Finanzielle Vernachlässigung führt zu unbeabsichtigten Folgen

Von J. Kevin Stophel

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Vor kurzem erhielt ich einen tragischen Anruf von einem Kunden für Finanzplanung. Während seines Urlaubs in Florida mit seiner Frau für ihre 35^th Jubiläum bemerkte er, dass sie das Gleichgewicht verlor und stürzte. Die Vorfälle, die noch nie zuvor aufgetreten waren, verschlechterten sich von Freitag bis Sonntag erheblich. Sie beklagte sich darüber, dass sie sich ständig schwindelig fühle. Am Montag sahen sie ihren Hausarzt und nach einer Woche einen Gehirnarzt. Scans zeigten das Schlimmste: einen Gehirntumor. Durch aggressive Operationen wurde die gesamte Masse entfernt, und es wurde versucht, die verbleibenden Krebszellen mit Chemo und Bestrahlung zu zerstören. Aber zwei Monate nach der Operation und zu Beginn der Behandlung nahm ein Gehirnaneurysma ihr Leben.

Das Ehepaar hatte unsere Dienste beauftragt, um ihnen Finanzplanungsanalysen und Empfehlungen zu liefern, die wir gegeben hatten. Obwohl sie für unsere Dienstleistungen bezahlt haben, unsere Analyse betrachtet und unsere Empfehlungen gehört haben, haben sie die Empfehlungen, die wir ihnen gegeben haben, nicht wirklich umgesetzt. Sie waren beide Ende 50 und glaubten, der überlebende Mann sagte mir, dass sie viel Zeit hätten, um ihr finanzielles Haus in Ordnung zu bringen. Bei unserem letzten Treffen sprach er über einige der besonderen Probleme, die sich in der Krise stellten, die anderen helfen könnten, wenn sie ihre eigene Planung in Betracht ziehen.

Bei der Überprüfung ihrer Finanzen stellten wir fest, dass die Lebensversicherungspolice der Ehefrau durch ihren Arbeitgeber keinen namentlich genannten Begünstigten hatte. Wir besprachen die Intestazitätsgesetze unseres Staates - in denen festgelegt ist, wie das Eigentum verteilt wird, wenn der Wille, der Vertrag oder die Tat keine Richtung vorgeben - und dass ein Drittel ihrer Politik an ihren Ehemann gehen würde, während zwei Drittel zu gleichen Teilen unter ihren drei Söhnen aufgeteilt würden wenn sie starb Alle drei Söhne sind in ihren 20ern; zwei sind noch im College. Die Eltern erwarteten, dass ihre Kinder in der Lage wären, mit Geld klug umzugehen, als sie erwachsen wurden, aber sie hatten nicht die Absicht, in ihren frühen 20ern fast 70.000 Dollar in ihre Hände zu legen. Darüber hinaus benötigt der Ehemann möglicherweise das Geld, das seinen Kindern gezahlt wird, um im Ruhestand zu leben, um finanziell abgesichert zu sein. Wenn die Begünstigten bei Versicherungsverträgen und bei Kontokorrentkonten, wie z. B. Konten für die betriebliche Altersvorsorge und IRA, nicht geprüft und aktualisiert werden, kann dies - wie bei dieser Familie - zu unbeabsichtigten Folgen führen.

Bei der Analyse ihrer Informationen stellten wir auch fest, dass keine Vollmachten (POA) verfasst worden waren, als sie vor fast 20 Jahren ihren einfachen Willen aufgestellt hatten. Bei der Frage, ob vorformatierte POAs (die manchmal von Depotstellen des Investmentkontos bereitgestellt werden, um Nichtbesitzern zu gestatten, gemäß den Bestimmungen des Dokuments Anweisungen für ein Konto zu erteilen) für die Pensionskonten beider Ehepartner eingerichtet wurden (IRAs können nicht gemeinsam sein), wurde uns gesagt, dass nichts von ihren Finanzdienstleistungsunternehmen entworfen, ausgeführt oder zur Verfügung gestellt wurde. Wir sprachen über die Tatsache, dass eine Depotbank ohne Erlaubnis eines Nachlassgerichts keine Anweisung von einem nicht befugten Nichtinhaber eines Kontos annehmen würde, wenn eine POA oder ein anderes gesetzliches Dokument dies nicht vorsieht, und dass dies eine Problem in einigen Fällen. Unglücklicherweise kam es zu einem dieser Fälle, als er manchmal Zugang zu Geldern für ihre Pflege benötigte. Gelder, die von ihrer IRA abgezogen werden mussten, da seine kleine IRA schnell erschöpft war. Die Depotbank erlaubte ihm nicht, das Geld herauszunehmen, während sie im drogeninduzierten Koma außer Gefecht gesetzt war. Er musste durch das Nachlassgericht arbeiten, um die Erlaubnis zu erhalten, für ihr Konto auf ihr Konto zuzugreifen, was Zeit und Geld kostete. Wie sie erkannt haben, sollte die Planung für das Unerwartete und ein System, das sich in Zeiten der Arbeitsunfähigkeit gegenseitig abdeckt, nicht übersehen werden.

