Großeltern und Hochschulplanung - der richtige Weg

Von Brett Tushingham

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Großeltern sind in der Regel bereit, wenn möglich mit den College-Kosten zu helfen. Ich erinnere mich, dass meine eigene Großmutter in meinem ersten Schuljahr in der Schule ein bisschen gehackt hat. Wenn ich weiß, was ich jetzt weiß, hat das Geschenk wahrscheinlich negative Auswirkungen auf meine zukünftige finanzielle Hilfe.

Die Regeln für die bedarfsgerechte Finanzhilfe können für die meisten verwirrend und überwältigend sein. Untersuchen wir einige Möglichkeiten, wie Großeltern für das College bezahlen können, ohne die Eignung ihrer Enkelkinder für bedarfsbezogene Hilfe zu beeinträchtigen.

529 Konten - 529 Konten sind eine meiner Lieblingskollegen. Die Kombination aus Steuervorteilen und Flexibilität macht sie sehr attraktiv. Wem gehört das Konto und wann Ausschüttungen vorgenommen werden, ist für die Zwecke der Hilfe sehr wichtig.

Einige Großeltern leisten einen Beitrag für ein 529-Konto im Namen eines Elternteils oder Enkelkindes. Da 529 Konten gemäß den Richtlinien der kostenlosen Antragsstellung für die Federal Student Aid als elterliches Vermögen gelten, können diese Gelder den Betrag der Beihilfe, auf die der Student Anspruch hat, reduzieren. Ähnliches gilt für Richtlinien für das CSS-Profil. Es ist normalerweise am besten, wenn ein Großelternteil den 529-Plan in seinem eigenen Namen erstellt, so dass die Förderfähigkeit der bedarfsabhängigen Beihilfen für die FAFSA nicht beeinträchtigt wird.

Besondere Vorsicht ist auch bei 529-Distributionen geboten. Obwohl 529 Pläne der Muttergesellschaft in die Beihilferechnungen einbezogen sind, werden qualifizierte Ausschüttungen, die zur Bezahlung der Ausbildungskosten des Studenten verwendet werden, für das folgende Jahr nicht berücksichtigt. 529 Ausschüttungen, die sich im Besitz von Großeltern befinden, gelten als "unversteuertes Einkommen" und können die Beihilfe für Studierende reduzieren. Die beste Lösung für Enkelkinder, die keine Graduiertenschule besuchen, besteht darin, die Verteilungen zu übernehmen, wenn sie sich im Junior- oder Seniorenjahr des Colleges befinden. Dies ist auf die neuen „Vor-nach-Vor-Regeln“ zurückzuführen, die das Studienjahr des Studenten als letztes „Basisjahr“ für die Beurteilung der Förderfähigkeit von Beihilfen verwenden.

Geschenke - Wenn es um finanzielle Hilfe geht, müssen Großeltern mit Geschenken vorsichtig sein. Geschenke, die an die Enkelkinder oder direkt an die Schule gegeben werden, gelten als „nicht verdientes Einkommen“ und können die Preissumme reduzieren. Nach den „Prior-Prior-Regeln“ ist die beste Zeit, um Geschenke zu machen, im Junior- oder Senior-Jahr der Enkelkinder. Solange die Graduiertenschule nicht geplant ist, werden die in den letzten zwei Jahren der Hochschule erhaltenen Geschenke von den Beihilferechnungen ausgeschlossen.

Wenn der Schüler Geld für Studienanfänger- oder Studienjahrausgaben benötigt, wäre es die beste Option, den Eltern ein Geschenk zu machen, was bei der Berechnung der finanziellen Hilfen weniger zählt.

Beschäftigung - Wenn eines der Großeltern ein Unternehmen besitzt, kann es sinnvoll sein, die Enkelkinder zu beauftragen, anstatt ein Geschenk zu machen. Die Formel für die Bundesbeihilfe ermöglicht es den Schülern, 6.300 US-Dollar (für 2015) von ihrer Beihilfeberechnung abzuziehen. Der Student könnte den Erlös dazu verwenden, College-Ausgaben zu zahlen, Studentendarlehen abzuzahlen oder eine Roth IRA zu finanzieren. Natürlich sollte der Job legitim sein, was bedeutet, dass die Arbeit für das Unternehmen notwendig ist und die Bezahlung angemessen ist.

Beide Parteien profitieren davon. Die Großeltern helfen ihren Enkelkindern nicht nur für das College, sondern erhalten auch einen Steuerabzug für das Gehalt, das sie zahlen, was ein Geschenk ersetzt, das sie ohnehin geplant hatten. Dank des Standardabzugs erhält der Student ein steuerfreies Einkommen von bis zu 6.300 US-Dollar, ohne die Förderfähigkeit negativ zu beeinflussen.

Einer der ersten Schritte im Planungsprozess für das College sollte darin bestehen, festzustellen, ob Ihr Kind in den Schulen seiner Wahl bedarfsgerechte Hilfe erhält. Lautet die Antwort Nein, ist es egal, wer das Vermögen besitzt, das Einkommen erhält oder wann die Geschenke zu Hilfszwecken gemacht werden.

An diesem Punkt sollte sich Ihr Fokus auf Verdiensthilfe, Steuerhilfe wie die American Opportunity Tax Credit und die Frage, wie Sie Ihre persönlichen Ressourcen am besten einsetzen können, um Ihren Kostenanteil zu bezahlen. Das College wird höchstwahrscheinlich eine Ihrer größten Investitionen sein. Seien Sie proaktiv und planen Sie entsprechend.

Brett Tushingham ist Finanzberater und Gründer von Tushingham-Reichtumsstrategien in Wilmington, North Carolina.

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