Der Unterschied zwischen "Standard" - und "Nicht-Standard" Kfz-Versicherungsangeboten

Lamborghini-Besitzer, Fahrer ohne vorherige Deckung, Fahrer mit Unfallgeschichten und Personen mit schlechter Kredithistorie haben alle etwas gemeinsam, wenn sie eine Autoversicherung erhalten: Versicherer betrachten sie als „nicht dem Standard entsprechende“ Fahrer.

Nichtstandardmäßig bedeutet nicht minderwertig. Versicherer, die Policen für den nicht standardmäßigen Markt verkaufen, müssen sich weiterhin an die staatlichen Versicherungsgesetze halten. Eine Richtlinie für einen nicht dem Standard entsprechenden Kunden kostet jedoch in der Regel mehr für dieselbe Deckung als eine Richtlinie für einen Standardkunden, oder sie enthält möglicherweise weitere Einschränkungen.

Wenn Sie eine Kfz-Versicherung beantragen, fallen Sie in eine Ratingkategorie, je nachdem, wie wahrscheinlich der Versicherer Ihre Ansprüche geltend macht.

Bevorzugt, Standard oder Nichtstandard

"Bevorzugte" Kunden gelten als Kunden mit dem geringsten Risiko. Sie haben saubere Fahrrekorde, gute Bonität und Erfahrung hinter dem Lenkrad. Sie qualifizieren sich für die niedrigsten Autoversicherungsangebote sowie für die besten Rabatte und Vergünstigungen, die Versicherungsgesellschaften bieten.

"Standard" -Kunden sind Durchschnittsfahrer mit anständigen Krediten und einer anständigen Fahrerlaubnis. Wie bevorzugte Kunden fahren sie gewöhnliche Fahrzeuge.

Kunden, die nicht dem Standard entsprechen, sind in Bezug auf die Versicherungsunternehmen am riskantesten - entweder aufgrund der Art der Autos, die sie fahren, oder aufgrund ihrer Fahr- oder Kreditwürdigkeit. Darüber hinaus betrachten einige Unternehmen Kunden als nicht standardmässig, wenn sie nur die von ihrem Land geforderte Mindestdeckung erwerben.

Nicht-standardmäßige Autoversicherungen sind an vielen Orten erhältlich - Spezialversicherer, die sich auf den Nichtstandardmarkt (wie The General) konzentrieren, große Versicherer, die nicht dem Standard angehören (wie Titan, im Besitz von Nationwide), und Versicherer wie Allstate, die ebenfalls Policen an Preferred und verkaufen Standardtreiber.

Sind sie nicht standard

Sie fallen wahrscheinlich in den nicht standardmäßigen Rang, wenn Sie:

• Sind ein jugendlicher Fahrer.
• Haben Sie eine ausländische Lizenz und es fehlt an einer US-Fahrerlaubnis
• Habe keine vorherige Abdeckung.
• Hatte einen Fehler in Ihrer automatischen Berichterstattung.
• Wurden wegen schwerwiegender Verstöße wie rücksichtsloses Fahren oder Fahren unter dem Einfluss verurteilt.
• Habe eine Menge schneller Tickets oder andere Verstöße gegen die Geschwindigkeit gesammelt.
• Haben Sie schlechte Kredite (wenn Sie in einem Staat leben, in dem die Versicherer die Kredithistorie bei der Festlegung der Prämien berücksichtigen können).
• Ist ein SR-22 oder FR-44 erforderlich, muss der Versicherer in Ihrem Namen ein spezielles Formular einreichen, um dem Staat nachzuweisen, dass Sie über eine Kfz-Versicherung verfügen. Einige Bundesstaaten fordern eines dieser Formulare für Fahrer, deren Lizenzen entzogen wurden oder wegen schwerer Verstöße verurteilt wurden.
• Fahre mit einem seltenen Fahrzeug oder einem Supersportwagen wie einem Lamborghini oder einem Bugatti Veyron.

Überprüfen Sie das Kleingedruckte

Da sie auf Fahrer mit höherem Risiko oder Besitzer seltener oder ungewöhnlicher Fahrzeuge ausgerichtet sind, können für nicht standardmäßige Richtlinien einige Einschränkungen gelten, die Sie in einer Standard- oder bevorzugten Richtlinie nicht finden würden. Zum Beispiel:

• Ihre Deckung erstreckt sich möglicherweise nicht auf Mietwagen, wie dies bei den meisten Standardrichtlinien der Fall wäre.
• Die Haftungsbeschränkungen gelten möglicherweise nicht für „erlaubte Fahrer“. Dies sind Personen, die nicht bei Ihnen wohnen und nicht in der Police aufgeführt sind, sich aber gelegentlich ein Auto ausleihen. Gemäß einer Standardrichtlinie werden generell zulassungspflichtige Fahrer abgedeckt. Bei einigen nicht dem Standard entsprechenden Richtlinien sind sie beim Fahren Ihres Autos nicht abgedeckt.
• Eine Richtlinie für ein seltenes oder klassisches Auto könnte die Kilometerleistung begrenzen - beispielsweise auf 5.000 Meilen pro Jahr. Hier sind Unternehmen, die die beste Oldtimer-Versicherung anbieten.

Solche Grenzen und Einschränkungen sind nicht unbedingt schlecht. Sie halten die Preise günstig und ermöglichen es den Fahrern, sich für eine Deckung zu qualifizieren, die sie andernfalls nicht erhalten würden, wenn sie nur eine normale Kfz-Versicherung beantragen könnten. Eine reduzierte Richtlinie könnte für Sie richtig sein.

Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie die Deckung und deren Funktionsweise verstehen, wenn Sie eine Autoversicherung erhalten. Lesen Sie das Kleingedruckte vor dem Kauf, damit Sie später nicht überrascht werden, wenn Sie einen Antrag einreichen.

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Barbara Marquand ist eine Mitarbeiterin für Personal Finance für Investmentmatome . Folge ihr auf Twitter @ Barbaramarquand und weiter Google+ .

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