Wie Gen X für den Ruhestand wieder auf Kurs kommen kann
Generations | Generation X
Inhaltsverzeichnis:
- Analysieren Sie den Cashflow und erstellen Sie ein besseres Budget
- Maximiere deine 401 (k) und versuche, 'aufzuholen'
- Schulden beseitigen und nicht weiter aufbauen
Nennen Sie es Middle-Child-Syndrom, aber die oft übersehene Generation X ist laut jüngsten Studien finanziell nicht in der Lage, in den Ruhestand zu gehen. Während viele Baby-Boomer bereits im Ruhestand sind oder sich in der Nähe befinden und Millennials noch am Anfang ihrer Karriere stehen, geraten die Gen Xer in eine Zeit, in der die Zeit knapp wird, um die Alterssparkonten zu mästen.
Nur zwei Drittel der Generation X - inzwischen 35 bis 50 Jahre alt - haben für den Ruhestand gespart, und vier von zehn sind nicht zuversichtlich, dass sie genug Geld haben, um im Ruhestand bequem leben zu können, so das versicherte Renteninstitut, ein Versicherungsgewerbe Gruppe.
Das Dilemma der Generation X ist weitgehend das Ergebnis eines schlechten Timings, sagen Experten.
"Gen X wurde abgeschossen", sagt Patrick Quinn, Gründer und CEO von Hat Tip Wealth Management LLC in Chicago.
"Sie kamen Anfang der 90er Jahre in die Erwerbsbevölkerung, und zu dieser Zeit gab es eine leichte Rezession in der Wirtschaft, so dass viele bis Mitte der 90er Jahre nicht in ihre Karriere eingestiegen sind", sagt Quinn. „Dann fingen sie an zu arbeiten und die Tech-Blase platzte, was zu erheblichen Störungen und Verlusten bei ihren persönlichen Sparkonten führte. Wir sind daran vorbei und haben öfter Geld gespart, und dann ist die Große Rezession passiert. “
Durch einige Maßnahmen wurde die Generation X von der Großen Rezession von 2007/09 am stärksten getroffen. Nach Angaben von Pew Charitable Trust verlor Gen Xers zwischen 2007 und 2010 fast die Hälfte seines Vermögens an durchschnittlich 33.000 USD pro Person. Aktuelle Prognosen zeigen, dass der mittlere Gen X-Sparer nur genügend Vermögenswerte ansammelt, um die Hälfte seines Vorruhestandseinkommens zu ersetzen, im Vergleich zu jüngeren Baby-Boomern, die nach Angaben von Pew genug haben sollten, um 60% ihres Vorruhestandseinkommens zu ersetzen.
Ein Grund dafür ist, dass die typische Generation der Generation Xer zwar ein höheres Familieneinkommen hat als ihre Eltern im gleichen Alter, aber diese Generation hat laut Pew sechsmal mehr Schulden. Die Verschuldung von Studiendarlehen ist ebenfalls höher: Vier von zehn Hochschuldnern der Gen Xer-Klasse haben Studentendarlehen, und der Median beträgt 25.000 USD.
"Gen X wurde abgespritzt." - Patrick Quinn, Gründer und CEO von Hat Tip Wealth Management LLC in Chicago
Die Statistiken zeichnen ein düsteres Porträt, aber Experten sagen, dass Gen Xers einen wichtigen Faktor auf ihrer Seite hat, um schlechte Angewohnheiten in den Finanzmärkten zu beseitigen: Zeit.
„Weil sie vor dem Ruhestand so viele Jahre vor sich haben, haben sie viel Zeit, um die Dinge umzudrehen“, sagt Tony Drake, zertifizierter Finanzplaner und Inhaber von Drake & Associates in Waukesha, Wisconsin.
Wenn Sie ein Gen Xer sind, ist es nicht zu spät, um aggressive Schritte zu unternehmen und Ihre finanzielle Zukunft zu verbessern. So fangen Sie an:
Analysieren Sie den Cashflow und erstellen Sie ein besseres Budget
Bevor Sie einen Altersvorsorgeplan erstellen können, müssen Sie zunächst herausfinden, wo Ihr Geld fließt. "Es ist wichtig, dass Sie nicht die gleichen Dinge wie Sie tun, weil es nicht funktioniert hat", sagt Quinn.
Ein solider Vorsorgeplan muss mit der Erstellung eines Budgets und der Suche nach Bereichen beginnen, die reduziert werden sollen, sagt Drake. Er schlägt vor, kleine Ausgaben zu vermeiden, die Sie nicht benötigen, z. B. diese tägliche Latte. Wenn Sie sogar zusätzliche 25 US-Dollar pro Woche für ein Konto für die Altersvorsorge finden, werden insgesamt 1.300 US-Dollar pro Jahr gezahlt. Dies kann sich im Laufe der Zeit erhöhen, was einen großen Unterschied ausmachen kann.
