Good Debt vs. Bad Debt: Den Unterschied kennen

Bevor Sie Schulden aufnehmen, sollten Sie überlegen, ob ein Autokredit oder eine neue Kreditkarte dabei helfen wird, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen - oder sie zu verkrüppeln. Die Art der Schulden, die Sie übernehmen, sowie die Menge und die Kosten können den Unterschied zwischen guten und uneinbringlichen Forderungen ausmachen.

Eine Kreditkarte kann zum Beispiel ein Mittel zur Finanzierung großer Ausgaben und zum Sammeln von Bonuspunkten sein. Wenn sie nicht sorgfältig gehandhabt wird, können Kreditkartenschulden mit hohen Zinsen außer Kontrolle geraten.

Hier finden Sie allgemeine Richtlinien für gute und schlechte Schulden, wie mit diesen umzugehen ist und was zu tun ist, wenn Sie zu viel Schulden haben.

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Was ist eine gute Schuld?

Niedrig verzinsliche Schulden, die Ihnen helfen, Ihr Einkommen oder Vermögen zu steigern, sind Beispiele guter Schulden. Aber zu viel von jeglicher Art von Schulden - unabhängig von der sich daraus ergebenden Gelegenheit - kann daraus Schulden machen.

Zum Beispiel fallen medizinische Schulden nicht ordentlich in die Kategorie "gute" oder "schlechte" Schulden. Es ist ein Aufwand, der weitgehend unkontrollierbar ist und häufig keinen Zinssatz hat. Sie haben mehrere Möglichkeiten, Arztrechnungen abzuzahlen.

Studiendarlehen

Studiendarlehen werden in der Regel als Investition in Ihre Zukunft betrachtet und weisen tendenziell niedrigere Zinssätze auf, insbesondere wenn es sich um staatliche Studiendarlehen handelt.

• Richtlinie: Im Allgemeinen sollten Sie dafür sorgen, dass Ihr Studentendarlehen pro Jahr nach Abschluss des Studiums weniger als 10% des projizierten Einkommens nach Steuern ausmacht. Für jemanden, der mit 50.000 US-Dollar pro Jahr rechnet, liegt der Kreditobergrenze bei 29.000 US-Dollar.
• Handeln Sie: Um überwältigende Studentendarlehen abzuwickeln, prüfen Sie Rückzahlungsoptionen wie Refinanzierungs- und ertragsorientierte Rückzahlungspläne.

Hypotheken

Die wahrscheinlich größte finanzielle Entscheidung, die Sie treffen werden, ist der Weg zum Eigenheim.

• Richtlinie: Wissen Sie, wie viel Haus Sie sich vor dem Einkauf leisten können, und begrenzen Sie eine Hypothekenzahlung auf 36% Ihres Einkommens.
• Handeln Sie: Durch das Downsizing, die Refinanzierung oder den Umzug in einen kostengünstigeren Bereich können die Wohnkosten überschaubarer werden.

Autokredite

Für viele ist ein Auto unverzichtbar für den Alltag.

• Richtlinie: Halten Sie die Gesamtautokosten einschließlich der Zahlung für Ihr Autokredit innerhalb von 20% Ihres Mitnahme-Gehalts. Die Kreditlaufzeiten sollten höchstens vier Jahre betragen, vorzugsweise bei einer Anzahlung von 20%.
• Handeln Sie: Durch die Refinanzierung oder den Handel mit einem unerschwinglichen Auto können Sie die Autokosten verwalten.

Was ist Forderungsausfall?

Teure Schulden, die Ihre finanzielle Situation beeinträchtigen, gelten als Forderungsausfälle. Beispiele hierfür sind Schulden mit hohen oder variablen Zinssätzen, insbesondere wenn sie für Ermessenskosten verwendet werden oder wenn der Wert an Wert verliert.

Manchmal sind Forderungsausfälle einfach gute Schulden, die schief gelaufen sind. Kreditkartenschulden sind ein Beispiel dafür: Wenn Sie eine hochverzinsliche Kreditkarte haben und jeden Monat Ihr Guthaben auszahlen, kein Problem. Wenn sich jedoch hochverzinsliche Kreditkartenschulden aufbauen, könnten Sie in Schwierigkeiten geraten.

Kreditkarten mit hohem Interesse

Hohe Zinssätze, beispielsweise über 20%, können Ihre Schulden verteuern.

• Richtlinie: Wenn Sie mit Ihrer Kreditkartenschulden keine Fortschritte machen, obwohl Sie monatlich alles zahlen, was Sie können, kann dies ein Zeichen dafür sein, dass Sie mit problematischen Kreditkartenschulden konfrontiert sind.
• Handeln Sie: Wenn Sie Ihre Ausgaben unter Kontrolle halten können, probieren Sie die Schulden-Schneeballmethode aus, bei der Sie zuerst Ihre geringsten Schulden auszahlen. Eine Kreditkarte mit Guthabenübertragung kann Ihre Kreditkartenschulden erschwinglicher machen, obwohl Sie für die Qualifizierung einen guten Kredit benötigen. Andernfalls könnte ein Schuldenmanagementplan einer gemeinnützigen Kreditberatungsagentur eine gute Option sein.

Persönliche Darlehen für diskretionäre Käufe

Die Übernahme von Schulden für Ausgaben wie Urlaub oder neue Kleidung kann eine teure Angewohnheit sein.

• Richtlinie: Persönliche Darlehen können eine gute Option sein, wenn Sie ein bestimmtes Ziel vor Augen haben, beispielsweise die Schuldenkonsolidierung.
• Handeln Sie: Wenn Sie mit einem teuren Privatkredit konfrontiert werden, können Sie ihn möglicherweise refinanzieren.

Zahltagdarlehen

Zahltagdarlehen sind eine schlechte Schuld, die giftig werden kann: Sie haben oft Zinssätze von bis zu 300%, die sie sofort unbezahlbar machen können. Hierbei handelt es sich um kurzfristige Darlehen in geringer Höhe, die mit Ihrem nächsten Gehaltsscheck zurückgezahlt werden sollen.

• Richtlinie: Finanzexperten warnen vor Zahltagdarlehen, da Kreditnehmer leicht in einen Schuldenzyklus geraten können.
• Handeln Sie: Erwägen Sie Alternativen, wie z. B. die Kreditaufnahme bei einer Kreditgenossenschaft oder das Anfordern von Familienmitgliedern.

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