Entscheiden, ob ein qualifizierter Langlebigkeitsvertrag für Sie richtig ist

Von Nimish Shukla

Weitere Informationen zu Nimish finden Sie unter Investmentmatomes Fragen Sie einen Berater

Mit zunehmender Lebenserwartung und vielen Rentenansprüchen auf 30 Jahre oder mehr entscheiden sich immer mehr Amerikaner dafür, das traditionelle Altersguthaben aufzubessern, wie z. B. individuelle Rentenkonten, 401 (k) s, Renten und Sozialversicherung. Sie suchen nach anderen einfachen, garantierten Einkommensquellen, und qualifizierte Rentenverträge mit langjähriger Laufzeit können helfen.

Wenn Sie einen QLAC kaufen, legen Sie jetzt Geld für einen monatlichen Gehaltsscheck ab, der zu einem bestimmten Zeitpunkt in der Zukunft beginnt. Dies mag dazu führen, dass sie wie andere Anwartschaften mit passivischen Abgrenzungen klingen, aber sie sind besonders: Sie können sie mit steuerlich abgegrenzten Ersparnissen aus Ihrem qualifizierten Pensionsplan erwerben.

Hier ist ein genauerer Blick auf diese Produkte.

Wie funktionieren QLACs?

Ein QLAC ist eine Art latenter Ertragsrente. Mit solchen Produkten zahlt eine Einzelperson oder ein Paar eine Prämie auf einmal oder im Laufe der Zeit und entscheidet, wann das Einkommen erzielt wird. Das Versicherungsunternehmen verpflichtet sich im Gegenzug, eine vorher festgelegte garantierte monatliche Auszahlung für das Leben zu gewähren. Sie können sich wie eine Pension vorstellen, die Sie für sich selbst kaufen.

Für diejenigen, die mit dem Annuitätenmarkt vertraut sind, sind QLACs wie qualifizierte Sofortrenten, mit der Ausnahme, dass die Zahlungen mindestens ein oder zwei Jahre in der Zukunft beginnen und nicht sofort. Warum warten? Denn die Zahlungen steigen umso länger, je länger Sie sie verzögern.

Hier sind die besten Auszahlungsraten basierend auf aktuellen Daten für Versicherer mit einem Rating von mindestens A von A.M. Am besten eine Ratingagentur:

Aktuelles Alter / Einstiegsalter	Jährliche Auszahlungsrate
66 Jahre / 71 Jahre	9.4%
66 Jahre / 75 Jahre	13.8%
66 Jahre / 80 Jahre	24.2%
66 Jahre / 85 Jahre alt	50.2%
Quelle: Abaris-Plattform, die Angebote von zehn führenden Versicherern bereitstellt. Stand: 17. Juni 2016. Die Zahlen basieren auf einem einzigen männlichen Testanten mit einem 100.000 $ teuren Premiumprodukt. Ausstellungszustand: Pennsylvania.

QLAC-Regeln

In einem Urteil des US-Finanzministeriums aus dem Jahr 2014 wurden bestimmte Produkte mit latenter Einkommensrente von den üblichen Mindestausschüttungsregeln freigestellt, die diejenigen, die älter als 70 ½ sind, dazu zwingen, jedes Jahr einen bestimmten Geldbetrag von ihren steuerrückgestellten Pensionskonten abzuheben. Mit diesem Urteil wurde die QLAC-Bezeichnung erstellt.

Der Betrag, den Sie für den Kauf eines QLAC verwenden, ist jetzt von Ihrer erforderlichen Mindestdistributionsberechnung befreit. Dies bedeutet niedrigere erforderliche Mindestausschüttungen für Sie, während die QLAC-Einnahmen aufgeschoben werden.

Sie sollten jedoch beachten, dass die große Mehrheit der Annuitäten keine QLACs sind. Hier sind einige Anforderungen:

• QLAC-Bezeichnung: Renten müssen speziell als QLACs bezeichnet werden, um sich für diese Sonderbehandlung zu qualifizieren. Wenn Sie ein Produkt gekauft haben, das nicht als QLAC gekennzeichnet ist, kann es nicht neu klassifiziert werden.
• Fixe Auszahlungen: Ein QLAC kann keine marktbasierten Anpassungsfunktionen aufweisen, mit Ausnahme einer Inflationsanpassungsfunktion. Dies bedeutet, dass Auszahlungen vorab festgelegt werden müssen. Wenn Sie möchten, dass Ihre Auszahlungen steigen, wenn beispielsweise die Börse steigt, ist ein QLAC nicht für Sie.
• Prämienlimits: QLACs unterliegen Prämienlimiten. Wenn Sie weniger als 500.000 USD in Ihrer IRA oder 401 (k) haben, können Sie nicht mehr als 25% dieser Vermögenswerte für den Kauf eines QLAC verwenden. Diese wird basierend auf Ihrem Kontostand zum 31. Dezember des Vorjahres berechnet. Wenn Sie 500.000 USD oder mehr in diesen Assets haben, können Sie bis zu 125.000 USD für den Kauf eines QLAC verwenden.
• Rückstellungsgrenzen: Sie können Zahlungen bis zu 85 Jahren aufschieben.

