Wie verdienen Kreditkartenunternehmen Geld?

Kreditkartenunternehmen machen den größten Teil ihres Geldes aus drei Dingen: Zinsen, Gebühren für Karteninhaber und Transaktionsgebühren, die von Unternehmen bezahlt werden, die Kreditkarten akzeptieren.

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Verwenden Sie Kreditkarten mit Bedacht, und Sie können den Geldbetrag, den Kreditkartenunternehmen von Ihnen verdienen, minimieren. Je mehr Sie verstehen, wie sie funktionieren, desto besser können Sie Ihre Karten spielen.

Wie funktionieren Kreditkartenunternehmen?

Der weit gefasste Begriff „Kreditkartenunternehmen“ umfasst zwei Arten von Unternehmen: Emittenten und Netzwerke.

• Emittenten sind Banken und Kreditgenossenschaften, die Kreditkarten wie Chase, Citi, Synchrony oder PenFed Credit Union ausgeben. Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, leihen Sie sich Geld vom Aussteller. Retail-Kreditkarten, die den Namen eines Geschäfts, einer Gasgesellschaft oder eines anderen Händlers tragen, werden normalerweise von einer Bank ausgestellt, die mit dem Retailer einen Vertrag abgeschlossen hat.
• Netzwerke sind Unternehmen, die Kreditkartentransaktionen abwickeln. Die wichtigsten Netzwerke in den USA sind Visa, Mastercard, American Express und Discover. American Express und Discover sind sowohl Netzwerke als auch Aussteller.

Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, wird das Geld elektronisch durch viele Hände vom Emittenten über das Netzwerk zur Bank des Händlers geleitet. Das Netzwerk stellt außerdem sicher, dass die Transaktion dem richtigen Karteninhaber - Sie - zugeordnet wird, damit Ihr Emittent Sie in Rechnung stellen kann.

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Woher das Geld kommt

Sie sind eine Schlüsselzutat für das Rezept für die Geldverdienen eines Kreditkartenunternehmens, ebenso wie die Händler, bei denen Sie Ihre Karten verwenden.

Interesse

Laut dem Consumer Financial Protection Bureau stammen die meisten Einnahmen von Kreditkarten-Emittenten für den Massenmarkt aus Zinszahlungen. Interesse ist jedoch vermeidbar. Emittenten berechnen normalerweise nur dann Zinsen, wenn Sie von Monat zu Monat einen Saldo tragen. Zahlen Sie Ihr Guthaben vollständig aus, und Sie zahlen keine Zinsen.

Gebühren

Subprime-Emittenten - solche, die sich auf Menschen mit schlechten Krediten spezialisiert haben - verdienen normalerweise mehr mit Gebühren als mit Zinsen. Emittenten für den Massenmarkt erheben ebenfalls zahlreiche Gebühren, obwohl viele von ihnen vermeidbar sind. Hauptgebühren beinhalten:

• Jahresgebühren. Jahresgebühren sind typisch für Karten mit einer hohen Belohnungsrate sowie Karten für Personen mit schlechter Gutschrift
• Barvorschussgebühren. Die Emittenten berechnen diese Gebühren, wenn Kunden ihre Kreditkarte verwenden, um an einem Geldautomaten Bargeld zu erhalten. Die Gebühren bewegen sich zwischen 2% und 5% der Höhe der entnommenen Barmittel, häufig mit einem Mindestbetrag in Höhe von 5 USD.
• Transfergebühren Wenn Sie Schulden von einer Kreditkarte auf eine andere übertragen, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten, wird normalerweise eine Gebühr von 3% bis 5% des überwiesenen Betrags berechnet. Einige Karten belasten diese Gebühren nicht oder verzichten für einen bestimmten Zeitraum darauf.
• Späte Gebühren.Wenn der fällige Mindestbetrag nicht gezahlt wird, führt dies normalerweise zu einer verspäteten Gebühr. Einige Karten verzichten auf die erste verspätete Gebühr oder berechnen diese überhaupt nicht.

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Austausch

Bei jeder Verwendung einer Kreditkarte zahlt der Händler eine Bearbeitungsgebühr in Höhe eines Prozentsatzes der Transaktion. Der Teil der Gebühr, der über das Zahlungsnetzwerk an den Aussteller gesendet wird, wird als Austausch bezeichnet und beträgt in der Regel etwa 1% bis 3% der Transaktion. Diese Gebühren werden von Zahlungsnetzwerken festgelegt und variieren je nach Volumen und Wert der Transaktionen.

Kluge Kunden senken ihre Kosten

Ohne Karteninhaber wie Sie verdienen Kreditkartenunternehmen kein Geld - aber Sie können den von ihnen erzielten Betrag begrenzen. Vermeiden Sie zusätzliche Kosten durch:

• Jeden Monat vollständig bezahlen, um Zinsgebühren zu vermeiden
• Einrichten elektronischer Benachrichtigungen, die Sie benachrichtigen, wenn Zahlungen fällig sind, um spätere Gebühren zu vermeiden
• Geld für einen Notfallfonds bereitstellen, um kostenintensive Optionen wie Barkredite zu vermeiden
• Wahl einer Kreditkarte ohne Überweisungsgebühren
• Sie zahlen nur eine Jahresgebühr, wenn die Belohnungen, die Sie von der Karte erhalten, die Kosten übersteigen

Es liegt an Ihnen, ob Kreditkartenunternehmen von Ihnen profitieren. Belohnungen und Anmeldebonus bringen Geld in die Tasche, aber Gebühren und Zinsen fressen sich durch.

Melissa Lambarena ist Autorin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @LissaLambarena . Lindsay Konsko von Investmentmatome trug zu diesem Bericht bei.

Aktualisiert am 6. April 2017.