Wenn gute Ratschläge für Sie schlecht sind

In Amerika ist das Diskutieren der Wirtschaftsklasse schwierig, aber die Arbeiterklasse und die Mittelschicht stehen vor sehr unterschiedlichen finanziellen Herausforderungen als Familien mit hohem Einkommen, und die Kluft wird immer größer. Guter Rat für Geldverdiener könnte für Niedrigverdiener schlecht sein und umgekehrt.

Zertifizierte Finanzplaner empfehlen beispielsweise, einen dreimonatigen Notfallfonds einzusparen, bevor andere Geldziele erreicht werden.

Dieser Rat kann für wohlhabende Familien - diejenigen, die sich einen Finanzplaner leisten können - sinnvoll sein, da hochverdienende Personen häufig über ein ausreichendes Einkommen verfügen, um schnell eine Notfalleinrichtung aufbauen zu können. Für Familien, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, könnte derselbe Rat ein teurer Fehler sein.

Hier ist ein Beispiel für die Berechnung einer Familie mit mittlerem Einkommen, die 4.000 US-Dollar pro Monat ausgibt. Sie könnten ihre Ausgaben auf 3.600 Dollar senken und die zusätzlichen 400 Dollar einsparen. Die Kosten für drei Monate würden 10.800 USD betragen, was sich bei einem Auflösungsbetrag von 400 USD auf 27 Monate ansammeln würde - und das, wenn sie in der Zwischenzeit keine unerwarteten Kosten hätten.

Das sind mindestens zwei Jahre, in denen sie in 401 (k) s möglicherweise Gesellschaftsspiele aufgeben, Steuervergünstigungen für Altersvorsorgebeiträge verlieren und exorbitante Zinssätze für Kreditkarten und andere Schulden zahlen.

Jeder braucht einen Notfallfonds. Aber auch eine kleine - 500 bis 1.000 Dollar - ist ein guter Anfang. Der Aufbau eines dreimonatigen Fonds sollte erfolgen, nachdem die Altersvorsorge planmäßig verläuft und Schulden mit hohen Zinssätzen beglichen werden.

Der Schutz von Studiendarlehen kann eine schnellere Auszahlung überwiegen

Bildungsschulden sind ein weiteres Beispiel, bei dem der beste Rat davon abhängt, wie gut Sie repariert werden.

Laut den Daten der Federal Reserve haben Familien inzwischen mehr als doppelt so häufig Studentendarlehen als vor einer Generation. Laut der letzten Umfrage der Fed zur Konsumentenfinanzierung haben fast 45% der Familien, die von Menschen unter 35 Jahren geführt werden, und 34% der Altersgruppe der 35- bis 44-Jährigen einen Studentendarlehen.

Aber nur diejenigen, die 2016 einen Bachelor- oder Hochschulabschluss erworben haben, hatten im Vergleich zu ihren Pendants 1989 höhere Einkommen und Einkommen. Diejenigen, die ein College besuchten, aber nicht mindestens einen Vierjahresabschluss erworben hatten, hatten einen mittleren Nettowert von 23%. Ein niedrigeres und reales, inflationsbereinigtes Einkommen, das 1989 um 16% niedriger war als in ähnlich gebildeten Familien, zeigt die Umfrage.

Je niedriger Ihr Einkommen ist und je weniger Vermögen Sie haben, desto weniger Eile sollten Sie haben, um die Schulden der Studiendarlehen zurückzuzahlen. Zusätzliches Geld, das Sie möglicherweise an Kreditgeber schicken, würde wahrscheinlich zur Stärkung Ihres finanziellen Kissens verwendet werden. Ja, wenn Sie Kredite frühzeitig abbezahlen, verringert dies die Zinsen, die Sie zahlen, aber Sie können das Geld nicht zurückbekommen, wenn Sie Ihren Job verlieren oder andere finanzielle Rückschläge hinnehmen müssen.

Weniger wohlhabende Kreditnehmer sollten auch keine staatlichen Studentendarlehen, die über Verbraucherschutz und flexible Rückzahlungspläne verfügen, in potenziell niedrig verzinsliche private Darlehen ohne diese Optionen refinanzieren. Nur diejenigen, die wahrscheinlich keine Nachsicht und Stundung benötigen (Verdienende mit vielen Ersparnissen), sollten eine Refinanzierung in Betracht ziehen oder Studentenkredite rasch abbezahlen.

Roth IRAs bieten Flexibilität, die 401 (k) s nicht bieten

Roth IRAs sind ein weiteres Beispiel für die beste Beratung, abhängig von Ihrem wirtschaftlichen Status.

Die typische Empfehlung ist, dass Menschen in Roth-IRAs nur dann sparen sollten, wenn sie in der Zukunft in derselben oder einer höheren Steuerklasse sind, da diese keine steuerliche Aufteilung bieten, aber steuerfreie Abzüge im Ruhestand versprechen. Das bedeutet, dass sich die meisten Arbeitnehmer an 401 (k) und reguläre IRA halten sollten, die abzugsfähige Beiträge anbieten, da das Einkommen im Ruhestand normalerweise sinkt.

Menschen, die weniger verdienen, sind eher mit Einkommensstörungen konfrontiert, die dazu führen könnten, dass sie früh in die Altersvorsorge einbrechen.

Das Arbeitslosigkeitsrisiko steigt dramatisch mit niedrigerem Bildungs- und Einkommensniveau an, so das US Bureau of Labour Statistics. 2015 betrug die Arbeitslosenquote für diejenigen ohne Abitur 8% und für diejenigen ohne mindestens vierjährigen Hochschulabschluss 5%. Die Arbeitslosenquote für Personen mit einem Bachelor-Abschluss betrug 2,8% und für Berufsabschlüsse 1,5%.

Wenn Sie einen 401 (k) bei der Arbeit haben, ist es sinnvoll, ausreichend beizutragen, um die volle Übereinstimmung zu erzielen. Wenn Sie jedoch mehr beitragen können, könnte der Roth die bessere Option sein, wenn Ihr Einkommen unberechenbar ist. Mit Roths können Sie jederzeit den eingezahlten Betrag abheben, ohne Einkommenssteuern und Strafen auszulösen. Idealerweise würden Sie das Geld alleine lassen, um zu wachsen, aber Sie werden nicht bestraft, wenn Sie es nicht können.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.