Stellen Sie sicher, dass das kostenlose Konto wirklich kostenlos ist

Wenn Sie eine Werbeaktion für ein "kostenloses" Girokonto sehen, ist es ratsam, die Forderung in Frage zu stellen, insbesondere bei steigenden Bankgebühren.

Während kostenlose oder kostengünstige Konten immer schwieriger zu finden sind, ist dies nicht unmöglich, sagt Paul Golden, ein Sprecher der National Endowment for Financial Education. "Es gibt jedoch mehr Verantwortung für den Verbraucher, seine Hausaufgaben zu machen, die Mechanik und die Struktur eines Kontos zu verstehen und zu lesen", sagt Golden.

Das Kleingedruckte

Wenn Sie das Kleingedruckte und Angaben zu Preisen und Gebühren durchforsten, ist dies Ihre erste Verteidigungslinie gegen hinterhältige Gebühren. Golden sagt, dass viele "kostenlose" Konten normalerweise Anforderungen haben. Die häufigsten sind, dass Geld direkt auf dem Konto eingezahlt wird, Rechnungen online bezahlt werden oder ein Mindestguthaben vorhanden ist. Suchen Sie nach Gebühren, die anfallen, wenn diese Bedingungen nicht erfüllt sind.

Andere übliche Gebühren sind:

• ATM-Gebühren: Während die meisten Banken und Kreditgenossenschaften über kostenlose Geldautomatennetze verfügen, zahlen Sie wahrscheinlich eine Gebühr für die Nutzung eines "ausländischen" Geldautomaten, der sich außerhalb des Bankennetzes befindet. Auch wenn Ihre Bank Sie nicht für die Nutzung einer Bank belastet, kann der Inhaber des Geldautomaten trotzdem eine Gebühr erheben. Andere Aktionen als das Abheben von Geld, z. B. das Überprüfen eines Guthabens, können ebenfalls zu einer Gebühr führen, sagt Golden.
• Transaktionslimits: Überprüfen Sie die Auszahlungslimits. Einige Anbieter begrenzen die Anzahl, die Sie mit einem Geldautomaten oder Schecks innerhalb eines Monats machen können. Diese Limits sind beim Sparen üblicher als beim Girokonto.
• Überziehungsgebühren: Wenn Ihr Kontoprovider Ihnen erlaubt, überzieht oder mehr als das verfügbare Guthaben ausgibt, werden Sie wahrscheinlich mit einer Gebühr (oft mehr als 30 US-Dollar) für das Privileg geschlagen. Möglicherweise werden Ihnen Zinsen für das gesuchte Geld in Rechnung gestellt. Selbst wenn Sie für einen Überziehungsschutz einen Link zu einem anderen Konto erstellen, wird möglicherweise eine Transaktionsgebühr in Rechnung gestellt. Golden sagt, der beste Weg, dies zu vermeiden, besteht darin, nicht überzustecken, indem Sie ein Kissen in Ihrem Konto belassen.
• Debitgebühren: An einem Zahlungsterminal können viele Debitkarten mit persönlichen Identifikationsnummern (PINs) auch als Kreditkarten verarbeitet werden. Aufgrund unterschiedlicher Kosten für die Transaktionsverarbeitung wird für einige Kontoinhaber eine geringe Gebühr erhoben, wenn sie mit einer PIN zahlen. Golden hat Gebühren von bis zu 25 Cent pro Transaktion gesehen. Andere Finanzinstitute verlangen eine bestimmte Anzahl von Debitkartenzahlungen pro Monat, um ein Konto "gebührenfrei" zu halten.
• Sonstige Gebühren: Es kann auch sein, dass Sie Papierschecks, einen Kassierer, längere Zeit der Inaktivität und Kontoauszüge in Rechnung stellen, Ersetzen einer Debit- oder ATM-Karte, Stoppen von Zahlungen oder für zurückgegebene Artikel.

Andere Möglichkeiten, um Gebühren zu vermeiden

Studien haben gezeigt, dass die größten Banken die meisten Gebühren erheben.

"Viele Gemeinschaftsbanken, Kreditgenossenschaften und Online-Banken, die nicht aus Stein gehauen sind, können kostengünstigere Girokonten anbieten, die per Definition kostenlos sind, ohne versteckte Kosten", sagt Golden, dessen gemeinnützige Gruppe die Finanzbildung fördert. Wenn Sie sich von größeren Banken fernhalten, können Sie den Gebühren entgehen.

Besuchen Sie eine nahegelegene Niederlassung oder rufen Sie an, um Informationen zu den Anforderungen und Gebühren zu erhalten. Wenn Sie proaktiv sind und Fragen stellen, können Sie nicht nur mehr über das Konto erfahren und sich mit diesem Finanzinstitut sicherer fühlen, sondern „wenn jemand nicht erklären kann, wie diese Gebühren funktionieren, ist dies eine rote Flagge“, sagt Golden.

Verbraucher neigen dazu, Konten zuerst zu eröffnen und erhalten dann die Details zu den Geschäftsbedingungen, so Golden. Er empfiehlt jedem, der ein neues Konto einrichten möchte, um die besten Preise und Bedingungen zu finden und dann ein Konto zu eröffnen, das Ihren Anforderungen am besten entspricht.

Anmeldeboni

Viele Banken bieten Bonusgeld an, wenn Sie ein neues Konto eröffnen, aber wie bei Kreditkartenaktionen gibt es immer qualifizierte Voraussetzungen. Diese Bedingungen umfassen häufig das Einrichten eines Mindestbetrags, das Einrichten direkter Einzahlungen und manchmal auch Online-Zahlungen. Stellen Sie sicher, dass Sie die Voraussetzungen kennen und erfüllen können, bevor Sie die Banken gegen Bonusgeld wechseln.

Ihre Bemühungen reichen nicht immer aus

Nur die Hausaufgaben zu machen reicht nicht immer aus. Die M & T Bank in Buffalo, New York, kündigte die kostenlose Überprüfung „Keine Bedingungen“ an, enthielt jedoch keine wichtigen Zulassungsvoraussetzungen. Als fast 60.000 Kunden diese mysteriösen Anforderungen nicht erfüllten, wurden sie auf gebührenpflichtige Konten umgestellt.

Das Amt für Verbraucherschutz hat im Oktober 2014 gegen die Bank Klage erhoben und die Zahlung von Gebühren in Höhe von 2,9 Millionen US-Dollar sowie eine Geldstrafe in Höhe von 200.000 US-Dollar gefordert. Die Agentur warnte alle Finanzinstitute davor, ähnliche Praktiken zu vermeiden.

Wenn Sie jedoch das Äußerste tun, um diese Kosten zu vermeiden, kann dies manchmal zu wünschen übrig, wenn Sie das Kleingedruckte lesen und die richtigen Fragen stellen, bevor Sie ein „kostenloses“ Konto eröffnen.

Emily Starbuck Crone ist eine Mitarbeiterin, die sich mit Personal Finance beschäftigt Investmentmatome. Folge ihr auf Twitter @emstarbuck und weiter Google+.

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