Bewältigung lästiger Schulden in Ihren 50ern - Schuldenmanagement oder Konkurs?

Mit Schulden zu kämpfen ist in jedem Alter eine Herausforderung, aber je näher man dem Ruhestand kommt, desto gruseliger kann es sein. Es ist schwer genug für eine 30-jährige Pensionierung zu sparen, aber wenn Sie der Gleichung erhebliche Schulden hinzufügen, ist dies praktisch unmöglich.

Eine Möglichkeit zum Schuldenerlass ist das Schuldenmanagement durch eine Kreditberatungsagentur. Bei einem Schuldenverwaltungsplan kann Ihr Kreditberater niedrigere Zinssätze für Sie aushandeln und Ihre monatliche Zahlung für viele ungesicherte Schulden reduzieren. Sie leisten eine monatliche Zahlung an die Agentur, die in Ihrem Namen Zahlungen an Ihre Gläubiger vornimmt.

"In der Regel werden dadurch die gesamten gezahlten Zinsen, die monatliche Zahlung und die Gesamtzeit, die für die vollständige Tilgung der Schulden erforderlich ist, in der Regel zwischen drei und fünf Jahren gesenkt", sagt Ken Mohammed, ein zertifizierter Kreditberater bei einem gemeinnützigen amerikanischen Verbraucher Kreditberatung und ein Mitglied unserer Website Fragen Sie ein Advisor-Netzwerk. "Die Zinssenkung erspart dem Kunden oft Jahre des Zahlungsens."

Dies ist jedoch nicht immer die beste Option, vor allem, wenn es um Ihre Altersvorsorge geht, stellt Liz Weston fest, eine zertifizierte Finanzplanerin und Investmentmatome-Kolumnistin. In diesem Fall kann eine Insolvenzanmeldung, durch die Schulden beseitigt oder umstrukturiert werden können, tatsächlich die bessere Wahl sein.

Wir haben mit Mohammed und Weston gesprochen, um zu verstehen, wann Schuldenmanagementpläne und Insolvenzen am besten für die Menschen in den Fünfzigern geeignet sind, die kurz vor dem Ruhestand stehen und Schwierigkeiten haben, Zahlungen für die Verbraucherschuld zu leisten, darunter Kreditkarten, Arztrechnungen und persönliche Darlehen.

Was sind die Vor- und Nachteile eines Schuldenmanagementprogramms, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind?

Mohammed: Für Menschen in den Fünfzigern kann es sinnvoll sein, ein Schuldenmanagementprogramm durchzuführen, wenn sie bereits über ein gesichertes Altersguthaben verfügen und sich sowohl ihre Lebenshaltungskosten als auch eine Schuldenmanagementzahlung leisten können. Mit reduzierten monatlichen Zahlungen und Zinssätzen durch ein Schuldenprogramm können sie dann möglicherweise mehr Mittel für ihr Altersguthaben bereitstellen.

Weston: Ein Problem bei den Schuldenbewirtschaftungsplänen ist, dass sie nicht unbedingt berücksichtigen, dass viele Menschen über 50 ihre letzte, beste Chance haben, für einen anständigen Ruhestand zu sparen. Wenn Sie jünger sind, können Sie sich möglicherweise fünf Jahre vom Sparen für den Ruhestand nehmen und anschließend Ihre Ersparnisse aufstocken, um die verlorene Zeit auszugleichen. Sie haben immer noch den Rückenwind, da Ihre Pensionskassen über Jahrzehnte verfügen, um eine Rendite zu erzielen. In deinen 50ern ist der Wind in deinem Gesicht. Sie haben nicht viel Zeit zum Speichern oder für die Rückgabe an Compound. Ich glaube, dass Menschen, die sich dem Rentenalter nähern, ermutigt werden sollten, jeden möglichen Cent in Rentenpläne zu packen, anstatt dieses Geld in die Kassen von Kreditkartenunternehmen zu lenken, die ohne Geld auskommen.

Wie können Sie feststellen, ob ein Schuldenmanagementplan für Sie richtig ist?

Mohammed: Es gibt viel zu prüfen, um die beste Option zur Beseitigung unerschwinglicher, hochverzinslicher Schulden zu ermitteln. Der wichtigste Aspekt ist das Budget. Die Menschen sollten überlegen, ob sie innerhalb ihrer Möglichkeiten leben oder ob es Bereiche des Budgets gibt, die sie reduzieren können. Können sie sich einen Schuldenmanagementplan leisten und für den Ruhestand sparen? Wenn nicht, was ist die nächstbeste Option?

