Was die Zinserhöhung der Fed für Sie bedeutet

Sparer und Kreditnehmer

Im Allgemeinen sind höhere Zinssätze eine gute Nachricht für Sparer und eine schlechte Nachricht für Kreditnehmer.

Vor allem Sparkonten haben in den letzten Jahren nur geringe Renditen erzielt. Die durchschnittliche prozentuale Rendite liegt laut Federal Deposit Insurance Corp. seit 2013 bundesweit bei 0,06%. Bei diesem Satz würden Sie nur 6 USD verdienen, wenn Sie 10.000 USD auf einem Sparkonto für ein Jahr halten.

Viele Sparer haben ein wenig mehr Interesse von ihren Konten gequetscht, indem sie Online-Sparkonten mit höheren Erträgen gekauft haben, von denen einige nördlich 1% zahlen - eine Quote, die erst als hoch eingestuft worden wäre, wenn der Leitzins der Bundesbank unter 1% gefallen wäre in 2008.

Einlagenzertifikate sind nicht viel besser gegangen. CDs ermöglichen es Sparern, eine höhere Rate einzusparen, indem sie sich verpflichten, ihr Geld für eine gewisse Zeit unangetastet zu lassen. Im Juni 2016 zahlte sogar eine fünfjährige CD im Durchschnitt nur 0,79%.

Diese historisch niedrigen Zinssätze für Sparprodukte werden nicht von heute auf morgen steigen, aber ein höherer Zinssatz für Bundesmittel kann den Wettbewerb zwischen Banken und Kreditgenossenschaften stimulieren, und die Verbraucher könnten davon profitieren. Es kann sich lohnen, nach einem Konto mit besseren Zinssätzen zu suchen, wenn Ihr Finanzinstitut langsam auf eine Zinserhöhung der Fed reagiert.

"Sparkonten lassen sich so leicht von Bank zu Bank wechseln, dass es sich fast immer lohnt, dafür zu sorgen, dass Sie Ihr Geld wettbewerbsfähig machen", sagt Devan Goldstein, Bankanalyst bei Investmentmatome. "Wenn Sie einmal eine gute Notfallkasse aufgebaut haben, kann der Unterschied selbst in mittelmäßigen Zinsumgebungen bedeutsam sein."

Geld in naher Zukunft leihen? Wenn die Zinsen weiter steigen, zahlen Sie einen höheren Zinssatz für Autokredite und persönliche Darlehen. Prüfen Sie noch einmal, ob Ihre bestehenden Kredite einen festen Zinssatz haben, und ziehen Sie die Kreditaufnahme früher als später in Betracht, um Ihre Zinskosten niedrig zu halten.

Kreditkarteninhaber

Die Zinssätze für Kreditkarten sind in der Regel nicht festgelegt, so dass sie besonders anfällig für Änderungen des Bundesfonds sind. Wenn Sie Kreditkartenschulden tragen, können Sie wahrscheinlich erwarten, dass Ihr Zinssatz - und auch Ihre Mindestzahlung - steigen wird. Das macht es schwieriger, die Schulden abzubauen.

Es gibt jedoch Schritte, die Sie ausführen können, um das Interesse am Klettern von Kreditkarten zu überwinden.

Ihre Kreditkartenschulden aggressiv zu reduzieren, ist eine gute Idee, unabhängig von den Zinssätzen. Überprüfen Sie Ihr Budget erneut, um herauszufinden, ob Sie Bargeld für die Auszahlung Ihrer Kreditkartenguthaben freigeben können, und überlegen Sie, ob Sie Ihr Einkommen sogar vorübergehend erhöhen können.

Wenn die Zinssätze steigen, stellen Sie sicher, dass Sie auf jeder Karte mindestens die Mindestzahlungen rechtzeitig leisten. Dies wird dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit zu verbessern, wodurch es für Sie einfacher wird, sich für Darlehen mit niedrigeren Zinsen zu qualifizieren.

Wenn Sie über eine gute Kreditwürdigkeit verfügen, sollten Sie in Betracht ziehen, höher verzinsliche Schulden auf eine Kreditkarte mit einem Guthaben von 0% zu verschieben. Diese Angebote können knapper werden, wenn die Fed die Zinssätze weiter anhebt. Wenn Sie einen APR von 0% für 12 Monate oder länger einschränken, können Sie Ihre Verschuldung erheblich verbessern. Wenn Sie Ihre Guthaben begleichen, verbessern Sie auch Ihre Kreditpunkte.

