Neue Fed-Studie: Wenn es um Kreditkartenschulden geht, wissen wir nicht, was wir verdienen

Machen Sie sich bereit, große Spender, denn wir haben schlechte Nachrichten. Laut einer kürzlich von der Federal Reserve Bank in New York durchgeführten Studie unterschätzen Amerikaner ihre Kreditkartenschulden von viel. Sie mögen ehrlich sein, wenn es um Hypotheken, Studentendarlehen und sogar Insolvenzen geht, aus welchem ​​Grund auch immer, ihre Kreditkartennummern summieren sich einfach nicht.

Ein Großteil unseres Verständnisses der Verschuldung der Konsumenten beruht auf der Umfrage der Konsumentenfinanzen, in der amerikanische Haushalte nach ihren Schulden befragt werden. Die Federal Reserve von New York ging noch einen Schritt weiter und verglich die vom Kreditnehmer gemeldeten Daten des SCF mit den Angaben der Kreditgeber, die sie schuldeten, aus dem Equifax Credit Bureau. Im Idealfall stimmen die beiden Zahlen überein: Für jeden Dollar, den ein Kreditgeber als verschuldet bezeichnet, gibt jemand zu, dass er etwas schuldet. Nun, nicht so sehr.

Laut Umfragen mehr als geborgt als geliehen

Während die von Kreditnehmern und Darlehensgebern gemeldeten Schulden auf Studentendarlehen und Hypotheken mehr oder weniger gleich waren, sind die Diskrepanzen bei Kreditkartenschulden erstaunlich:

• Nur 50 Prozent der Haushalte gaben an, Kreditkartenschuld zu haben, obwohl Kreditkartenunternehmen angaben, dass 76 Prozent der Haushalte ihnen Geld schulden.
• Für jeden Dollar, den die Kreditgeber als verschuldet bezeichnen, geben die Verbraucher an, nur 50 Cent zu zahlen.
• Selbst unter Berücksichtigung zahlreicher Faktoren, wie z. B. Schulden, die innerhalb der Karenzzeit einer Kreditkarte beglichen werden, tragen die Verbraucher nur 63 Cents zum Dollar bei.

Was ist los?

Amerikaner sind ansonsten überraschend schuldenbewusst

Amerikaner scheinen es nicht schwer zu haben, Schulden allgemein zu melden. Laut dieser Studie haben die Menschen alle anderen Arten von Schulden wie Hypotheken, Studentendarlehen und sogar Privatinsolvenzen genau gemeldet. Sie könnten das Argument vorbringen, dass Hypotheken- und Studentendarlehensschulden sozial akzeptabler sind, während die Menschen weniger bereit sind, Kreditkartenschulden zu besitzen. Aber wenn ja, warum würden dieselben Leute einen noch peinlicheren Bankrott melden?

"Der Mangel an Beweisen für ein Stigma aus dem Fall der Insolvenz könnte darauf hindeuten, dass Unwissenheit anstelle von Stigmatisierung die Lücke bei der Kreditkartendarstellung der Kreditnehmer führt", so der Bericht.

Diese Feststellung hat gravierende Auswirkungen sowohl auf die Finanzpolitik als auch auf die Finanzkompetenz. Die Umfragen der US-Notenbank zu den Verbraucherfinanzen haben einen hervorragenden Ruf und es wird allgemein angenommen, dass sie ein genaues Bild der amerikanischen Finanzlandschaft liefern. Es ist schwer, fundierte politische Entscheidungen zu treffen, wenn die Kreditkartenschulden der Nation doppelt so hoch sind wie Sie glauben. Und das vermeidet die dringlichste Frage: Warum melden die Leute ihre Kreditkartenschulden nicht genau an? Leider ist dies die logischste Schlussfolgerung, die wir ziehen können: Viele Leute verstehen ihre Kreditkartenschulden nur schlecht. Ehrlich gesagt, können wir sie nicht beschuldigen.

Zeit, um geschult zu werden

Bei Investmentmatome verbringen wir unsere Tage damit, in den Kreditkartenbedingungen zu arbeiten. Trotz all unserer nerdy Sachkenntnis werden wir die Ersten sein, die Ihnen sagen, wie verwirrend es sein kann, Zahlungen herauszufinden, vor allem, wenn Sie Ihr Guthaben nicht jeden Monat vollständig auszahlen können. Im Gegensatz zu Ihrer Hypotheken- oder Studentendarlehensschuld haben Sie ein hohes Maß an Diskretion darüber, wie viel Sie von Ihrer Kreditkartenschulden bezahlen, und dies wirkt sich nuancierter auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.

Als Antwort auf die Umfrage der Fed halten wir es für höchste Zeit, sich ernsthaft mit der Schulung von Kreditkartenschulden zu beschäftigen. Wir möchten sicherstellen, dass Sie wissen, wie Sie Ihr Kreditkartenguthaben berechnen. Natürlich hoffen wir wirklich, dass Sie sich völlig aus der Verschuldung heraushalten, aber es ist wichtig zu wissen, was Sie vorhaben. Wenn Sie sich bereits mit Schulden befassen, können Sie sich am besten ein klares Bild darüber verschaffen, wie Sie schnellstmöglich aus dem Markt kommen. Lesen Sie weiter, um unsere Antworten auf die drei wichtigsten Fragen zum Kreditkarten-Saldo zu sehen.