Es war offensichtlich, dass die Familie aufgrund ihrer Lebensweise auf ein Reservekonto für Notfälle verzichtet hatte. In der Regel steigt mit der Familieneinkommen auch der Lebensstil der Familie, manchmal sogar mehr als der prozentuale Einkommenszuwachs. Dies kann, wie hier, zu einem Liquiditätsrisiko führen. Wenn Bargeld benötigt wurde, stand wenig zur Verfügung, da die meisten ausgegeben oder auf gesperrten Konten platziert wurden. In diesem Fall trug das Paar zu Altersvorsorgeplänen bei, die keine Darlehens- oder Härtefallrückstellungen hatten, sodass das Geld in den Plänen bis zur Pensionierung eingesperrt war. Das Ehepaar behielt etwa zwei Monate Zeit, um die Ausgaben auf die getrennten Bankkonten aufzuteilen, was zu einem Kampf um Bargeld führte, als sich sein medizinischer Bedarf ergab. Wir hatten sie vor diesem Risiko gewarnt und empfahlen, einige diskretionäre Ausgaben zu reduzieren und die Finanzierung ihrer IRA einzustellen, bis sie eine größere Reserve aufgebaut hatten. Sie beabsichtigten dies zu tun, kamen aber nie dazu. Das Fehlen einer ausreichenden Liquiditätsreserve kann erhebliche Auswirkungen auf die finanzielle Sicherheit einer Familie haben und sollte für die meisten Familien Priorität haben.

Das Ehepaar hatte auch separate Kreditkarten mit Alleinbesitzern eingerichtet, eine MasterCard und eine Visa. Sie hatten Formulare eingesandt, die es ihrem Ehepartner ermöglichen, ein berechtigter Benutzer zu sein. Insbesondere die Frau verwendete ihre Karte stark, um Punkte zu sammeln. Alle Lebensmittel-, Restaurant-, Gas- und sonstigen Kosten, die durch ihre Karte geleitet werden konnten, waren. Sie hatte über 100.000 Punkte gesammelt, was einen erwarteten Wert von über 1.000 Dollar hatte.Als der Ehemann sie nach ihrem Tod kontaktierte, um "ihre Punkte als berechtigten Benutzer an ihn zu übergeben", wurde ihm gesagt, dies sei nicht möglich und die Punkte würden verloren gehen, da er kein Inhaber des Kontos war, sondern nur ein berechtigter Benutzer. Als wir sie gefragt hatten, ob es einen bestimmten Grund gab, warum sie nicht beide Eigentümer waren, wurde uns gesagt, es sei "so passiert". Kein wirklicher Grund. “Wir empfahlen, sich gegenseitig als zusätzlichen Besitzer auf die Karten zu setzen, aber leider kamen sie nicht dazu. Das Durchdenken der grundlegenden Eigentumsentscheidungen für Finanzkonten, Produkte und Werkzeuge sollte nicht vernachlässigt werden, da unbeabsichtigte Folgen auftreten können.

Alle Planungen auf der Welt sind ohne Ausführung bedeutungslos. Es wurden und werden unzählige gute Finanzpläne entwickelt und präsentiert, die jedoch ohne Implementierung wertlos sind. Finanzplaner, Wirtschaftsprüfer und Nachlassanwälte helfen Kunden häufig dabei, geeignete Pläne zu entwickeln, um auf ihre Bedürfnisse einzugehen, und geben spezifische Empfehlungen ab, denen der Kunde zustimmt, die dann aber niemals einhalten. Abgesehen von dem verschwendeten Geld für die Beratung durch Fachleute vernachlässigen Familien zu oft die Empfehlungen ihrer Berater, manchmal mit vermeidbaren, aber schlimmen Folgen. Lassen Sie sich nicht durch Vernachlässigung in eine ähnliche Position bringen.