Wird bei einem Kreditkarten-Upgrade ein neues Konto erstellt?

Als Costco 2015 ankündigte, dass es seine Co-Branded-Kreditkarte von American Express auf Visa umstellen würde, wurden einige Karteninhaber nervös. Obwohl sie als Costco-Mitglieder weiterhin spezielle Kreditkartenbelohnungen erhalten können, befürchten sie, dass die Umstellung ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen könnte, wenn ein neues Konto erstellt wird. Im Januar 2016 erfuhren die Kunden von Fidelity Investments, dass das Unternehmen American Express wegen seiner eigenen Co-Branding-Karte und der Partnerschaft mit Visa ausließ, was zu ähnlichen Ängsten führte.

Zum Glück für Menschen mit diesen Bedenken ist es unwahrscheinlich, dass der Wechsel zu einer neuen Kreditkarte Ihrem Kredit schadet, unabhängig davon, ob Sie eine neue Costco-Karte oder ein Fidelity Visa erhalten oder wenn Sie von einem anderen Emittenten gehört haben, dass Ihr Konto überwiesen wird eine andere Kreditkarte

Neue Konten senken manchmal Ihre Kreditpunkte

Normalerweise kann eine neue Kreditkarte Ihre Punktzahl auf zwei Arten etwas verringern.

1. Ein brandneues Konto senkt das Durchschnittsalter Ihrer Kreditkartenkonten. Da etwa 15% Ihrer Punktzahl von der Gesamtdauer Ihres Kreditverlaufs bestimmt wird, kann dies Ihre Punktzahl verringern - insbesondere, wenn Sie nicht über viele langfristige Konten verfügen.
2. Die kreditgebende Stelle prüft Ihre Gutschrift, um zu entscheiden, ob Sie von Ihnen genehmigt werden sollen. Dies führt zu einer so genannten harten Gutschrift oder harten Anfrage. Laut der Fair Isaac Corp., die die weit verbreiteten FICO-Kreditbewertungsmodelle entwickelte, kann jeder harte Zug Ihre Punktzahl um bis zu 5 Punkte senken.

Aber ist es wirklich ein neues Konto?

Ob eine neue Karte ein neues Kreditkonto darstellt, kommt darauf an, wer die Änderung einleitet, sagt Ken Chaplin, Senior Vice President des TransUnion Credit Bureau. Wenn Sie Ihren Kreditkartenaussteller auffordern, Sie auf eine andere Karte umzusteigen, oder wenn Sie beim selben Aussteller eine zweite Karte beantragen, wird der Aussteller Ihren Kreditbericht abrufen und, falls Sie damit einverstanden sind, ein neues Konto eröffnen. Das kann deine Punktzahl beeinflussen.

Wenn jedoch eine Änderung vom Emittenten stammt, wird sie normalerweise wie das Konto behandelt, das Sie zuvor hatten. Niemand zieht Ihren Kredit ein und Ihre Punktzahl ändert sich nicht. "Diese Transaktionen finden hinter den Kulissen statt und schaffen in der Regel keine Ereignisse, die sich auf die Kreditwürdigkeit auswirken", sagt Chaplin.

Und Chaplin sagt, dass eine Aktion, die Auswirkungen hat, ohne Ihre Erlaubnis nicht stattfinden kann. "Damit jemand Ihre Gutschrift in Anspruch nehmen kann, müssten Sie dies zulassen."

Neue Kontonummern

Es gibt viele Gründe, warum sich die Kreditkartennummern ändern. Wenn Sie Ihre Karte verlieren oder ein schwerwiegender Sicherheitsverstoß vorliegt, kann Ihr Aussteller die Kontonummer ändern und vorsichtshalber neue Karten senden. Und ja, ein Upgrade auf eine andere Karte kann auch eine neue Nummer bedeuten.

Eine neue Kontonummer (oder sogar eine neue physische Kreditkarte) bedeutet jedoch nicht unbedingt, dass Sie ein ganz neues Konto erhalten. In der Tat handelt es sich meistens um dasselbe Konto, was bedeutet, dass Ihre lange und herausragende Amtszeit als Karteninhaber in Ihrem Kreditverlauf erhalten bleibt.

Kreditlimit steigt

Wenn ein Konto-Upgrade oder eine Umstellung auf eine andere Karte zu einer Erhöhung Ihrer Kreditlinie führt, kann es sein, dass Ihre Punktzahl Auswirkungen hat. Ein Kartenaussteller kann Ihr Guthaben hart anziehen, wenn Sie erwägen, Ihr Kreditlimit zu erhöhen, insbesondere wenn Sie eine Erhöhung beantragt haben.

Der Effekt der harten Kreditaufnahme, die erforderlich ist, um Ihre Kreditlinie zu erhöhen, kann jedoch ausgeglichen werden. Mit einem höheren Kreditlimit könnte Ihre Kreditauslastungsquote sinken. Das bedeutet, dass Sie einen geringeren Prozentsatz Ihres verfügbaren Guthabens verwenden, und das ist gut für Ihre Kreditwürdigkeit.

Neue Bedingungen

Wenn Sie vollständig auf eine andere Kreditkarte umgestellt werden, lesen Sie die neuen Bedingungen und Konditionen - auch wenn sie mikroskopisch gedruckt sind. Die Zinssätze könnten sich ändern, die Kulanzzeiten könnten unterschiedlich sein und Sie könnten mit unerwarteten Gebühren konfrontiert werden.

Die Quintessenz

Kreditgeber schätzen es, langfristige Konten in einem guten Zustand zu sehen. Daher ist es am besten, die Eröffnung neuer Konten zu vermeiden oder alte Konten zu schließen. Die gute Nachricht ist, dass Ihr Kreditkartenherausgeber im Allgemeinen ohne Ihr Wissen kein neues Konto für Sie eröffnen kann. Das bedeutet, dass Sie Ihre Co-Branded-Karte ersetzen müssen, vom Emittenten auf eine andere Kreditkarte umgestellt werden oder sogar eine neue Kontonummer erhalten. Wer weiß? Sie können sogar bessere Vorteile als Folge der Änderung erhalten.

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Virginia C. McGuire ist Mitarbeiterin am Investmentmatome , eine persönliche Finanzwebsite. Email: Virginia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .

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