Wenn Sie ein Eigenheim besitzen, können Sie möglicherweise Eigenkapital aufnehmen, um Ihre Kreditkarten auszahlen zu können. Seien Sie jedoch vorsichtig - die Eigenkapitalquoten von Eigenheimen, die häufig mit variablen Zinssätzen ausgestattet sind, werden wahrscheinlich auch von der Zinserhöhung der Fed betroffen sein. Erwägen Sie stattdessen einen festverzinslichen Eigenheimkredit, oder refinanzieren Sie Ihre primäre Hypothek, um Ihre Kreditkartenschulden zu begleichen, und sichern Sie sich jetzt einen niedrigen festen Zinssatz, solange Sie noch können.

Hausbesitzer und Eigenheimkäufer

Eine Anhebung des Leitzinses für Bundesanleihen wird die Hypothekenzinsen in die Höhe lenken, aber es wird wahrscheinlich einige Zeit dauern, bis sich die Zinssätze für Baufinanzierungen für 30 Jahre deutlich erhöhen werden.

Die Zinserhöhung der Fed beendete ein wirkungsvolles Umfeld ohne Zinssätze, da der Leitzins der US-Bundesstaaten so lange bei null lag. Die Zinserhöhung wird wahrscheinlich das Ende der historisch niedrigen Hypothekenzinsen markieren, obwohl der Anstieg solcher Zinssätze voraussichtlich Zeit in Anspruch nehmen und langsam sein wird, sobald sie in Gang kommt.

Wenn die Fed jedoch die kurzfristigen Zinsen in den nächsten zwei bis drei Jahren weiter anhebt - und die Inflation steigt - werden die Hypothekenzinsen der Eigenkäufer deutlich steigen.

Es ist wichtig zu bedenken, dass selbst inkrementelle Zinserhöhungen, wie dies in der Vergangenheit der Fall war und zukünftige Zinserhöhungen wahrscheinlich sind, teuer sind, wenn sie für großgeschriebene Objekte wie Häuser gezahlt werden und sich über die Laufzeit eines mehrjährigen Darlehens erstrecken.

Eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 300.000 US-Dollar (4%) ergibt beispielsweise eine monatliche Zahlung von 1.400 US-Dollar. Ein Zinssatz von 6% stößt auf 1.800 USD - und erhöht die Zinsen über die Laufzeit des Darlehens um mehr als 130.000 USD. Wenn höhere Zinssätze mit steigenden Eigenheimpreisen kombiniert werden, ist es besonders für Erstkäufer einfacher, den Marktpreis zu ermitteln.

Um den steigenden Zinssätzen zu begegnen, können Kreditnehmer Tausende von Dollar einsparen. Verbraucher mit variabel verzinslichen Hypotheken und Kreditlinien für Eigenheimanleihen sollten sich jetzt ihre Finanzierungsmöglichkeiten genau ansehen und in Erwägung ziehen, derzeit niedrig festverzinsliche Alternativen zu wählen.

[MEHR: Was die Zinserhöhung für Hauskäufer, Hausbesitzer und Hypothekenfinanzierung bedeutet]

Investoren

Die Anleger hatten fast ein Jahrzehnt Zeit, um sich an ein fallendes Zinsumfeld zu gewöhnen. Daher ist die Befürchtung, dass die Leitzinserhöhung der Federal Reserve die Dinge aufhellen wird, natürlich. Allerdings gibt es noch vor 2004 viele Prioritäten, die darauf hindeuten, dass die Reaktion des Marktes auf einen Zinsanstieg eher moderat oder langfristig nicht günstig ist.

Diese besondere Zinserhöhung hat zwei Vorteile: Sie wurde mit Spannung erwartet, was bedeutet, dass sie in vielerlei Hinsicht bereits in den Markt eingebettet wurde. Und dies ist das Ergebnis einer sich verstärkenden Wirtschaft und eines wachsenden Arbeitsmarktes, was für die Anleger nur eine gute Nachricht ist.

