Gesundheitskonto: Verweigern Sie kein Geschenk der IRS

Von Laura Scharr-Bykowsky

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Die meisten Leute möchten nicht nein zu einem Geschenk sagen. Und stellen Sie sich vor, wenn es von der IRS käme, die die Menschen eher mit dem Nehmen als mit dem Geben verbinden. Viele Menschen tun dies jedoch jedes Jahr, indem sie ihr Konto für die Gesundheitskasse nicht ordnungsgemäß nutzen.

Gesundheitskonten (HSA) sind eine großartige Möglichkeit, Geld für die Gesundheitsausgaben bereitzustellen, und die Regierung bietet den Steuerzahlern einen großen Anreiz, an diesen Konten teilzunehmen. HSA-Beiträge von bis zu 3.350 US-Dollar pro Person oder 6.650 US-Dollar pro Familie (mit zusätzlichen 1.000 US-Dollar, wenn Sie 55 Jahre oder älter sind) werden mit Vorsteuergeld gezahlt. Das Geld auf den Konten kann steuerfrei wachsen. Auszahlungen werden nicht besteuert, wenn sie für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden. Das ist schon ein Geschenk.

Darüber hinaus leisten einige Arbeitgeber einen Beitrag zur HSA für Arbeitnehmer. In solchen Fällen erhalten Sie auch ein Geschenk von Ihrem Arbeitgeber.

Um eine HSA zu haben, müssen Sie bei einer Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt angemeldet sein. Der Besitz von HSAs ist auf dem Vormarsch, da immer mehr Amerikaner solche Pläne wählen, um niedrigere Prämien zu erhalten. Leider nutzen die meisten Kontoinhaber die steuerfreie Natur dieser Konten nicht voll aus. Etwa 87% der 30 Mrd. USD, die in HSAs gehalten werden, werden als Guthaben auf Lastschriftkonten gehalten, was bedeutet, dass das Geld nicht investiert ist.

HSA-Besitzer entscheiden sich dafür, ihre Beiträge in bar zu halten, damit sie die laufenden Gesundheitsausgaben bezahlen können. Dabei verzichten sie auf die kombinierten Renditen, die diese Konten für die Zukunft zu mächtigen Einsparungsinstrumenten machen.

Ein möglicher Grund dafür ist, dass viele Menschen daran gewöhnt sind, flexible Ausgabenkonten (FSAs) zu verwenden oder zu verlieren, und denken, dass ihre HSAs auf dieselbe Weise funktionieren. Sie tun nicht: Nicht verwendetes Geld in einer HSA kann von Jahr zu Jahr übertragen werden. FSAs gibt es schon seit Jahren, sind aber aufgrund des Wachstums der HSAs und der Tatsache, dass die Beiträge der FSA auf nur 2.550 US-Dollar pro Jahr begrenzt sind, immer weniger beliebt.

Ein weiterer Grund, warum die Leute ihre laufenden Kosten für die laufenden Kosten bezahlen, anstatt sie als Sparmöglichkeiten für künftige medizinische Ausgaben zu verwenden, ist, dass sie nicht genug Geld für Ersparnisse oder einen Notfallfonds zur Deckung von Kosten oder unerwarteten Gesundheitsausgaben haben.

Für die Kontoinhaber, die über ausreichende Mittel für diese Kosten verfügen, ist es sinnvoller, das Geld in ihre HSA zu investieren und keine Mittel vom Konto zu beziehen, um die medizinischen Kosten zu bezahlen. Angenommen, ich beginne meinen Plan im Alter von 30 Jahren und steuere für die nächsten 35 Jahre 3.000 USD pro Jahr bis zum Alter von 65 Jahren bei, wenn Beiträge nicht mehr zulässig sind. Wenn ich in einen wachstumsstarken Fonds investiere, der auf Jahresbasis eine Rendite von 8% erzielt, habe ich über 500.000 US-Dollar, die ich im Ruhestand steuerfrei abziehen kann. Dieses Geld wurde nie besteuert und wenn es für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet wird, wird es niemals sein.

Hier sind zwei weitere Tipps, um sicherzustellen, dass Sie Ihre HSA in Zukunft optimal nutzen können:

1. Investieren Sie in günstige Fonds

Investieren Sie in Low-Cost-Fonds, um Ihr Renditepotenzial weiter zu maximieren. Wenn Ihr Arbeitsplatz-HSA nur kostenintensive oder eingeschränkte Möglichkeiten bietet, können Sie Ihr Guthaben an einen Administrator mit niedrigeren Kosten übertragen. Ich empfehle Health Savings Administrators, da sie 20 Vanguard-Fonds zur Auswahl haben. Eine andere Alternative ist die HSA Bank, die eine selbstgesteuerte Option mit Zugang zu Mitteln der TD Ameritrade-Plattform hat. Beachten Sie, dass Ihr aktueller Plan möglicherweise eine Überweisungsgebühr erhebt. Prüfen Sie daher zunächst, ob die Umstellung Ihres Kontos wirtschaftlich sinnvoll ist.

2. Erstattung früherer Ausgaben für viele Jahre in der Zukunft

Sie können Ihre HSA auch dazu verwenden, sich die in der Vergangenheit angefallenen medizinischen Kosten zu erstatten, sofern Sie Aufzeichnungen führen. Behalten Sie also alljährlich Ihre Quittungen und Ihre laufenden Ausgaben für eine eventuelle Rückerstattung. (Derzeit können Sie das Geld nicht für eine spätere Erstattung früherer Ausgaben abheben.)

Wenn Sie die Möglichkeit und den Wunsch haben, an einer HSA teilzunehmen, nutzen Sie das kostenlose Geschenk des IRS, indem Sie dessen Vorteile maximieren.

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