiegeln. Der Austausch von Kreditkarten zeigt zweifellos die Vorliebe der Unternehmer für Transparenz, und dass jeder, egal ob geschäftlich oder privat, das CARD Act-Schild mit seinem ganzen Wert melken möchte.