Notfallfonds: Sollten Sie Ihre Schulden verwenden, um Ihre Schulden zu begleichen?

Finanzberater empfehlen Kunden oft, einen Notfallfonds zu errichten und nur in echten Notfällen einzusetzen. Aber wie sieht es aus, wenn Sie jeden Monat Hunderte von Dollar ausgeben, um hochverzinsliche Schulden zurückzuzahlen - ist das ein Notfall? Und sollten Sie in diesen Fonds eintauchen, um Ihre Schuldenlast zu verringern?

Wir haben den Finanzberater Adam Harding nach einigen bewährten Methoden für die Verwendung und nicht die Verwendung Ihres Notfallfonds gefragt.

Welchen Schwerpunkt sollten die Verbraucher haben: Schulden abzahlen oder einen Notfallfonds aufbauen?

Der Verbraucher sollte einen Notfallfonds aufbauen, bevor er Schulden zurückzahlen kann. Bei der Umsetzung dieses Plans müssen jedoch einige wichtige Faktoren berücksichtigt werden.

Die Verbraucher müssen zunächst einen Notfall für ihre individuellen oder familiären Umstände definieren. Einfach ausgedrückt, kann der Umfang der möglichen Notfälle unterschiedlich sein, wenn Kinder oder Haustiere im Bild sind, für Unternehmer, und je nachdem, ob Konsumenten mieten oder eigene Immobilien besitzen, sowie die Elastizität der Nachfrage nach ihrer Beschäftigung - d. H. ihre Arbeitsplatzsicherheit - unter anderem. Dann müssen sie ihr Bestes geben, um diese Risiken zu quantifizieren, und einen Plan für den Aufbau der notwendigen Reserve aufstellen.

Sie müssen auch ermitteln, warum sie in erster Linie hoch verzinslich sind: War es eine unvermeidliche Ausgabe, die sie mit einer Kreditkarte bezahlen mussten? War es verschwenderische Tendenzen? Wenn vermeidbares Verhalten der Grund für die Schuld ist, müssen sie diese korrigieren, oder die Schuld könnte weiter steigen.

Nachdem sie die Ursache der Schulden verstanden und die Notwendigkeit einer Notreserve festgelegt haben, sollten die Verbraucher die Reserven aggressiv aufbauen, bevor sie Schulden über das Minimum zahlen.

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Sollten die Menschen ihre vorhandenen Notgeldmittel nutzen, um hochverzinsliche Schulden zu begleichen?

Kurz gesagt, nein. Der Fonds muss im Notfall erhalten bleiben. Wenn sich jedoch die finanzielle Schätzung dessen, was einen „Notfall“ darstellt, verringert hat, könnte ein Verbraucher es vielleicht rechtfertigen, die Reserve um einen geringen Betrag zu verbrauchen.

Aber anstatt einen Notfallfonds zu verwenden, würde ich einen Schuldenaustausch empfehlen, um die Schulden zu begleichen. Zum Beispiel sind die meisten hoch verzinslichen Schulden nicht abzugsfähig, aber die Hypothekendarlehen oder Hypothekendarlehen sind normalerweise niedriger und haben einen niedrigeren Zinssatz. Wenn also eine Person eine Eigenmittelposition in ihrer Wohnung hat und für ein HELOC in Frage kommt, kann sie möglicherweise Schulden tauschen.

In der Regel kann die natürliche Schuldnerin immer dann, wenn sie Schulden durch eine niedrigere Verzinsung ersetzen kann, ohne zusätzliche Gebühren oder eine Erhöhung des Kapitalbetrags zu erheben, dies in Betracht ziehen.

In welchen anderen Fällen, wenn überhaupt, könnten Notfallmittel für Nicht-Notfälle verwendet werden?

Notfall bedeutet Notfall. Der Einzelne muss ehrlich sein, was ein Notfall wirklich ist. Die Rationalisierung nichtnotwendiger Ausgaben ist der Weg zur finanziellen Zerstörung.

Adam Harding ist Gründer und Lead Advisor bei Adam C. Harding CFP in Scottsdale, Arizona.