Wie berechne ich meine Kreditkartenschulden?

Ihre Kreditkartenschuld besteht aus zwei Teilen: dem Kapital und dem Zins. Der Kapitalbetrag ist der ursprünglich geliehene Betrag. Wenn Ihre Karte 1.000 US-Dollar hat, die Sie noch nicht zurückzahlen müssen, beträgt der Kapitalbetrag Ihrer Schulden 1.000 US-Dollar. Sie haben nicht so viel Kontrolle über den Kapitalgeber, abgesehen davon, dass Sie überhaupt keine Schulden mehr haben: Egal was passiert, Sie müssen die ersten 1.000 Dollar zurückzahlen.

Die zweite Komponente, das Interesse, ist das, worüber Sie mehr Kontrolle haben. Je länger Sie brauchen, um Ihre Schulden zurückzuzahlen, und je höher der effektive Jahreszins ist, desto mehr Zinsen werden Sie im Laufe der Zeit zahlen. Wenn Ihre Kreditkartenabrechnung für Oktober 1.000 US-Dollar beträgt und Sie diese während der Nachfrist ausbezahlen, zahlen Sie keinerlei Zinsen. Nehmen wir andererseits an, Sie zahlen nur die Mindestzahlung von 15 USD. Sie könnten leicht 600 oder mehr Zinsen zahlen, wodurch sich Ihre Gesamtschuld auf 1.600 Dollar erhöht.

Dies ist ein wichtiger Unterschied, wenn Sie entscheiden, wie und wann Sie Ihre Schulden begleichen sollen. Eine Verschuldung von 1.000 USD über zwei Jahre zu verbreiten, klingt nach einer guten Idee. Fühlen Sie sich jedoch gleich, wenn die Schulden von 1.000 USD zu 1.200 USD werden, die Sie zurückzahlen müssen? Und denken Sie daran: Wenn Sie Ihre Schulden nicht vollständig abbezahlen, erhalten Sie Zinsen für die nicht gezahlten Zinsen!

Was sind einige Tipps zum Schuldenmanagement?

Kenne deine Schulden. Klingt trivial, aber wie die Studie der Federal Reserve zeigt, ist es keine Selbstverständlichkeit, dass die Leute ihre Kreditkartenschulden kennen. Die Studie ergab, dass alleinstehende Personen ein besseres Verständnis hatten als Haushalte, was möglicherweise darauf hindeutet, dass einige verheiratete Personen die Schulden ihres Ehepartners nicht kennen. Wenn Ihre Finanzen in irgendeiner Weise mit einer anderen Person verflochten sind, führen Sie regelmäßig offene Gespräche über Geld.

Haben Sie einen Rückzahlungsplan, an den Sie sich halten können. Es gibt einige Schulden, die ziemlich einfach zu handhaben sind. Ihre Zahlungen für Hypotheken und Studentendarlehen sind zum Beispiel ziemlich statisch und leicht zu budgetieren. Kreditkartenschulden sind etwas komplizierter, da die Mindestzahlungen so niedrig sind und die Zinssätze von Karte zu Karte variieren. Wir schlagen vor, mehr als die Mindestzahlung zu leisten und Ihre Schulden so schnell wie möglich zurückzuzahlen, ohne dabei zu viel zu opfern. Mit der Strategie „Schulden-Schneeball“ zahlen Sie Ihre Schulden in der Reihenfolge vom kleinsten zum größten aus. Wenn Sie jedoch eine geringe Schuld auf einer niedrig verzinslichen Kreditkarte und eine hohe Schuld auf einer belohnenden Kreditkarte mit einem hohen Jahreszins haben, zahlen Sie letztendlich mehr Zinszahlungen mit dieser Strategie. Um den Gesamtbetrag auf ein Minimum zu reduzieren, zahlen Sie Ihre Schulden in der Reihenfolge des höchsten Zinssatzes zum niedrigsten.

Wählen Sie die richtige Kreditkarte. Wir sagen das oft, erhalten jedoch keine Prämien-Kreditkarte, wenn Sie häufig ein Guthaben bei sich haben. Sie können APRs haben, die doppelt so hoch sind wie die von Karten mit niedrigem APR, und in den meisten Fällen verlieren Sie mehr Zinszahlungen als Sie Prämien verdienen. Wenn Sie jedoch kein Guthaben bei sich haben, über ein gutes Kredit-Score verfügen und Ihre Schulden innerhalb der Nachfrist abbezahlen, suchen Sie sich eine der besten Belohnungskarten aus und nutzen Sie Ihre finanzielle Leistungsfähigkeit.

Holen Sie sich Hilfe, wenn Sie es brauchen. Wenn Sie sich in einer schweren Verschuldung befinden, sollten Sie eine Schuldnerberatung oder eine Guthaben-Überweisungs-Kreditkarte in Betracht ziehen, die es Ihnen ermöglicht, alle Ihre Kreditkartenschulden auf eine Karte zu konsolidieren und diese zeitweise zinslos abzuzahlen. Weitere Informationen zum Verschwinden von Schulden finden Sie in unserem Abschnitt zum Schuldenerlass in Investmentmatome Advice. Wir haben mit der Federal Trade Commission, dem Justizministerium und dem Bildungsministerium einige großartige Links zusammengestellt.