Was bedeutet das alles für dich? Nehmen Sie zunächst nicht an, dass ein Produkt ein QLAC ist, es sei denn, es ist offiziell als eines gekennzeichnet. Zweitens: Stellen Sie sicher, dass der Betrag, den Sie für den Kauf ausgeben, das IRS-Maximum nicht überschreitet. Denken Sie daran, dass Produkte, die Todesfallleistungen und Inflationsanpassungsfunktionen bieten, geeignet sind, aber im Allgemeinen führen diese optionalen Funktionen zu niedrigeren Auszahlungen. Die vollständigen QLAC-Regeln finden Sie im IRS-Bulletin.

Wer sollte einen QLAC in Betracht ziehen?

Natürlich sind QLACs nicht jedermanns Sache. Sie können jedoch eines in Betracht ziehen, wenn Ihr anderes Ruhestandseinkommen - wie Sozialversicherung und Rentenleistungen - Ihre regulären Ausgaben nicht decken und Sie mehr Sicherheit wünschen. Das bedeutet, dass Sie eher nach einem Versicherungsprodukt als nach einem Anlageprodukt suchen. Sie können auch helfen, wenn Sie eine Steuerstundung der erforderlichen Mindestausschüttungen wünschen.

Wenn Sie älter als 45 Jahre sind, aber nicht zu weit in den Ruhestand gehen, über eine durchschnittliche oder überdurchschnittliche Gesundheit verfügen und zwischen 250.000 und 5 Mio. USD Altersguthaben haben, könnte ein QLAC eine gute Wahl sein.

Sie möchten wahrscheinlich keine kaufen, wenn Sie sich in einer unterdurchschnittlichen Gesundheit befinden, bereits über eine große Rente verfügen oder Ihr gesamtes Portfolio an einem Marktengagement interessiert sind. Wenn Ihr Vermögen weniger als 250.000 US-Dollar beträgt, möchten Sie möglicherweise mit einem Produkt diversifizieren, das einen Barwert hat, damit Sie die Mittel in Anspruch nehmen können. Wenn Ihr Vermögen mehr als 5 Millionen US-Dollar beträgt, können die erhaltenen Dividenden und Zinsen ein ausreichendes Ruhestandseinkommen generieren.

Die meisten Berater empfehlen keine QLACs, da sie im Gegensatz zu vielen Versicherungsprodukten, die zur Altersvorsorgeplanung verwendet werden, keinen Barwert generieren. Wenn Sie jedoch nur einen kleinen Teil Ihres Gesamtportfolios für den Kauf eines QLAC verwenden - normalerweise 5% bis 15% und niemals mehr als 25% -, ist dies normalerweise kein Problem. Der Rest Ihres Vermögens wird diese Liquidität bereitstellen.

Andere Gegner argumentieren, dass QLACs hohe Gebühren haben. Sie haben eine einmalige Gebühr von etwa 3%. Als Versicherungsmakler und Anbieter von Einkommensrenten würde ich sagen, dass die Gebühr angemessen ist, insbesondere im Vergleich zu der Gebühr, die Ihnen Ihr Finanzberater berechnet - normalerweise etwa 1% Ihres Gesamtvermögens pro Jahr.

QLAC finden

Mittlerweile gibt es rund ein Dutzend Unternehmen, die QLACs anbieten, darunter New York Life (von AM Best mit A ++ bewertet), Guardian Life (A ++), Pacific Life (A +), Lincoln Financial (A +), Mutual of Omaha (A +) und Foresters (EIN). Bevor Sie kaufen, möchten Sie Angebote und Produktmerkmale vergleichen. Denken Sie daran, dass nicht alle Unternehmen alle Produkte in allen Bundesstaaten verkaufen.

Einige Finanzberater sind mit QLACs nicht vertraut, und die Anwendung ist notorisch kompliziert. Wenn Sie also kaufen möchten, sollten Sie mit jemandem sprechen, der sich mit den Abläufen auskennt - vorzugsweise mit einem Chartered Financial Analyst, einem zertifizierten Finanzplaner oder einem von einem Renteneinkommen geprüften Fachmann.

Und bedenken Sie, dass einige Berater nach Provisionen bezahlt werden, was ihre Empfehlungen beeinflussen kann. Fragen Sie Ihren Berater genau, wie er bezahlt wird, um sicherzustellen, dass Sie sich auf die Ratschläge verlassen, die Sie erhalten.

Nimish Shukla ist zugelassener Finanzanalyst, Versicherungsagent und Mitbegründer und Chief Operating Officer von Abaris Financial, ein Online-Anbieter von Einkommensrenten, in New York.

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