Ihr Gesundheitskonto - ein körperliches und steuerliches Fitnessprogramm

durchLaura Tanner, Ph.D, CFP®

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Sie haben steuerliche Anreize für die Altersvorsorge (darunter 401 (k) und IRA-Pläne). Aber wussten Sie, dass Sie auch jetzt und in Zukunft Geld für Ihre Gesundheitsausgaben sparen können? Wenn Sie einen abzugsfähigen Krankenversicherungsplan (siehe unten) haben, können Sie mit einem Gesundheitskonto (HSA) Geld sparen.

Was ist eine HSA?

Bei der HSA handelt es sich um ein Anlagekonto, auf dem Sie vor Steuern US-Dollar zur Deckung der Gesundheitsausgaben beitragen. Es gibt keine Einkommensbeschränkungen für Beiträge zu einem HSA-Konto. Je höher Ihre Steuerklasse, desto höher sind Ihre potenziellen Einsparungen. Ergebnis wächst steuervergünstigt und Wenn das Geld in der HSA für qualifizierte medizinische Ausgaben ausgegeben wird, müssen Sie keine Steuern zahlen, wenn Sie Geld vom Konto abheben. Das ist eine Steuertrifekta (Beitrag vor Steuern, latente Ertragsteuern, keine Steuern auf Entnahmen für qualifizierte Ausgaben)! Beispiele für qualifizierte medizinische Kosten sind der Selbstbehalt für Ihren Gesundheitsplan, Zuzahlungen sowie Visionen und Zahnbehandlungen. Zu den nicht qualifizierten medizinischen Kosten zählen nicht verschreibungspflichtige Medikamente (sofern nicht verschrieben), Gebühren für den Gesundheitsclub und elektive Schönheitsoperationen.

Hinweis: Wenn Sie ein HSA-Konto selbst eröffnen (und nicht über einen Arbeitgeber), sind Ihre Beiträge zum Konto abzugsfähig.

Zusätzlich zu den Steuervorteilen werden die Mittel in der HSA von Jahr zu Jahr übertragen (im Gegensatz zu einem Flexible Spending Account oder FSA). So können Sie zukünftig Einsparungen bei den Gesundheitskosten erzielen. Es wird davon ausgegangen, dass ein 65-jähriges Ehepaar, das dieses Jahr in den Ruhestand geht, Gesamtkosten für die Gesundheitsfürsorge im Ruhestand von über 200.000 US-Dollar (und dies mit Medicare-Versicherung) hat.

Sind Sie für eine HSA berechtigt?

Zu den Kriterien gehören:

• Sie müssen einen hoch absetzbaren Gesundheitsplan (HDHP) haben, entweder beruflich oder allein
• Sie sind nicht bei Medicare angemeldet
• Sie können nicht als abhängig von der Steuererklärung einer anderen Person beansprucht werden

Für 2013 hat ein HDHP einen Selbstbehalt von mindestens 1250 USD für eine Person oder 2500 USD für eine Familie.

Wie öffnet man eine HSA?

Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise eine HSA an (mit möglichem Matching-Beitrag) oder Sie können selbst ein Konto eröffnen. In einem Artikel in der New York Times finden Sie Tipps zur Auswahl eines HSA-Anbieters, einschließlich eines Links zu einer Datenbank von Anbietern und Erinnerungen, die Gebühren und Anlagemöglichkeiten genau untersuchen.

Sie sollten in Betracht ziehen, die voraussichtlichen medizinischen Kosten (ein Jahr) in einem Barwert in Ihrem HSA-Konto zu behalten. Mittel für längerfristige medizinische Ausgaben können investiert werden.

Was sind die jährlichen Beitragsgrenzen und -termine?

Für 2013 beträgt das jährliche Limit für Beiträge zu Ihrem HSA-Konto 3250 USD für eine Einzelpolice und 6450 USD für eine Familienpolitik. Zusätzlich gilt für Kontoinhaber über 55 Jahre ein zusätzlicher Beitrag in Höhe von 1000 USD (sowohl für Einzel- als auch für Familienverträge).

Sie haben bis zum 15. April 2014 Zeit, um Beiträge für Ihr HSA-Konto 2013 zu leisten.

Was ist, wenn Sie die HSA-Fonds für nicht qualifizierte Ausgaben ausgeben?

Wenn Sie vor dem 65. Lebensjahr Geld für nicht qualifizierte medizinische Kosten oder andere Bedürfnisse abnehmen, wird zusätzlich zu der Einkommensteuer eine Geldstrafe von 20% erhoben.

Ab dem 65. Lebensjahr wird keine Geldstrafe in Höhe von 20% auf Abbuchungen von Ihrer HSA erhoben, aber Sie müssen Steuern zahlen.

Denken Sie daran: Keine Strafe oder Steuern in irgendeinem Alter fällig, solange HSA-Geld für qualifizierte medizinische Ausgaben ausgegeben wird.

Mögliche Neujahrsvorsorge: Wenn Sie einen hochabzugsfähigen Gesundheitsplan haben, eröffnen Sie ein HSA-Konto und finanzieren Sie es vor dem 15. April 2014.