Das heißt, wie bei allen anderen potenziellen Marktturbulenzen, ist die beste Antwort auf diesen Zinsanstieg keine Reaktion. Insbesondere in den Ruhestand zu investieren, ist ein langes Spiel, und es wird mit Volatilität gerechnet. Investoren, die in der Lage sind, diese Schwankungen zu überstehen, sind am besten. Jüngste Analysen des Finanztechnologieunternehmens CircleBlack zeigen, dass selbst jemand, der 1929 begonnen hatte, in US-Aktien zu investieren - ja, der Beginn der Weltwirtschaftskrise - innerhalb von sieben Jahren ein Wachstum erlebt hätte.

Die Lektion: Anstatt den Kontostand Ihres Brokerage-Kontos ständig zu überwachen, sollten Sie sich an eine Strategie halten, regelmäßig in den Markt zu investieren. Sie kaufen zum Verkauf, wenn der Markt schwach ist, und erzielen Gewinne, wenn der Markt unvermeidlich wieder auf Touren kommt.

Kleinunternehmer

Nach dem Schritt der Fed können Kredite für kleine Unternehmen höhere Zinsen kosten - allerdings nur bei Kreditgebern, deren Zinssätze stark von der Fed beeinflusst werden.

Beispielsweise werden von SmartBiz Darlehen für kleine Unternehmen vergeben, die teilweise von der US-amerikanischen Small Business Administration garantiert werden. Die Zinssätze basieren auf dem Leitzins, einer weit verbreiteten Benchmark, die an den Leitzins des Bundes gekoppelt ist. Wenn der Leitzins um 0,25% steigt, bedeutet dies, dass der Zinssatz für SmartBiz-Kredite um denselben Betrag steigt. Der Unterschied kann für ein kleines, in Privatbesitz befindliches Unternehmen erheblich sein, das Geld aufnehmen muss, um wachsen zu können.

Steigende Zinssätze haben wahrscheinlich keinen großen Einfluss auf Online-Kreditgeber, die nicht den Leitzins zur Festlegung von Zinssätzen verwenden, wie z. B. Funding Circle, OnDeck, Prosper und Kabbage. Einige Unternehmen können vermeiden, von einer höheren Rate betroffen zu werden, indem sie einen dieser Kreditgeber suchen.

Steigende Zinssätze bedeuten jedoch höhere Kosten für bestehende variabel verzinsliche Schulden wie Geschäftskreditkarten und Hypotheken mit variablem Zinssatz. Genau wie die einzelnen Verbraucher möchten Kleinunternehmen nach Wegen suchen, um die Schulden zu reduzieren und die Kredite mit variablem Zinssatz zu Zinssätzen mit festem Zinssatz zu refinanzieren.

Für Hypotheken mit variabler Verzinsung sollten Kleinunternehmer beispielsweise herausfinden, wann der Zinssatz des Kredits zurückgesetzt werden soll und wie sich dies auf die Darlehenszahlungen auswirkt. Eine Refinanzierung in eine Festhypothek vor Zinserhöhungen könnte sinnvoll sein, allerdings nur, wenn die erwarteten Einsparungen die Refinanzierungskosten aufwiegen.

Ein Umfeld mit steigender Rate

Nach der ersten Zinserhöhung wird die Fed beobachten, wie sich die Bewegung auf die Wirtschaft auswirkt. Wenn der Arbeitsmarkt und andere Finanzindikatoren weiterhin stark bleiben, können Sie davon ausgehen, dass die Zinsen weiter steigen werden.

Dieser erste Anstoß bietet die Gelegenheit, sich auf einen möglichen Trend zu höheren Zinsen vorzubereiten. Wenn Sie die Schulden reduzieren, insbesondere wenn Sie einen variablen Zinssatz zahlen, können Sie sich auf ein Umfeld mit steigenden Zinsen einstellen. Steigern Sie also Ihre Ersparnisse und bleiben Sie trotz alltäglicher Schwankungen des Aktienmarkts auf Ihre langfristige Anlagestrategie ausgerichtet.

Wenn Sie Ihr Geld sorgfältig verwalten und die Wirtschaft stark bleibt, werden steigende Zinsen für Ihre Geldbörse eine gute Sache sein.

Virginia C. McGuire ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @vcmcguire .

Infografik von Jazeena Pineda.