Kreditlinie für Eigenheimanleihen steigt; Was tun?

Hypothekenzinsen können ein Rätsel sein; Sie bewegen sich einen Tag nach oben und den nächsten Tag hinunter, oftmals verwirrt sie die Experten. Etwas transparenter ist jedoch der Leitzins, der die Grundlage für die Verzinsung Ihrer Kreditlinien für Eigenheimkapital bildet.

Die Federal Reserve legt kurzfristige Zinssätze fest - und indirekt den Leitzins -, um wirtschaftliche Ziele zu erreichen. Wenn die Fed die Zinssätze erhöht, reagieren die Hypothekenzinsen möglicherweise nicht sofort, aber der Leitzins reagiert sofort. Mit jeweils einem Anstieg in den letzten zwei Dezembern und einem Plan der Fed, die Zinssätze in diesem Jahr noch dreimal zu erhöhen, ist es ziemlich klar: Ihre HELOC-Rate dürfte höher sein.

Grundiert für höhere Raten

"HELOC-Kredite sind im Allgemeinen eine Funktion von" Plus "und" etwas ", sagt Brian Sacks, Niederlassungsleiter von Homebridge Financial Services in Pikesville, Maryland. Dieses „Etwas“ ist eine Marge, ein Satz, der je nach Kreditgeber variiert. Wenn der Leitzins beispielsweise 3,75% beträgt und ein Kreditgeber eine Marge von 2 Prozentpunkten hinzufügt, würde Ihr HELOC-Zinssatz 5,75% betragen.

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"Prime wird im kommenden Jahr wahrscheinlich mehrmals steigen", sagt Sacks. "Und langfristig dürfte der Prime weiter steigen."

Er sagt, dass wir wahrscheinlich das „untere Ende des Zinszyklus“ für einige Zeit erreicht haben. “

Wenn Sie sich länger als zwei bis drei Jahre im selben Haus aufhalten, sollten Sie ernsthaft erwägen, die Kreditlinie Ihres Eigenheim-Eigenkapitals in ein festverzinsliches Darlehen zu refinanzieren.

Großes Gleichgewicht? Vorsicht, aber keine Panik

"Es ist immer noch relativ günstig, Kredite aufzunehmen", sagt Sean Andrews, Senior Manager für Konsumkreditprodukte bei KeyBank in Cleveland. Er sagt, traditionelle HELOC-Darlehensnehmer mit zweiter Hypothek, die ihre Eigenheimkapital in eine Kreditlinie für Verbesserungen im Bereich Hausbau und dergleichen eingezahlt haben, hätten immer noch einen recht großen Spielraum, bevor höhere Zinssätze zu einer Planänderung führen.

Für Hausbesitzer, die über ein beträchtliches Gleichgewicht verfügen, könnte es jedoch bald an der Zeit sein, eine Option mit festem Zinssatz zu suchen, fügt er hinzu. Behalten Sie in diesem Fall den Leitzins im Auge.

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Für diejenigen mit First-Lien HELOCs

In den letzten Jahren, als der Leitzins im Keller blieb, sagt Andrews, dass einige Kreditnehmer begonnen hatten, HELOCs zur Refinanzierung ihrer Primär- oder First-Lien-Hypothek zu verwenden. Erstes Pfandrecht bedeutet, dass das Darlehen vom Erhebungsstandpunkt an die erste ist - die Schuld, die eine Immobilie mit der höchsten Priorität eingeht.

Ein Grund, warum Kreditnehmer ein HELOC anstelle einer typischen Kaufhypothek verwendeten: HELOCs haben oft keine Abschlusskosten, sagt er, obwohl einige Kreditgeber von Ihnen verlangen, eine jährliche Gebühr oder eine Emissionsgebühr zu zahlen.

Die Refinanzierung in ein HELOC ohne Schließungskosten war für Hausbesitzer sehr attraktiv, insbesondere für diejenigen, die nicht beabsichtigten, langfristig in ihrem Haus zu sein. Nun, da die Zinssätze steigen, sagt Andrews, haben einige Kunden bereits begonnen, diese First-Lien-HELOCs auf festverzinsliche Kredite umzustellen.

Der Fall für eine HELOC-Konvertierung

Das Ausweichen höherer Zinssätze bedeutet nicht, dass Sie die Kreditlinie für Ihr Eigenheim aufgeben müssen. Viele Banken lassen Kunden einen Teil ihrer variabel verzinsten Linie in ein festverzinsliches Darlehen umwandeln.

"Es nimmt nur einen Teil Ihrer Linie und legt die Rate fest, so dass Sie sich vor zukünftigen Kursbewegungen schützen können", sagt Andrews. Sie haben noch die verbleibende verfügbare Kreditlinie, die Sie nach Belieben in Anspruch nehmen können. Zinssätze mit variablem Zinssatz werden nur bei Inanspruchnahme des Erlöses in Rechnung gestellt.

Die Kosten für das Warten

Während es eine menschliche Natur sein kann, solche Entscheidungen für eine Weile aufzuhalten, kann das Warten auf eine zu lange Überlegung Ihre Optionen dazu bringen, dass Sie an einer Rampe steigender Zinssätze hängen bleiben.

Die Zinssätze könnten ein "signifikantes und konsistentes Aufstiegsmuster" aufweisen, wodurch ein HELOC unerschwinglich wird, so Sacks. Selbst wenn Ihr HELOC eine Obergrenze für die Lebenszeitrate hat, die die Höhe Ihres Interesses begrenzt, ist es möglicherweise ein guter Zeitpunkt, um Optionen zu kaufen, sagt er.

"Wenn nichts anderes, lohnt es sich, die Möglichkeit der Refinanzierung zu erkunden", indem Sie möglicherweise Ihre erste und Ihre zweite Hypothek zu einer Refinanzierung zusammenfassen.

"In diesen Momenten, in denen die Zinssätze tatsächlich auftauen und sich in Bewegung setzen, sollten die Kunden ihre Vereinbarungen auspacken", sagt Andrews. Durch das Abstauben und Überprüfen dieser Darlehensdokumente können Sie die potenziellen Auswirkungen von Verschleppungen verhindern.

Wenn Sie mit der Festlegung Ihres Zinssatzes warten, bis die Zinssätze deutlich gestiegen sind - "Ich möchte ehrlich zu Ihnen sein, in diesem Moment ist es zu spät."

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Hal Bundrick ist Mitarbeiter bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.