10 große Lebensversicherungsfehler, die Leute machen

Wenn Sie einen Fehler mit Ihrer Lebensversicherung machen, kann dies den Angehörigen schaden, die Sie mit der Versicherung schützen möchten.

Aber mit sorgfältiger Planung und Know-how können Sie sich von häufigen Fallstricken fernhalten und sicherstellen, dass Ihre Familie gut abgedeckt ist.

Hier sind 10 Schritte beim Kauf einer Lebensversicherung zu vermeiden.

1. Ausschließlich auf die Gruppenlebensversicherung

Die Gruppenlebensversicherung ist eine gute Leistung für die Arbeitnehmer, aber die Beträge, die die Arbeitgeber zahlen - in der Regel das ein- bis zweimalige Jahresgehalt - reichen in der Regel nicht für Personen, die eine Lebensversicherung benötigen. In vielen Fällen endet die Deckung, wenn Sie das Unternehmen verlassen, und Ihre Familie bleibt ohne das finanzielle Sicherheitsnetz.

2. Zaudern

Fast ein Drittel der Amerikaner glaubt, dass sie mehr Lebensversicherungen benötigen, und 43% geben an, dass sie innerhalb von sechs Monaten einen finanziellen Schaden verspüren würden, wenn der Hauptverdiener ihrer Familie sterben würde, so die Insurance Barometer-Studie 2015 der Branchengruppen LIMRA und Life Happens. Dennoch planen 54% der Amerikaner nicht, in den nächsten 12 Monaten eine Lebensversicherung abzuschließen.

Wenn Sie eine Lebensversicherung benötigen, ist es besser, früher als später zu kaufen. Die Lebensversicherungsraten steigen mit zunehmendem Alter und entwickeln sich zu gesundheitlichen Problemen wie Bluthochdruck.

3. Eine Politik kaufen, ohne herumzukaufen

Lebensversicherungsangebote für genau denselben Versicherungsschutz sind von Unternehmen zu Unternehmen sehr unterschiedlich. Laut einer Studie von Investmentmatome kann der Preis für eine 20-jährige Laufzeit von 500.000 USD für einen gesunden, 30-jährigen Nichtraucher, von 244 bis 655 USD pro Jahr reichen.

Neben dem Preisvergleich ist es auch wichtig, die Finanzkraft eines Unternehmens zu prüfen. Sie möchten möglichst starke Ratings, um sicherzustellen, dass Ihr Unternehmen einen eventuellen Todesfallanspruch auszahlen kann. Ratingagenturen wie A.M. Bestmögliche Finanzkraftbewertungen.

4. Wahl der falschen Art der Lebensversicherung

Die Laufzeitversicherung, die Sie für eine bestimmte Anzahl von Jahren abdeckt, reicht für die meisten Menschen, die eine Lebensversicherung benötigen, aus und ist billig. Ein gesunder 30-jähriger Nichtraucher kann für 20 Jahre eine Laufzeit von 500.000 US-Dollar für eine Laufzeit von weniger als 5 US-Dollar pro Woche erhalten.

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Eine dauerhafte Lebensversicherung, wie zum Beispiel das gesamte oder universelle Leben, deckt Sie während Ihres gesamten Lebens ab und bietet eine Anlagekomponente, den sogenannten Barwert. Der Barwert steigt allmählich an. Sie können sich vom Barwert leihen oder die Police für das Geld aufgeben.

Aufgrund der lebenslangen Deckung und des Barwerts sind dauerhafte Lebensversicherungen um ein Vielfaches höher als die Laufzeit. Eine gesamte Lebensversicherung von 500.000 USD kann für einen Mann rund 5.000 USD pro Jahr und für eine Frau 4.400 USD betragen, basierend auf den Preisen, die Investmentmatome für 30-jährige Nichtraucher gefunden hat.

Die dauerhafte Lebensversicherung ist ein wichtiges finanzielles Instrument für einige Verbraucher, z. B. für diejenigen, die eine lebenslange finanzielle Abhängigkeit haben, und für vermögende Personen, die Erben die Erbschaftsteuer zahlen möchten. Die Richtlinien sind komplex, daher benötigen Sie Hilfe von einem vertrauenswürdigen Finanzberater.

5. Kauf einer falschen Deckung

Um die richtige Zahl für die benötigte Lebensversicherung zu erhalten, addieren Sie Ihre langfristigen finanziellen Verpflichtungen und ziehen Sie dann Ihren aktuellen Lebensversicherungsschutz (sofern vorhanden) und liquide Mittel wie Einsparungen ab. Verpflichtungen können Studiengebühren und andere mit dem Kind in Zusammenhang stehende Ausgaben, die Hypotheken- und sonstigen Schulden sowie Ihr Jahreseinkommen multipliziert mit der Anzahl der Jahre, die Sie ersetzen möchten, umfassen.

