Wie funktioniert die FDIC-Versicherung eigentlich?

Banken sind sichere und stabile Orte, um Geld einzulagern. Die vergangenen Jahre haben uns jedoch daran erinnert, dass diese Institutionen scheitern können, was bedeutet, dass sie ihren Verpflichtungen gegenüber den Menschen, die Geld bei ihnen hinterlegt haben, oder denen, die sie geborgt haben, nicht mehr nachkommen können.

In diesen seltenen Fällen ist Ihr Geld geschützt, solange eine Bank bundesweit versichert ist. Dies bedeutet Unterstützung durch die Federal Deposit Insurance Corp. (Kreditgenossenschaften bieten diese Sicherheit auch über die National Credit Union Administration an.)

Hier sehen Sie, was die FDIC ist, was sie deckt und wie sie Ihr hart verdientes Geld schützt.

Die Idee hinter der FDIC-Versicherung

Die FDIC wurde 1933 als Reaktion auf die zahlreichen Bankausfälle während der Weltwirtschaftskrise gegründet. Sie sollte das Vertrauen der Öffentlichkeit in das Bankensystem stärken (und tut es immer noch), indem sie die Einlagen der Verbraucher versichert. Im Jahr 2015 sind acht Banken gescheitert, aber während der Großen Rezession gingen Dutzende unter. Seit der Gründung der FDIC ist jedoch kein Cent der versicherten Einlagen verloren gegangen.

Banken sind nicht standardmäßig versichert; Wie bei den meisten Versicherungsformen ist dies mit Kosten verbunden. Sie zahlen jedoch keine monatliche Gebühr, und Ihre Steuergelder zahlen nicht die Rechnung. Die Bank zahlt die Prämien.

Die FDIC versichert bis zu 250.000 USD pro Einleger, pro Institution und pro Eigentümerkategorie. Die FDIC-Versicherung deckt Einlagenkonten - Girokonten, Spar- und Geldmarktkonten sowie Einlagenzertifikate - ab und tritt nur bei Ausfall einer Bank in Kraft. Verluste aus Anlagen sind nicht gedeckt, auch wenn sie von einer versicherten Bank erworben wurden. Die FDIC-Versicherung deckt auch nicht den Inhalt eines Bankschließfachs ab.

" MEHR: Wie wählt man eine Bank aus?

Die Grenzen der Abdeckung

Was bedeutet es, "bis zu 250.000 USD pro Einleger, pro Institution und pro Eigentümerkategorie" abgedeckt zu sein?

Betrachten Sie ein Beispiel: Sie sind Single und erledigen Ihre Bankgeschäfte an einem Ort. Sie haben 50.000 USD auf einem Girokonto, 100.000 USD auf einem Sparkonto und 200.000 USD auf CDs für insgesamt 350.000 USD Einlagen. Aber das sind ein Einleger (Sie), eine Institution (Ihre Bank) und eine Besitzkategorie (Single). Wenn Ihre Bank versagt, verlieren Sie 100.000 USD, da die FDIC in dieser Situation nur bis zu 250.000 USD abdecken würde.

	Einlagen	FDIC-Abdeckung (bis zu 250.000 US-Dollar)
Girokonto	$50,000	$50,000
Sparkonto	$100,000	$100,000
CDs	$200,000	$100,000
Nicht versicherte Fonds	$100,000

Machen Sie sich keine Sorgen, denn das Wichtigste, was Sie über die FDIC-Abdeckung wissen sollten, ist, dass Sie für viel mehr Versicherung versichert sein können, je nachdem, wo Sie Ihre Konten führen und wie sie verwaltet werden.

" MEHR: Wie wähle ich ein Bankkonto aus?

So maximieren Sie Ihre Abdeckung

Um sicherzustellen, dass Ihr gesamtes Geld versichert ist, können Sie es auf mehrere Institutionen verteilen. Betrachten wir ein neues Beispiel: Sie sind noch Single, aber jetzt haben Sie 250.000 USD bei einer Bank und 250.000 USD bei einer anderen Bank. In diesem Szenario ist Ihr gesamtes Geld geschützt.

	Einlagen	FDIC-Abdeckung (bis zu 250.000 US-Dollar)
Bank Nr. 1	250.000 US-Dollar beim Prüfen und Einsparungen	$250,000
Bank Nr. 2	250.000 US-Dollar in CDs	$250,000
Nicht versicherte Fonds	$0

Die Kategorie "Eigentümer" bezieht sich einfach darauf, wer das Konto besitzt. Die einfachste Unterscheidung ist zwischen "single" (Konto) für eine Person und "gemeinsam" (Joint), dh einem Konto, das von zwei oder mehr Personen geteilt wird. Andere Arten von Eigentumskategorien umfassen bestimmte Altersvorsorgekonten, wie z. B. IRAs, Treuhandkonten und Personalvorsorgekonten.

Hier ein weiteres Beispiel, um zu zeigen, wie verschiedene Eigentumsklassen beeinflussen, wie Ihr Geld abgesichert ist: Sie sind verheiratet und bei einer Bank haben Sie 500.000 USD auf einem gemeinsamen Sparkonto, das Sie mit Ihrem Ehepartner teilen, und 250.000 USD auf einer CD in Ihrem Namen. All dieses Geld ist geschützt. Wie? Das gemeinsame Sparkonto ist eine Eigentumskategorie, bei der sowohl Sie als auch Ihr Ehepartner bis zu 250.000 USD erhalten. Die CD ist eine zweite Eigentumskategorie (Single), bei der Sie bis zu diesem Betrag abgesichert sind.

	Einlagen	FDIC-Abdeckung (bis zu 250.000 US-Dollar)
Einzelkonto	250.000 US-Dollar in CDs	$250,000
Gemeinsames Konto	Einsparungen von 500.000 US-Dollar	500.000 USD (jeweils 250.000 USD)
Nicht versicherte Fonds	$0

Es gibt zu viele Kombinationen, um sie alle hier abzudecken. Wisse einfach, dass du Optionen hast, um sicherzustellen, dass alles Geld versichert ist.

" MEHR: Wann ist ein gemeinsames Bankkonto zu berücksichtigen?

Wie bekomme ich dein Geld zurück?

Wenn eine staatlich versicherte Bank ausfällt, wird die FDIC versuchen, Einlagen und Darlehen von der ausgefallenen Institution an eine zahlungsunfähige Bank zu verkaufen. Wenn ein Verkauf erfolgreich ist, werden die Kundenkonten einfach übertragen.

Wenn kein Verkauf möglich ist, erhalten Kunden von der ausgefallenen Institution Schecks der FDIC für die versicherten Guthaben ihrer Einlagen, normalerweise innerhalb weniger Tage nach Schließung einer Bank.

Kunden erhalten eine Benachrichtigung per E-Mail, wenn die FDIC weitere Maßnahmen zur Einlösung von Einlagen erfordert.

Nächste Schritte

Um herauszufinden, ob Ihre Einlagen bundesweit versichert sind, suchen Sie mit dem BankFind-Tool der FDIC nach Ihrer Bank. Und verteilen Sie Ihr Geld auf mehrere Banken oder Kreditgenossenschaften, so dass Sie nicht gegen die Grenze von 250.000 USD an einer Institution stoßen oder diese überschreiten.

Melissa Lambarena ist Autorin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Aktualisiert am 24. August 2016.