Kommerzielle versus versicherte Gesundheitspläne

Selbstversicherungspläne sind von vielen staatlichen Versicherungsvorschriften ausgenommen, einschließlich der Bestimmungen, die vorschreiben, dass Versicherungspolicen Angestellten die Möglichkeit bieten, alternative Leistungspakete zu konzipieren, Geld und Leistungen aus Wellnessprogrammen der Mitarbeiter zu erhalten, bestimmte Vorsorgeleistungen zu erhalten und vor lebenslangen Versorgungskappen geschützt sind.

	Gewerblich versichert	Selbstversichert
Wer zahlt Gesundheitskosten?	Der Arbeitgeber zahlt der Krankenkasse eine Prämie. Versicherungsgesellschaft zahlt Gesundheitskosten	Der Arbeitgeber trägt alle Kosten für das Gesundheitswesen
Wer macht administrative Arbeit?	Versicherungsunternehmen	Der Arbeitgeber oder der Arbeitgeber stellt einen Drittadministrator ein
Wer reguliert die Gesundheitspläne?	Landes- und Bundesregierungen	Bundesregierung; Pläne sind von vielen staatlichen Versicherungsvorschriften ausgenommen

Selbstversicherungspläne können für Arbeitgeber wirtschaftlicher sein. Durch das Ausschalten des Dritten können Arbeitgeber die durchschnittlichen Kosten für das Gesundheitswesen senken. Der Nachteil ist jedoch, dass die Selbstversicherung für Arbeitgeber viel riskanter ist als kommerzielle Pläne. Wenn ein Arbeitnehmer ernsthaft krank wird, müssen Arbeitgeber mit Selbstversicherungsplänen die Kosten für die Behandlung zahlen, die in die Millionen gehen können. Aufgrund des erhöhten Risikos von Selbstversicherungsplänen wurden sie traditionell nur von großen Unternehmen mit den Ressourcen und der Stabilität eingesetzt, um diese Risiken abzudecken. Die jüngsten Entwicklungen haben jedoch die Situation verändert.

Jüngste Kontroverse

Nachdem das Affordable Care Act angekündigt wurde, begannen einige Versicherer, "Selbstversicherungspläne" anzubieten, in denen Arbeitgeber Stop-Loss-Versicherungen abschließen, die den Betrag begrenzen, den Arbeitgeber bei hohen Krankheitskosten zu zahlen haben, und dadurch das Risiko verringern von Selbstversicherungsplänen. In diesen Plänen haften die Unternehmen nicht für medizinische Ansprüche über der Stop-Loss-Grenze, die bis zu 10.000 USD betragen kann. Der Versicherer zahlt den Rest. Indem diese Stop-Loss-Programme als Selbstversicherung bezeichnet werden, sind die Versicherer von bestimmten staatlichen Mandaten befreit (wie im obigen Abschnitt aufgeführt). Einige Kritiker argumentieren jedoch, dass die Stop-Loss-Limits bedeuten, dass es sich hierbei nicht um technische Selbstversicherungspolicen handelt.

Kritiker sagen, diese Firmen versuchen, kleine Unternehmen mit jungen, gesunden Arbeitern anzugreifen, und bieten diese Betreuung nur Mitarbeitern mit geringem Risiko an. Durch die Auswahl nur der gesündesten Gruppen verringern diese Firmen die Vielfalt der verbleibenden Kundenbasis und können dazu führen, dass die Prämien dieser Kunden steigen. Darüber hinaus nutzen sie eine Lücke im Affordable Care Act. Das Affordable Care Act schreibt vor, dass ein Versicherer 80% der Einnahmen aus Prämien für Gruppen- oder Einzelversicherungsleistungen zahlen muss. Stop-Loss-Pläne sind jedoch von dieser Regel ausgenommen, sodass der Versicherer mehr Gewinne erzielen und weniger Deckung bieten kann.

Befürworter argumentieren jedoch, dass diese neuen Versicherungspolicen lediglich auf eine neue Nachfrage nach kostengünstiger Gesundheitsfürsorge für Unternehmen reagieren, die nun ihre Arbeitnehmer unter dem Affordable Care Act versichern müssen. Anstatt eine Lücke auszunutzen, glauben Befürworter, dass diese Pläne eine dringend benötigte Alternative zum Kauf teurer Krankenversicherungspläne oder zum Abschluss von riskanten Selbstversicherungsplänen für kleine Unternehmen darstellen.

Die kalifornische Gesetzgebung wird wahrscheinlich im Dezember über diese Frage debattieren.

Bild der medizinischen Person von Shutterstock