6. Benennung eines Minderjährigen als Begünstigter

Sie kaufen die Richtlinie möglicherweise zu Gunsten Ihrer Kinder, aber es ist keine gute Idee, sie als Begünstigte in der Richtlinie zu nennen, wenn sie noch minderjährig sind. Wenn Sie vor Erreichen des Erwachsenenalters sterben, kann die Lebensversicherungsgesellschaft erst dann Leistungen zahlen, wenn das Gericht einen Vormund bestellt. Das kostet Zeit und Geld für Anwaltskosten und Gerichtskosten.

Benennen Sie stattdessen Ihren Ehepartner oder einen anderen vertrauenswürdigen Erwachsenen als Begünstigten. Oder richten Sie eine Lebensversicherungsstiftung für Ihre Kinder ein und nennen Sie die Treuhänderin und den Treuhänder als Begünstigter Ihrer Lebensversicherungspolice. Sie können festlegen, wie das Geld verwendet werden soll.

7. Benennen Sie Ihren Nachlass als Begünstigten

Im Allgemeinen ist es besser, einen Trust, eine Organisation oder die Personen, die Sie als Erlös erhalten möchten, als Begünstigte anzugeben. Wenn Sie Ihren Nachlass benennen, erhalten die Begünstigten Ihres Nachlasses keine Vorteile, bis der rechtliche Prozess abgeschlossen ist. Dies kann Monate oder sogar Jahre dauern, wenn der Nachlass kompliziert ist. Das Lebensversicherungsgeld kann auch Forderungen von Gläubigern unterliegen, wenn Sie Ihr Vermögen als Begünstigten angeben.

Normalerweise werden die Lebensversicherungsleistungen von Gläubigern abgeschirmt, wenn Sie einen anderen Begünstigten als Ihr Vermögen bestimmen.

8. Besitzen Sie die Versicherung Ihrer Lebensversicherung, wenn Sie ein großes Vermögen haben

Der Versicherungsnehmer der eigenen Lebensversicherung zu sein, sollte vermieden werden, wenn Sie ein Vermögen haben, das groß genug ist, um der bundesstaatlichen Erbschaftssteuer zu unterliegen. Im Jahr 2015 ist dies ein Vermögen im Wert von mehr als 5,43 Millionen USD für eine Einzelperson oder 10,86 Millionen USD für ein verheiratetes Paar.

Wenn Ihr Nachlass einen höheren Betrag als diesen Freibetrag wert ist, können die Lebensversicherungserlöse in den steuerpflichtigen Nachlass einbezogen werden. Um das Problem zu umgehen, können Sie das Vertrauen der Vertrauensperson erhalten, oder Sie können das Prämiengeld einem erwachsenen Begünstigten zur Verfügung stellen, damit dieser die Versicherungspolice besitzt und bezahlt. Sie können bis zu 14.000 US-Dollar pro Jahr an jede natürliche Person ohne Bundessteuer zahlen.

9. Halten Sie Ihre Lebensversicherung geheim

Einige Leute sprechen nicht gerne über ihre persönlichen Finanzen, auch nicht mit engen Familienmitgliedern. Aber jemand muss etwas über die Lebensversicherungspolice wissen, damit der Begünstigte einen Antrag stellen kann. Neben einem Ehepartner oder einem erwachsenen Kind gibt es hier Personen, die einen guten Grund haben, sich über Ihre Politik zu informieren: einen Finanzberater, einen Anwalt für Nachlassplanung und alle Personen, die Sie in Ihrem Testament als persönlichen Vertreter oder Vollstrecker Ihres Vermögens benennen.

10. Vergessen, die Benennungen der Begünstigten zu aktualisieren

Finanzberater empfehlen, dass Sie Ihre Richtlinien alle paar Jahre überprüfen, um sicherzustellen, dass sie ausreichend Schutz bieten, und dass Sie die Empfänger bei Bedarf aktualisieren. Stellen Sie sicher, dass Sie die Deckung nach wichtigen Lebensereignissen wie Ehe, Scheidung, Wiederheirat und Geburt eines Kindes überprüfen.

Die Quintessenz

Indem Sie diese allzu häufigen Fallstricke vermeiden, können Sie sicherstellen, dass Ihre Lebensversicherung das tut, was sie tun soll. Sie bietet den Schutz, den Ihre Familie benötigt.

Mit unserem Vergleichstool für die Lebensversicherung vor Ort können Sie den richtigen Deckungsbetrag finden und Preise vergleichen.

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome , eine persönliche Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ Barbaramarquand .

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