Ich würde Menschen, die ihre Schulden bezahlbar bezahlen möchten, dazu anregen, eine Kreditberatungssitzung zu absolvieren, um mehr über die Beseitigung von Schulden zu erfahren, einschließlich eines Schuldenverwaltungsprogramms und eines Insolvenzverfahrens. Ich würde ihnen auch empfehlen, mit einem Insolvenzanwalt über die Vor- und Nachteile der Insolvenz zu sprechen und Rat zu erhalten, ob sie Kapitel 7 oder Kapitel 13 einreichen müssten eine geschätzte Zahlung, bevor Sie mit ihm fortfahren. Es gibt Fälle, in denen ein Konkurs nach Kapitel 13 höhere Zahlungen als ein Schuldenverwaltungsplan mit sich bringen kann.

Weston: Wenn Menschen ihre Kreditkartenschulden innerhalb von fünf Jahren abbezahlen können und gleichzeitig noch für den Ruhestand sparen, kann ein Schuldenmanagementplan sinnvoll sein. Wenn sie es nicht können - wenn es das eine oder das andere ist - sollten sie die Insolvenz untersuchen.

Wann wäre es in dieser Lebensphase die bessere Wahl, Insolvenz anzumelden?

Mohammed: Es ist möglicherweise besser, Insolvenz anzumelden, wenn die Menschen innerhalb ihrer Verhältnisse leben und es sich nicht leisten können, ihre Schulden zurückzuzahlen (durch einen Schuldenverwaltungsplan oder durch direkte Zusammenarbeit mit ihren Gläubigern) und die kein Altersguthaben haben, das gefährdet wäre der Liquidation. Dazu gehören Vermögenswerte, die sie für den Ruhestand als Zweitwohnsitz verwenden oder verkaufen sollten, Geldersparnisse, Wertgegenstände wie Kunst-, Briefmarken- oder Münzsammlungen, ein zweites Fahrzeug oder Pensionskassen, die die Konkursgrenzen des Bundes überschreiten (1 Million USD pro Person). Die Insolvenz wird entweder die Schulden beseitigen (Kapitel 7) oder die Schulden umstrukturieren, so dass der Kunde diese mit der Zeit mit einer niedrigeren Zahlung auszahlen kann (Kapitel 13).

Insolvenz ist auch eine bessere Wahl, wenn der Schuldner den Rechtsschutz verlangt, den er bietet. Wenn Kunden Schulden in Inkasso haben, können sie z. B. von ihren Gläubigern wegen Nichtzahlung verklagt werden und stehen möglicherweise einer möglichen Lohnbindung gegenüber. Die Lohnsicherung kann den Lebensunterhalt oft unerschwinglich machen und das Sparen für den Ruhestand nahezu unmöglich machen. Eine Insolvenz kann das Gerichtsverfahren und eine mögliche Lohnpfändung stoppen, ein Schuldenverwaltungsprogramm jedoch nicht.

Einige unserer Kunden entscheiden sich nach ihrer ersten Beratung für die Insolvenz. Es ist jedoch wichtig anzumerken, dass es auch nach dem Konkurs noch immer Sache der Kunden ist, ihr Budget weiter zu kürzen, um so viel Geld in den Ruhestand wie möglich zu stecken. Das Bezahlen von Dingen wie die Erziehung eines Kindes oder die Unterstützung eines älteren Elternteils und das Halten von Erholungsgütern wie beispielsweise eines Wohnmobils können in einer Insolvenz verboten werden. Ein Debt-Management-Plan verlangt nicht, dass Kunden Vermögenswerte aufgeben (obwohl sie die Verwendung von Krediten einschränken) und ihre Zinssätze und Zahlungen reduzieren.

Weston: Menschen mit problematischer Verschuldung müssen herausfinden, ob Insolvenz eine bessere Option ist, und zwar mit einem erfahrenen Insolvenzanwalt, der die einschlägigen staatlichen Gesetze kennt. Kreditberater sind keine Rechtsanwälte und können Sie nicht darüber beraten, ob Insolvenz die bessere Wahl ist, selbst wenn dies der Fall ist.

Zu den potenziellen Vorteilen des Konkurses zählen das Ende der Inkassodienste und der Schutz Ihres Altersguthaben sowie mindestens ein gewisses Eigenkapital in Ihrem Zuhause und in Ihrem Auto.

Sie können einen Neubeginn erhalten, ohne jahrelang zu kämpfen, um möglicherweise nicht zahlbare Schulden zu zahlen. Kredit-Scores steigen in der Regel mit Konkursanträgen, und Sie können sofort damit beginnen, Ihren Kredit wieder aufzubauen.

American Consumer Credit Counseling ist eine gemeinnützige Kreditberatungsagentur in Auburndale, Massachusetts.

Liz Weston ist zertifizierte Finanzplanerin und Kolumnistin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite und Autorin von "Your Credit Score". E-Mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.