Coole Versicherungsprodukte endlich am Horizont

Wenn Sie modern denken, macht die Versicherung auf dem mentalen Bildschirm möglicherweise keinen Schlag. Aber dank heißer Technologie wird es immer sicherer, sich zu versichern. - irgendwie cool.

Nehmen Sie Lemonade, einen neuen Peer-to-Peer-Versicherer, der Mieter und Hausbesitzer in New York versichert. Sie wählen eine Wohltätigkeitsorganisation aus, wenn Sie Deckung kaufen, und das Geld wird mit Zahlungen anderer Kunden gepoolt. Nachdem Lemonade die Ausgaben und Forderungen bezahlt hat, schickt sie das nicht verwendete Geld aus dem Pool an die gemeinnützigen Organisationen.

Daniel Schreiber, Mitbegründer und CEO von Lemonade, sagte, das Unternehmen wolle das Geschäftsmodell für Versicherungen umbauen und die Versicherung "als soziales Gut und nicht als notwendiges Übel" erneuern.

Generell sind die USA bei innovativen Versicherungsprodukten hinterherhinkt. Aber das kann sich ändern, und Limonade ist ein Beispiel für Dinge, die wahrscheinlich kommen werden.

Innovationsdruck

Die Investitionen in Technologieunternehmen, die Apps und andere Tools für die Versicherungsbranche entwerfen, erreichten im ersten Halbjahr 2016 eine Milliarde US-Dollar. Laut Tech-Marktanalyst CB Insights gingen 63% der Deals an Start-Ups in den USA. Wenn sich das Tempo fortsetzt, wird das Gesamtvolumen des Deals 2015 um 42% (CB Insights-Projekte) übertroffen.

US-amerikanische Versicherer fordern Tech-Startups, um Produkte für die anspruchsvolleren Kunden von heute einzuführen, sagt Neal Baumann, globaler Versicherungsführer des Beratungsunternehmens Deloitte.

Die Erwartungen der Konsumenten an einen bequemen und schnellen Service werden von Unternehmen wie Amazon und nicht nur von anderen Versicherern bestimmt. "Die Messlatte ist weit höher als in der Vergangenheit."

Mit Limonade gibt es keine Agenten oder Unterlagen. Geben Sie Ihre Adresse ein, beantworten Sie ein paar Fragen, und Sie können über eine App in wenigen Minuten einen Antrag stellen. Eine einfache Forderung kann fast sofort bezahlt werden, das Geld wird an Ihre Bank überwiesen.

Laut Lemonade beginnen die Versicherungstarife in New York bei 5 US-Dollar und die Eigenheimbesitzer bei 35 US-Dollar pro Monat. Das Unternehmen sagt, dass seine Tarife tendenziell günstiger sind als die von traditionellen Fluggesellschaften, insbesondere für Mieter, die relativ geringe Deckungen benötigen. Die Startraten für die Mieter-Versicherung von Lemonade sind die Hälfte oder weniger von dem, was einige der größten Versicherer berechnen. Eine günstigere Rate kann jedoch nicht für jeden Mieter oder Eigenheimbesitzer der Fall sein.

Der Innovationsdruck wirkt sich auf alle Bereiche des Versicherungsgeschäfts aus. Im Jahr 2015 war John Hancock Insurance der erste US-amerikanische Lebensversicherer, der Versicherungsnehmern, die ihre Aktivitäten mit Fitness-Trackern ausüben und Aufzeichnungen über Grippeimpfungen und Gesundheitsprüfungen durchführen, Rabatte gewährt. In diesem Jahr wurde die Option Vitality erweitert, um Menschen für den Kauf von gesunden Lebensmitteln zu belohnen. Neben niedrigeren Lebensversicherungspreisen können Sie sich auch auf Lebensmittelrechnungen Geld verdienen und Vergünstigungen wie Starbucks-Geschenkkarten und Hotelrabatte für das Erreichen Ihrer Fitnessziele erhalten.

Was hat so lange gedauert?

In anderen Ländern ist die Entwicklung von Produkten auf dem Markt jedoch führend. Viele coole Sachen gibt es im Ausland:

• Trov: In Australien können Sie über Trov eine On-Demand-Versicherung für Habseligkeiten abschließen. Sie wählen einen Artikel aus, den Sie versichern möchten, beispielsweise einen Laptop oder eine Kamera. Mit einer Handy-App können Sie die Abdeckung bei Bedarf aktivieren und bei Nichtgebrauch ausschalten.
• Fluo: In Frankreich analysiert Fluo die Reiseversicherung, die Sie möglicherweise bereits über Ihre Kreditkarten haben, und verkauft Ihnen zusätzliche Reiseabdeckung, um die Lücken zu füllen. Sie fordern eine Analyse an und erhalten innerhalb von zwei Minuten eine Antwort über eine App. Das Unternehmen sagt, dass es bald in der Lage sein wird, die Versicherungspolicen der Hausbesitzer zu analysieren.
• Von vielen gekauft: Im Vereinigten Königreich und in China bietet Bought by Many in London die Möglichkeit, sich mit anderen Bedürfnissen und Herausforderungen zusammenzuschließen, um eine erschwingliche Abdeckung zu finden. Das Unternehmen verhandelt mit den Versicherern, um die besten Tarife für die Gruppe bei verschiedenen Versicherungsarten zu erhalten. Beispiele für Gruppen in Großbritannien sind bärtige Drachenbesitzer, die eine Tierversicherung abschließen, Menschen mit Morbus Crohn, die für eine Reiseversicherung einkaufen, und Kunstsammler, die eine Hausversicherung suchen. Die Verhandlungsmacht spart den Mitgliedern durchschnittlich 18,6%, so das Unternehmen.

51 Hürden

Ein Grund, warum die USA hinter anderen Ländern zurückbleiben, ist die Regulierung der Versicherung. Hier regelt jeder Staat die Versicherung. Um ein landesweites Produkt einführen zu können, müssen die Versicherer die Genehmigung von 51 Versicherungsabteilungen der Bundesstaaten und des District of Columbia einholen. Die Einführung eines Produkts an anderer Stelle ist oft einfacher, da ein Unternehmen die Genehmigung einer einzigen staatlichen Behörde erhält.

"Jeder Staat ist wie ein anderes Land", sagt Scott Walchek, Gründer und CEO von Trov, San Francisco. "Sie müssen jeden Regulierungsprozess durchlaufen, und jeder ist anders."

Nach der Gründung von Trov im Jahr 2012 suchte Walchek nach Versicherungspartnern. Er sagt, dass Versicherer in anderen Ländern eher bereit waren, Risiken für ein neues Produkt einzugehen. In den vergangenen 18 Monaten habe sich jedoch ein grundlegender Wandel vollzogen, und die US-Versicherer suchen nun Startups wie seine. Trov plant, den Dienst 2017 in den USA einzuführen.

Schreiber von Lemonade erkennt die großen regulatorischen Herausforderungen an. Dank des riesigen Marktes seien die USA "der größte Preis", sagt er.

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.