Wie waren die ersten Kreditkarten?
Kreditkarte Erklärung: Wozu gibt es Kreditkarten? Lohnt es sich?
Inhaltsverzeichnis:
- Die ersten Kreditkarten wurden nur für Reise- und Restaurantkosten verwendet
- Die ersten Kreditkarten boten keine Belohnungen an
- Bequemlichkeit ist heute nur ein Ausgangspunkt
Im Jahr 1950 führte der Gründer von Diners Club, Frank McNamara, eine neuartige Methode zur Bezahlung von Einkäufen ein. Er nannte es eine "Kreditkarte".
Aber als McNamara die Idee formulierte, sprach er nicht über Belohnungen, Vergünstigungen, Zinssätze oder Gebühren, Faktoren, die heutzutage Kreditkartenangebote bewirken oder brechen. Stattdessen konzentrierte er sich darauf, was seine Karte von früheren Systemen unterschieden hat, mit denen Sie Einkäufe auf Kredit tätigen können: Sie könnten sie bei mehreren verschiedenen Händlern verwenden, anstatt nur einem.
"Es ist perfekt für den Geschäftsmann", sagte McNamara zu Matty Simmons, der später Diners Club-Manager wurde, wie Simmons in seinem Buch "The Credit Card Catastrophe" erinnert. "Sie zahlen Ihre gesamte geschäftliche Unterhaltung mit einem monatlichen Scheck. Sie müssen nicht viel Bargeld bei sich haben, und vor allem haben Sie Quittungen für Ihre Firmen- und Unterhaltungsquittungen für Steuerabzüge."
Kreditkarten können Kreditkarteninhaber immer noch mit einem „Monatsscheck“ bezahlen, wie dies bei den ersten Karten der Fall war. Hier enden die Gemeinsamkeiten. Einst nur ein Produkt für Wohlhabende, das nur an wenigen Orten akzeptiert wurde, ermöglichen es Kreditkarten nun Millionen von Menschen, sich Geld zu leihen, Belohnungen zu verdienen und Einkäufe zu tätigen.
So waren die ersten Karten und wie sie sich im Laufe der Zeit entwickelt haben.
Kreditkarten dann: McNamara nannte sein Produkt eine „Kreditkarte“, aber nach heutigen Maßstäben nennen wir es eine Abbuchungskarte, da Sie am Ende eines jeden Monats vollständig zahlen müssen. Sie können kein Guthaben von einem Monat zum nächsten tragen.
Auf diese Weise ähnelte die Diners Club-Karte vielen ihrer Vorläufer, den damals von Kaufhäusern, Ölfirmen und anderen Einzelhändlern herausgegebenen Metallkennzeichen. Selbst in den späten fünfziger Jahren hatte der Diners Club noch „keine Strafe oder Zinsen für Zahlungen nach 30 Tagen“, schreibt Simmons. Die Haupteinnahmequelle des Unternehmens war die Gebühr von 7% - Interchange genannt -, die den Händlern bei jeder Transaktion in Rechnung gestellt wurde. Als American Express 1958 seine erste Karte herausbrachte, musste sie auch Ende des Monats vollständig bezahlt werden.
Diese Karten boten eine Möglichkeit zur Konsolidierung der Unterhaltungskosten, waren jedoch nicht dazu gedacht, den Karteninhabern die Möglichkeit zu geben, im Laufe der Zeit ein Guthaben auszahlen zu lassen.
Die Bank of America ficht diese Konvention mit ihrer BankAmericard an, der ersten allgemein revolvierenden Kreditkarte. Das neue Produkt wurde nur einen Monat vor der ersten Karte von AmEx in Kalifornien auf den Markt gebracht und ermöglichte es den Verbrauchern, kurzfristige Kredite aufzunehmen und diese mit einem flexiblen Zeitplan zurückzuzahlen.
Kreditkarten jetzt: Revolvierende Kreditkarten sind allgegenwärtig geworden, und der einzige große Emittent, der weiterhin Abbuchungskarten anbietet, ist American Express. Allein Millionen von Karteninhabern in den USA können sich jederzeit Geld für Einkäufe leihen und haben die Möglichkeit, diese im Laufe der Zeit mit Zinsen zurückzuzahlen. Geld zu leihen ist jedoch oft teuer: Der durchschnittliche Jahreszins von Kreditkarten, für die die Zinsen bewertet wurden, betrug im letzten Quartal 13,35%, laut Angaben der Federal Reserve.
Schulden zu tragen ist nichts, was Sie tun möchten, wenn Sie ihm helfen können. Wenn Sie jeden Monat in voller Höhe zahlen, werden Ihnen keine Zinsen berechnet. Dennoch ist es wertvoll, Kredite ausleihen zu können, wenn Sie es brauchen. Wenn Sie wissen, dass Sie Schulden tragen werden, können Sie auch Zinsen vermeiden, indem Sie eine Karte mit einem einführenden Angebot von 0% APR erhalten.
Die ersten Kreditkarten wurden nur für Reise- und Restaurantkosten verwendet
Kreditkarten dann: Diners Club Kreditkarten wurden, wie der Name schon sagt, zunächst nur in Restaurants akzeptiert. Das war McNamaras ursprüngliche Idee. Die hohe Händlergebühr der Karte war jedoch ein Hindernis für die Annahme.
