Geschieden werden? Sie möchten - oder brauchen - eine Lebensversicherung

Scheidung bedeutet oft emotionale Unruhen und einen Berg finanzieller Probleme, darunter die Aufteilung von Vermögenswerten, die Zahlung von Anwaltsgebühren und die Ausarbeitung von Unterhalts- und Unterhaltspflichten für Kinder. Wenn Sie also den Prozess durchlaufen, steht die Lebensversicherung möglicherweise nicht im Vordergrund.

Aber wenn Sie eine Police kaufen und Ihren ehemaligen Ehepartner zum Begünstigten machen, kann dies bei einer Scheidung ein kluger finanzieller Schritt sein. Tatsächlich haben 29% der Verbraucher, die in den letzten zwei Jahren geheiratet oder sich scheiden ließen, als Reaktion auf eine Lebensversicherung eingekauft. Dies geht aus einer Studie von 2013 hervor, die von den Branchengruppen Life Happens und LIMRA durchgeführt wurde.

Warum eine Lebensversicherung kaufen, wenn Sie sich scheiden lassen? Denn wenn Sie sterben, kann eine Police finanzielle Verpflichtungen abdecken, die im Rahmen Ihres Scheidungsvertrages erforderlich sind. Scheidungsanwälte empfehlen häufig eine Lebensversicherung, die relativ kostengünstig ist und einen bestimmten Zeitraum abdeckt, und manchmal für Scheidungsvereinbarungen erforderlich ist.

Selbst wenn Sie bereits über eine Laufzeitversicherung verfügen, benötigen Sie möglicherweise eine Lebensversicherung, die speziell an den Scheidungsvertrag gebunden ist.

Lebensversicherungen können Verpflichtungen abdecken

Die Scheidung kann zu laufenden finanziellen Verpflichtungen gegenüber Ihrem ehemaligen Ehepartner führen. Scheidungsvereinbarungen erfordern häufig, dass ein Elternteil das andere Kind bezahlt. Unterhaltszahlungen von einem Ehepartner zum anderen sind manchmal unabhängig von der Beteiligung von Kindern erforderlich.

"Diese Zahlungen enden mit dem Tod", sagt Mia Frabotta, Anwältin für Familienrecht bei McCarter & English LLP in Boston. Aus diesem Grund "können Richter festlegen, dass eine Laufzeitrichtlinie erworben wird, um Sicherheit für Unterhaltszahlungen für Kinder oder Unterhaltszahlungen zu gewähren", sagt sie.

Die Lebensversicherungslaufzeiten können bis zu fünf Jahre oder 30 Jahre betragen - so lange, bis eine Hypothek bezahlt ist und die Kinder mit dem College fertig sind. Sobald die Laufzeit endet, läuft die Police aus und Sie müssen keine Prämien mehr zahlen.

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„Sie können die Lebensversicherungsverpflichtungen an das Ende Ihrer Unterstützungszahlungen anpassen. Dies ist eine gute Möglichkeit, um sicherzustellen, dass die Richtlinie nur für die vorgeschriebene Zeit intakt ist “, sagt Frabotta.

Bekämpfung des Verlusts einer primären Bezugsperson

Es ist möglicherweise eine gute Idee, eine Lebensversicherung nach einer Scheidung abzuschließen, selbst wenn Sie keine Kindergeld oder Unterhaltszahlungen zahlen - insbesondere wenn Sie eine primäre Bezugsperson sind.

"Wenn Kinder beteiligt sind und [der Elternteil, der Kinderbetreuung leistet] stirbt, woher kommt dann das Geld, um die Pflege zu bezahlen?", Fragt Guy Baker, Geschäftsführer von Wealth Teams Solutions in Irvine, Kalifornien.

Die Hauptbetreuungsperson könnte eine Lebensversicherung abschließen und ihren oder ihren ehemaligen Ehepartner als Begünstigten benennen, sagt Baker.

College-Kosten und Hypotheken

Möglicherweise haben Sie während der Ehe mit dem Sparen Ihrer College-Ausgaben begonnen. Scheidungsvereinbarungen schreiben im Allgemeinen vor, dass Sie und Ihr ehemaliger Ehepartner diese Verantwortung auch nach der Trennung weiter tragen. Was passiert also, wenn einer von euch stirbt? Eine Richtlinie, in der Sie Ihren Ex als Begünstigten benennen, kann sicherstellen, dass diese Kosten gedeckt werden.

Sie können auch eine dieser Richtlinien in Betracht ziehen, wenn Sie noch mit Ihren Kindern in einem ehelichen Zuhause leben. Auf diese Weise kann er oder sie, wenn Sie sterben, die Hypothek abbezahlen und das Haus behalten.

Benennung der Begünstigten

Wenn Sie eine Lebensversicherungspolice besitzen, können Sie Begünstigte benennen und ändern. Dies kann zu Vertrauensproblemen bei geschiedenen Paaren führen. Um dies zu umgehen, können Scheidungsvereinbarungen verlangen, dass ehemalige Ehepartner die Zahlung der Policen und die Benennung der richtigen Begünstigten verlangen. Eine weitere Option: Sie können eine Ehegattenerklärung für Ihren Ehepartner haben und sich den Begünstigten nennen. Auf diese Weise sind Sie für die Zahlungen und die Benennung des Begünstigten verantwortlich.

Die Benennung eines Minderjährigen ist einer der größten Fehler, die bei der Benennung eines Lebensversicherungsempfängers gemacht werden. Versicherer zahlen Lebensversicherungsleistungen nicht direkt an Minderjährige, daher kann die Benennung einer Versicherungspolice zu Verzögerungen und Schreibarbeit führen. Benennen Sie stattdessen einen Trust als Begünstigten im Namen Ihrer Kinder und benennen Sie einen Treuhänder, der das Geld nach Ihren Wünschen verteilt.

„Auf diese Weise behandelt jemand, dem Sie vertrauen, das Geld, und Sie können steuern, wie es verwendet wird, z. B. für Bildung oder Wohnraum“, sagt Frabotta. „Oftmals lösen sich Eheschließungen wegen des fehlenden Vertrauens in Bezug auf Geld. Daher ist die Auswahl eines Vertrauens sehr attraktiv.“

Wie sieht es mit den bestehenden Lebensversicherungen aus?

Wenn Sie bereits vor Ihrer Scheidung eine Lebensversicherung hatten, empfiehlt Frabotta weiterhin eine neue Laufzeitversicherung zur Deckung der Scheidungsverpflichtungen. Auf diese Weise können Sie die Begünstigten bei allen anderen Policen, einschließlich der am Arbeitsplatz angebotenen Versicherungen, frei ändern.

„Wenn Sie sich scheiden lassen, möchten Sie ein Gefühl der Privatsphäre haben. Es ist einfach, billig und deckt Ihre Verpflichtungen ab “, sagt sie.

Robyn Parets ist ein Mitarbeiter von Investmentmatome , eine persönliche Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @ RobynParets.

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