Credit Scoring-Änderungen könnten schwarzen Käufern helfen

Stellen Sie sich Hypothekenkreditstandards als eine Straße vor, die Kreditgeber mit potenziellen Kreditnehmern verbindet, die davon träumen, ein Eigenheim zu besitzen. Was Mitte der 2000er Jahre eine weit geöffnete Schnellstraße mit wenigen Barrieren war, wurde nach dem Zusammenbruch der Häuser 2008 zu einem einspurigen Weg, der nur den am höchsten qualifizierten Kreditnehmern offen stand.

Während sich die Kreditausfälle vervielfachten und die Banken zusammenbrachen, verloren die Kreditgeber abrupt ihre Risikobereitschaft und gaben ihre früheren Standards „Wenn Sie atmen, qualifizieren Sie sich“ zurück. Das Urban Institute sagt, dass die Kreditgeber zwischen 2009 und 2015 zusätzliche 6,3 Millionen Hypotheken ausgegeben hätten, „wenn die Kreditstandards vernünftiger gewesen wären“ - zum Beispiel wie die Anforderungen an das Wohnungsbaudarlehen aus der Zeit vor der Immobilienkrise von 2001.

Angesichts dieser strengen Kreditkriterien sanken die Eigenheimzinsen in den USA vor allem für Minderheitenhaushalte, so das Pew Research Center.

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„Schwarze und hispanische Haushalte besitzen heute noch weit weniger als weiße Haushalte ein eigenes Haus - 41,3% bzw. 47% gegenüber 71,9% für Weiße - und die Kluft zwischen den Hausbesitzern zwischen Schwarzen und Weißen hat sich seit 2004 vergrößert“, so Drew DeSilver, ein leitender Schriftsteller am Pew Research Center, schrieb kürzlich in einem Bericht.

Pew-Untersuchungen haben gezeigt, dass es Käufern schwarzer und hispanischer Hausfrauen schwerer fällt, sich für konventionelle Hypotheken zu qualifizieren als weiße und asiatische Bewerber - und wenn sie zugelassen sind, werden sie normalerweise mit höheren Zinssätzen belastet.

Im September 2016 stellte Fannie Mae, das von der Regierung sanktionierte Unternehmen, das viele der von den Kreditgebern emittierten Hypotheken kauft, zwei neue Kredit-Scoring-Initiativen im Rahmen des Underwriting-Prozesses vor. Was diese Änderungen bedeuten können, insbesondere für Farbnehmer.

Trenddaten der Kreditwürdigkeit

Mit dem automatisierten Kreditsicherungssystem von Fannie Mae bestimmen fast 2.000 Kreditgeber, ob sich ein Kreditnehmer für eine Hypothek qualifiziert. Zu den Upgrades, die Ende des letzten Jahres eingeführt wurden, gehörte die Integration von „Trended Credit Data“ (Kreditdaten). Dazu muss die Kreditberichterstellung nicht nur „Ja“ oder „Nein“ sein, sondern auch, ob Sie jeden Monat pünktlich bezahlt haben.

Trenddaten "berücksichtigt tatsächlich den Betrag, den Sie zahlen, die Höhe der revolvierenden Schulden, die Sie haben, und wie sich diese auf Ihre Gesamtverschuldung auswirkt", sagt Mike Mondelli, Senior Vice President der alternativen Datendienste von TransUnion. Es vergleicht auch den Betrag, den Sie bezahlt haben, mit dem Mindestbetrag.

Es ist eine 24-monatige Momentaufnahme des Zahlungsverhaltens der Kreditnehmer. Dadurch können Kreditgeber besser vorhersagen, wie Kreditnehmer künftig ihre Rechnungen bezahlen könnten.

Betrachten Sie beispielsweise zwei Kreditnehmer. Man zahlt jeden Monat den vollen Saldo aus oder leistet eine Zahlung, die höher ist als der Mindestbetrag. Ein anderer macht nur die Mindestzahlung fällig. Beide zahlen pünktlich, aber wenn alles andere gleich ist, könnten Trenddaten einem Kreditgeber dabei helfen, zu dem Schluss zu kommen, dass der erste Kreditnehmer ein niedrigeres Kreditrisiko darstellt.