"Da Restaurants, die sich einen Austausch von 7% leisten konnten, tendenziell teurer waren, waren sie letztendlich ein Produkt für Wohlhabende", sagt Michael Moeser, Leiter der Abteilung Zahlungsabwicklung bei der Bankberatungsfirma Javelin Strategy and Research. Kurz nach dem Start wurde der Diners Club um Hotels erweitert.
Frühe Konkurrenten gingen auch af
Als die Bank of America die BankAmericard einführte, überredete sie verschiedene Arten von Einzelhändlern, sie anzunehmen. Aber es gab einen Haken: Es war nur in Kalifornien gültig.
Kreditkarten jetzt: Von Restaurantessen über Lebensmittel und Gas bis hin zu Ihren Stromrechnungen können Sie heutzutage fast alles von Ihrer Kreditkarte belasten.
Diese breite Akzeptanz ist zum Teil darauf zurückzuführen, dass die meisten Kreditkartenaussteller heute mit Visa (das aus der ursprünglichen BankAmericard hervorgegangen ist) und MasterCard (geboren als "MasterCharge") operieren. Diese massiven Zahlungsnetzwerke arbeiten Akzeptanzvereinbarungen mit Händlern ab, sodass die Emittenten dies nicht einzeln tun müssen. Sie legen auch Wechselkurse fest, die für Händler günstiger sind als früher.Die typischen Wechselkurse bewegen sich jetzt zwischen 2% und 3% jeder Transaktion, anstatt der 6% oder 7% der Vergangenheit. Nach Angaben des Nilson Report 2014 akzeptieren rund 9,5 Millionen US-amerikanische Händler jetzt Kreditkarten von Visa und MasterCard.
Die ersten Kreditkarten boten keine Belohnungen an
Kreditkarten dann: Treueprogramme gab es lange vor der Erfindung der Kreditkarten. In den 1800er Jahren boten viele Geschäfte den Kunden Belohnungen in Form von Briefmarken an, die für Waren eingelöst werden konnten, sagt Moeser. Es dauerte jedoch viel länger, bis Kreditkarten in das Belohnungsspiel aufgenommen wurden.
"Das Jahrzehnt der 80er Jahre war ein Wendepunkt für Kreditkartenbelohnungen", sagt Moeser. "Als die Discover-Karte 1986 von Sears lanciert wurde, gab es ein Cash-Back-Prämienprogramm, das einen Teil des Interchange an den Verbraucher zurückerstattete." Sie wurde zu einer der ersten in den USA angebotenen Rewards-Kreditkarten und förderte den Wettbewerb zwischen Emittenten.
Bald darauf startete Citi mit American Airlines eine Co-Branded-Karte, mit der Karteninhaber Vielfliegermeilen sammeln können. In den 1990er und 2000er Jahren häuften sich weitere Wettbewerber auf dem Markt, und die Belohnungen mit Kreditkarten wurden großzügiger.
Kreditkarten jetzt: Heutzutage sind Anmeldebonusse im Wert von Hunderten von Dollar auf Reiseausweisen leicht zu finden. Eine Handvoll Belohnungskarten bieten einen pauschalen Preis von 2% für alle Einkäufe - doppelt so viel wie viele der früheren Belohnungskarten.
Rewards-Kreditkarten sind in der Regel mit hohen Zinssätzen ausgestattet und daher für Personen, die Guthaben bei sich haben, keine gute Wahl. Die Zinsbelastungen überwiegen selbst die großzügigsten Belohnungen. Wenn Sie jedoch jedes Mal in voller Höhe zahlen, können Sie auf einfache Weise jedes Jahr ein paar Hundert Dollar für Ihre täglichen Einkäufe verdienen.
Bequemlichkeit ist heute nur ein Ausgangspunkt
Allein schon die Bequemlichkeit, beispielsweise mit einem "monatlichen Scheck" zu bezahlen, ist nicht mehr so ein Verkaufsargument für Kreditkarten wie früher. Heutzutage ist es besser, eine Karte für Belohnungssätze, Gebühren, Zinssätze oder Vorteile auszuwählen. Aber wenn du gesucht Um eine Karte zu wählen, je nachdem, wie einfach sie verwendet werden kann, haben Sie noch viele Optionen.
Karten mit Flatrate-Prämien konkurrieren als einfachere Alternative zu Karten mit gestaffelten Prämien. Weitere Emittenten lassen Sie die Prämien nahtlos einlösen - zum Beispiel direkt über Händler wie Amazon.com oder Uber oder sogar am Geldautomaten. Die Dienstprogramme vor der Qualifizierung können Ihnen sagen, für welche Kreditkarten und Boni Sie sich qualifizieren, bevor Sie sich überhaupt bewerben.
Kreditkarten werden nicht nur wertvoller. Sie sind auch leichter zu verwalten. Und da sich die Emittenten immer besser schlagen, um bessere Belohnungen und Vorteile zu erzielen, gewinnen die Verbraucher.
Fotos mit freundlicher Genehmigung von Javelin Strategy and Research.
Claire Tsosie ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .
Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von Forbes veröffentlicht.
