Neue Daten beiseite, Kredit-Scores immer noch von Bedeutung

Forscher und Startups sagen, dass alle Arten von sonderbaren Daten Ihre Kreditwürdigkeit vorhersagen können. Welche Art von Smartphone Sie haben, wer Ihre Freunde sind und wie Sie Umfragefragen beantworten, kann vorhersagen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie einen Kredit zurückzahlen.

Erwarten Sie jedoch nicht, dass diese alternativen Daten die dreistellige Zahl ersetzen, die die meisten Kreditgeber verwenden. Kredit-Scores sind immer noch wichtig - viel.

Kreditgeber verwenden Kredit-Scores, um zu entscheiden, ob Sie Kredite und Kreditkarten erhalten, sowie die Raten, die Sie zahlen. Mit Hilfe von Bewertungen wird auch ermittelt, welche Wohnungen Sie mieten können, welche Mobilfunkpläne Sie erhalten können und wie viel Sie für die Versicherung von Eigen- und Eigenheimbesitzern zahlen.

Das zentrale Problem bei Kreditbewertungen ist, dass sie nicht generiert werden können, wenn die Kreditkonten nicht aktiv verwendet werden. Millionen Menschen tun dies nicht, aber sie sind trotzdem kreditwürdig. Es werden alternative Daten verwendet, um sie herauszufinden.

Was kann Ihr Ausfallrisiko vorhersagen?

Bei einigen Kreditgebern in den USA wird beispielsweise berücksichtigt, wie oft Menschen ihre Adresse ändern, wie sie Nicht-Geld-Rechnungen wie Miete oder Handy bezahlen und wie sie mit ihren Bankkonten umgehen. FICO, das führende Kreditprüfungsunternehmen, hat festgestellt, dass Personen, die Ersparnisse haben, ein höheres Guthaben auf ihren Girokonten führen und keine Überziehungen vornehmen, ein gutes Kreditrisiko darstellen können. Das Unternehmen entwickelt derzeit einen neuen Opt-In-Punktestand, der es Kreditgebern ermöglicht, mit der Erlaubnis der Verbraucher das Bankkontoverhalten bei der Bewertung von Kreditanträgen zu berücksichtigen.

In Russland können Bewerber Darlehen erhalten, die auf Antworten auf „psychometrische“ Umfragen basieren und deren verbale und arithmetische Fähigkeiten bewerten. In einer Studie zu den Transaktionen eines deutschen E-Commerce-Unternehmens wurde inzwischen festgestellt, dass die digitalen Fußabdrücke der Menschen - ob sie iPhones verwenden, Nummern in ihren E-Mail-Adressen enthalten oder nachts einkaufen - das Ausfallrisiko vorhersagen können. (Wenn Sie neugierig sind, neigen iPhone-Nutzer weniger dazu, als Android-Nutzer vorzugehen, während diejenigen, die E-Mail-Nummern haben oder zu spät einkaufen, gemäß der Studie mit höherer Wahrscheinlichkeit einen Standardwert haben.)

Alternative Daten haben die Kreditpunkte nicht verdrängt

Nicht alle alternativen Methoden werden mit den Aufsichtsbehörden bestehen und werden von den Kreditgebern allgemein akzeptiert. Social-Media-Feeds zum Beispiel zeigten ein frühes Versprechen, aber die Begeisterung für diese Idee ließ nach, als die Kreditgeber die regulatorischen Hürden in Betracht zogen.

"Keine Bank möchte mit" Sie haben mich wegen meines Twitter-Feeds verweigert "gekennzeichnet werden, unabhängig davon, wie vorausschauend es ist", sagt der Gutachter John Ulzheimer.

In ähnlicher Weise können die Kreditpunkte der Personen in Ihrem Haushalt und in Ihrem sozialen Umfeld vorhersagen, wie kreditwürdig Sie sind. Es ist jedoch nicht möglich, dass Kreditgeber aus dem Mainstream-Bereich die Bewertungen auf der Grundlage des Verhaltens anderer Personen annehmen.

"Die Faktoren sollten schmackhaft und fair sein, außerdem vorausschauend und konform sein", sagt Ethan Dornhelm, Vizepräsident der FICO für Scores und Predictive Analytics. "Sagen Sie" Sie haben die falschen Freunde "- es sitzt nicht gut."

Für jetzt und auf absehbare Zeit konzentrieren Sie sich auf Ihre Punktzahl

In vielen Untersuchungen wurde festgestellt, dass alternative Daten am besten geeignet sind, wenn sie in Verbindung mit traditionellen Kreditwerten verwendet werden, anstatt sie zu ersetzen. Der beste Weg, Ihre finanziellen Möglichkeiten offen zu halten, bleibt also derselbe: Ihre Kredit-Scores stark halten. Das heißt, Sie sollten:

• Gutschrift haben Wenn Sie versuchen, Ihre Ergebnisse zu erstellen oder neu zu erstellen, sollten Sie eine gesicherte Karte in Betracht ziehen, die Ihnen eine Kreditlinie in Höhe der Einzahlung bei der ausstellenden Bank bietet. Andere Optionen umfassen ein Kredit-Builder-Darlehen von einer Kreditgenossenschaft oder einem Online-Kreditgeber oder das Hinzufügen eines berechtigten Benutzers zu einem Konto einer kreditwürdigen Person.
• Kredite aktiv nutzen. Sie müssen kein Guthaben auf Ihren Kreditkarten tragen, was ein Glück ist: Kreditkartenschulden sind normalerweise teuer und fast immer unklug. Die regelmäßige Verwendung von Kreditkarten hilft jedoch, Ihre Ergebnisse zu erhalten. So können Ratenzahlungen wie Studentendarlehen, Autokredite und Hypotheken bezahlt werden.
• Vermeiden Sie zu viel Kredit. Das Erhöhen der Kreditkarte oder das Beantragen von zu vielen Karten in kurzer Zeit kann die Punktzahl beeinflussen. Je weniger Kreditlimits Sie verwenden, desto besser, auch wenn Sie jeden Monat vollständig zahlen.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.