Geld zu sparen kann für jeden schwierig sein, und die Gen Xer sind von zwei Verantwortlichkeiten geprägt: Sie kümmern sich um ihre alternden Eltern und ihre Kinder, einschließlich derer, die nach dem Abitur oder dem College einen Boomerang machen. Laut einer neuen Studie von TD Ameritrade bieten derzeit 22% der Gen Xers einem Elternteil oder einem erwachsenen Kind finanzielle Unterstützung, im Durchschnitt etwa 12.000 USD pro Jahr. Die Hälfte der Gen Xer sagt, dass sie mehr finanzielle Verpflichtungen haben als ihre Eltern.
Berater empfehlen, dass das Sparen für den Ruhestand eine hohe Priorität hat.
Es ist fast wie eine Rechnung, sagt Drake. "Sie müssen sich zuerst setzen und Ihr Leben darum gestalten", sagt er.
Maximiere deine 401 (k) und versuche, 'aufzuholen'
Generation X ist insofern einzigartig, als so wenige Mitglieder jemals die Sicherheit einer Rente hatten. Stattdessen wurde von Anfang an erwartet, dass sie Geld für ein privates Alterskonto wie 401 (k) oder IRA bereitstellen.
"Für viele von ihnen war es eine völlig neue Sache, und viele waren nicht darauf vorbereitet und haben es nicht richtig verwendet oder ausgenutzt", sagt Quinn.
Wenn Ihr Konto für die Altersvorsorge nicht dem gewünschten Ziel entspricht, müssen Sie herausfinden, warum. Nicole Turosky Smith, Finanzplanerin und Gründerin und CEO von GreenWell Financial in Danbury, Connecticut, sagt, dass Gen Xers oft zu wenig oder gar nicht zu ihren Altersvorsorgeplänen beiträgt.
„Setzen Sie sich dafür ein, Ihre Ersparnisse so viel wie möglich zu erhöhen.“ - Marcy Keckler, Finanzplaner und Vizepräsident für Beratungsstrategie und -programme für Ameriprise Financial
"Ich sehe auch, dass sie auf Bargeld sitzen oder die Zuteilung ist nicht das, was es braucht, um ihre Ziele zu erreichen", sagt Smith. "Viele Menschen sind wegen des Marktabsturzes [2008] von Angst und Schrecken ein wenig zu sicher."
Die jüngsten Marktschwankungen in Bezug auf den chinesischen Markt sind ebenfalls beängstigend, aber die Berater empfehlen, dass die Altersrentner an ihrem Plan festhalten, ihren langen Horizont im Auge behalten und vermeiden sollten, ihren Kontostand zu oft zu überprüfen.
Wenn Sie mit Ihrem Altersguthaben hinterherhinken, sollten Sie sicherstellen, dass Sie Ihre Beiträge maximieren und Arbeitgeberkämpfe nutzen.
„Setzen Sie sich dafür ein, Ihre Ersparnisse so weit wie möglich zu erhöhen“, sagt Marcy Keckler, Finanzplaner und Vizepräsident der Beratungsstrategie und der Beratungsprogramme für Ameriprise Financial. „Eine gute Möglichkeit, dies zu erreichen, ist, wenn Ihr 401 (k) eine automatische Erhöhung bietet, wird er von Jahr zu Jahr zunehmen. Wenn Sie eine Gehaltserhöhung erhalten, kann es großartig sein, die Gehaltserhöhung zu speichern, bevor Sie sich daran gewöhnen. Es macht den Prozess der Erhöhung Ihrer Ersparnisse etwas weniger schmerzhaft. “
Wenn Sie das 50. Lebensjahr vollendet haben, können Sie auch die Aufhol-Provision Ihres 401 (k) -, 403 (b) - oder IRA-Kontos verwenden, mit der Sie über das Jahreslimit hinaus zusätzliche Beiträge leisten können.
Schulden beseitigen und nicht weiter aufbauen
Um den Umgang mit hohen Schulden im Ruhestand zu vermeiden, legen Sie zunächst das Gleichgewicht fest. Die Wahl des Zinssatzes mit dem höchsten Zinssatz mag für Sie sinnvoll sein. Wenn Sie jedoch zuerst Ihr kleinstes Guthaben auszahlen, kann dies bei anderen kleineren Schulden zu einem „Schneeball-Effekt“ führen.
Wenn Sie anfangen, Ihre Schulden abzubauen, stellen Sie sicher, dass Sie nicht dazu beitragen. Dies ist besonders wichtig, wenn Sie in der Lage sind, Ihre Eltern zu betreuen und gleichzeitig für die Planung Ihrer Kinder zu sorgen.
"Ihre Kinder können einen Studentendarlehen für das College erhalten, aber Sie können keinen Kredit für den Ruhestand bekommen", sagt Keckler.
Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von USA Today veröffentlicht.
Anna Helhoski ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.
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