Frei von Schulden - Mit Bedauern

Geschichten darüber, wie gewöhnliche Menschen ihre Schulden schnell auszahlen, können erstaunlich, inspirierend und etwas irreführend sein.

Diese Erzählungen erwähnen oft die Opfer, die Schuldner gemacht haben, könnten aber die Kosten für ihre Lebensqualität oder die von ihnen getroffenen falschen Entscheidungen übersteigen. Schuldenfrei zu werden kann ein lohnendes Ziel sein, aber das Verständnis der Fallstricke kann Sie daran hindern, die Fehler anderer zu wiederholen.

Das Leben hat mehr zu bieten als Schulden

Zina Kumok wünscht sich, sie hätte nicht so viel Spaß gehabt, 28.000 US-Dollar an Studentendarlehen zurückzuzahlen. Sie hatte dies in drei Jahren bei einem durchschnittlichen Jahresgehalt von rund 30.000 Dollar gemacht.

"Ich war so darauf fokussiert, die Schulden loszuwerden, dass ich mich nicht für Dinge interessierte, die mir wirklich geholfen hätten, zum Beispiel einen Therapeuten zu besuchen oder sogar an Netzwerkkonferenzen teilzunehmen", sagt Kumok, ein Einwohner aus Denver, der bei DebtFreeAfterThree.com bloggt.

Finanzplaner betrachten die meisten Studentendarlehen als die Art von „guten Schulden“, die nicht eilig bezahlt werden müssen. Bundesstudienkredite bieten relativ niedrige feste Zinssätze, abzugsfähige Zinsen und zahlreiche Rückzahlungsoptionen, darunter mehrere Jahre Aufschub oder Nachsicht sowie die Möglichkeit der Vergebung.

Während Kumok glücklich ist, dass ihre Kredite ausgezahlt werden, rät sie anderen, in ihrem Schuldnerische Eifer nicht über Bord zu gehen. An einem Punkt debattierte sie 20 Minuten lang mit sich selbst darüber, ob sie $ 1 für ein Redbox-Videoverleih ausgeben sollte. Das brachte Sparsamkeit auf den Punkt der Besessenheit, sagt sie.

"Ich denke, ich hätte mein Leben sehr verbessern können, wenn ich etwas losgelassen hätte", sagt Kumok. "Die Ausgabe von zusätzlichen 50 USD pro Monat hätte mich nicht getötet."

Möglicherweise haben Sie mehr Optionen als Sie denken

Aja McClanahan aus Chicago, die zusammen mit ihrem Ehemann Kelvin die Schulden in Höhe von 120.000 Dollar zurückgezahlt hat, wünscht, sie hätte mehr über alte Schulden und Verjährungsfristen verstanden.

"Es gab einige Rechnungen, die wir hätten verhandeln können, und andere, die wir eigentlich nicht bezahlen mussten, weil sie so alt waren", sagt McClanahan.

Zum Beispiel zahlte sie einen ausgefallenen privaten Studentendarlehen für 3.600 Dollar - den ursprünglichen Kapitalbetrag -, nachdem Zinsen und Gebühren die Rechnung auf 12.000 Dollar erhöht hatten. Sie stellte später fest, dass die Schulden weit hinter der gesetzlichen Verjährungsfrist lagen, was die Dauer der Gläubiger einschränkt, nachdem jemand keine Schulden mehr gezahlt hat. Während die Gläubiger weiterhin versuchen können, außerplanmäßige Schulden einzuziehen, hätten die McClanahans nicht mit potenziellen Klagen, Lohnpfändungen oder Bankverbindungsrechten konfrontiert, die sich aus der Nichtbeachtung der in der Satzung enthaltenen Schulden ergeben könnten.

Schuldentilgung kann andere Fallstricke haben. Der Insolvenzanwalt Ed Boltz aus Durham, North Carolina, hatte Kunden, die 5.000 bis 10.000 Dollar an Schuldnerunternehmen zahlten, ohne die versprochene Erleichterung zu erhalten. Einige Gläubiger weigerten sich, Kompromisse einzugehen, und einige Schuldnerunternehmen waren betrügerische Einrichtungen, die spurlos verschwanden.

"Die Leute denken, dass sie das Richtige tun, aber … ihre Kreditwürdigkeit ist verschwunden, sie haben all das Geld ausgegeben", sagt Boltz, ehemaliger Präsident der National Association of Consumer Insolvenz.

Schuldfrei, aber nicht um jeden Preis

Ein weiterer Fehler, den die Leute häufig begehen, ist die Verwendung eines 401 (k) -Darlehens oder die Gewinnung von Eigenheimkapital, um einen überwältigenden Versuch, überwältigende Schulden abzubezahlen.

Bei Razzien in der Pensionskasse werden in der Regel Einkommenssteuern und -strafen ausgelöst, wohingegen Darlehen für Eigenheimanleihen das Risiko der Abschottung des Eigenheimnehmers bergen. Das Schlimmste, sagt Boltz, ist, dass die Leute Vermögenswerte aufbrauchen, die bei einer Insolvenzanmeldung geschützt worden wären.

Bevor Sie zusätzliche Zahlungen für Schulden leisten, sollten Sie einen sinnvollen Spielplan haben.

• Bestimmen Sie zunächst, ob die Rückzahlung Ihrer Schulden realistisch ist. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, die Mindestbeträge zu zahlen, oder es fünf oder mehr Jahre dauern würde, um den Großteil Ihrer unbesicherten Schulden (hauptsächlich Kreditkarten, Arztrechnungen und persönliche Darlehen) zurückzuzahlen, sollten Sie stattdessen Schuldenerlass in Betracht ziehen. Ein gemeinnütziger Kreditberater kann Sie über Schuldbewirtschaftungspläne beraten, Sie sollten jedoch auch mit einem erfahrenen Insolvenzanwalt sprechen.
• Als nächstes priorisieren Sie giftige Schulden. Es ist nicht sinnvoll, günstige, potenziell abzugsfähige Studentendarlehen oder Hypothekenschulden vor nicht abzugsfähigen Kreditkarten mit variabler Verzinsung abzuzahlen.
• Vergiss nicht zu speichern. Sie könnten versucht sein, jeden Dollar auf Ihre Schulden zu werfen, aber das kann ein teurer Fehler sein. Sie können die Unternehmenstreichhölzer, Steuervergünstigungen oder Verzinsungen nicht zurückerhalten, indem Sie nicht zu Altersvorsorgeplänen beitragen. Sie sind auch klug, mindestens einen kleinen Notfallfonds aufzubewahren, um zu vermeiden, dass sich Ihre Schulden erhöhen. 500 $ sind genug, um zu beginnen.

Letztendlich ist Ihre finanzielle Gesundheit mehr wert, als einen Geschwindigkeitsrekord für die Tilgung von Schulden aufzustellen.

Liz Weston ist zertifizierte Finanzplanerin und Kolumnistin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite und Autorin von "Your Credit Score". E-Mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.