Die Verwendung von Trenddaten könnte "dazu führen, dass" etwa 23 Millionen Menschen von einer Nicht-Prime-Kategorie in eine Primzahl-Kategorisierung umgewandelt werden ", sagt Mondelli.

Nach Angaben von Pew wurden 2015 mehr als ein Viertel (27,4%) der schwarzen Bewerber wegen Hypothekendarlehen wegen Hypothekendarlehen abgelehnt. Und Menschen mit Subprime-Werten - die im Allgemeinen unter 670 liegen - zahlen höhere Zinsen.

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Alternative Kreditdaten

Das aktualisierte Fannie Mae-System enthält auch einige alternative Kreditdaten, z. B. Miete und Nebenkosten, sofern verfügbar. Mondelli sagt, dass Informationen gerade erst ins Spiel kommen.

Während Kredit- und Debitkartenunternehmen alternative Kreditdaten übernommen haben, sind Hypothekengeber "die letzten", um solche Schritte zu unternehmen, so Mondelli. Diese Initiative könnte insbesondere Kreditnehmern zugute kommen, die noch keine Kreditwürdigkeit haben.

Trenddaten stehen derzeit vor allem für Hypothekengeber im Fokus.

Bekämpfung der Ursache von Kreditengpässen

Karan Kaul, wissenschaftlicher Mitarbeiter des Housing Finance Policy Center am Urban Institute, bezweifelt, dass eine der beiden Initiativen erhebliche Auswirkungen auf das Wohneigentum von Minderheiten haben wird.

„Es ist ein Schritt in die richtige Richtung, und ich denke, wir brauchen diesen Schritt. Wir möchten immer unsere Kredit-Scoring-Modelle verbessern “, sagt Kaul. "Aber zur gleichen Zeit … geht es nicht um die Ursache, warum Kredite knapp sind."

Forschung des Urban Institute sagt, Kreditgeber scheuen sich immer noch vor Lockerungsbeschränkungen, da die Narben des Immobilienzusammenbruchs frisch bleiben. Und die Kreditgeber sind besorgt über fortgesetzte rechtliche Schritte und Ausfallrisiken.

"Das Problem der Kreditverknappung ist ein strukturelles Problem, das derzeit leider tief in den Hypothekenmarkt eingebettet ist, und es wird eine mehrstufige Strategie erforderlich sein", sagt Kaul.

Bekommen Minderheitenkreditnehmer eine Pause?

Trotzdem besteht noch Hoffnung für Minderheitenkreditnehmer. Mindy Armstrong Kielmeyer, Senior Product Manager bei Fannie Mae, erklärt, dass alle 1.800 Kreditgeber, die ihr Underwriting-System nutzen, Zugriff auf die Upgrades haben.

„Die Daten zu aktuellen Krediten liefern zusätzliche Informationen, die wir berücksichtigen können, wenn sich ein Kreditnehmer an der Grenze befindet, um eine„ Genehmigungsempfehlung “zu erhalten“, sagt Kielmeyer.

Mit alternativen Kreditdaten können Kreditgeber Kredite für Kreditnehmer jetzt ohne Kredit-Score absichern. Laut einem Bericht des Consumer Financial Protection Bureau aus dem Jahr 2015 haben etwa 15% der Schwarzen und Hispanics keine Kreditpunkte, verglichen mit 9% der Weißen und Asiaten.

„Seit seiner Einführung haben wir hunderte von Darlehensanträgen mit dieser Erweiterung unterschrieben“, sagt Kielmeyer.

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Hal Bundrick ist Mitarbeiter bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Aufgrund eines Bearbeitungsfehlers war es in einer früheren Version dieses Artikels nicht klar, dass „Hunderte von Kreditanträgen“, die unterschrieben wurden, die von Kreditnehmern ohne Kredit-Score bezogen wurden. Dieser Artikel wurde korrigiert.

Dieser Artikel wurde am 26. Februar 2018 aktualisiert