Die Geschichte der Kreditkarte

Als der New Yorker Geschäftsmann Frank McNamara 1950 den Diners Club gründete, hatte er große Träume für sein neues Unternehmen und die von ihm ausgestellte Kreditkarte.

"Irgendwann", prognostizierte er, "werden Restaurants in ganz New York diese Karte ehren", erinnerte sich der ehemalige Vorstandsvorsitzende von Diners Club, Matty Simmons, daran, dass McNamara ihn frühzeitig informiert hatte. Simmons erzählte das Gespräch in seinem Buch "The Credit Card Catastrophe".

Zu diesem Zeitpunkt hatte kein anderes Unternehmen erfolgreich eine von mehreren Händlern akzeptierte Kreditkarte ausgestellt. Aber McNamara hatte recht in Bezug auf die Zukunft und dann noch einige. Als erster großer Mehrzweck-Kreditkartenaussteller wurde der Diners Club von den Händlern allgemein akzeptiert und anderen Emittenten den Weg geebnet. Laut einer Umfrage der Federal Reserve Bank of Boston aus dem Jahr 2014 berichten derzeit rund 72% der US-Verbraucher, dass sie eine Kreditkarte mit sich führten, die aktuellsten verfügbaren Daten.

Eine Industrie ist geboren

Die Idee einer Kreditkarte begann nicht mit Diners Club - aber die Idee von McNamara war eine große Verbesserung gegenüber dem, was bereits existierte.

In den 1920er-Jahren begannen Warenhäuser und Ölunternehmen, Metallladekennzeichen und "Höflichkeitskarten" anzubieten, mit denen Kunden Einkäufe in Rechnung stellen konnten, wie "Paying with Plastic" von David S. Evans und Richard Schmalensee. Diese Karten wurden nur von den Händlern akzeptiert, die sie ausgestellt hatten, ähnlich wie heutige Speicherkarten. Restaurants haben solche Karten nicht angeboten.

Diners Club strebte mit seinen Kreditkarten aus Pappe Massenakzeptanz an. Sie berechneten Händlern eine Gebühr von 7% für jede Transaktion, versicherten ihnen jedoch, dass Karteninhaber mehr ausgeben würden als Nichtkarteninhaber. Es versprach Karteninhabern Bequemlichkeit - nur eine monatliche Rechnung für die Essenskosten! - und ein Statussymbol, das Sie in der Brieftasche aufbewahren können. Diese Karten mussten jeden Monat vollständig bezahlt werden, daher würden wir sie heute als "Kreditkarten" bezeichnen. Damals wurden sie Kreditkarten genannt.

Zum ersten Jahrestag hatte der Diners Club 42.000 Mitglieder und einige Konkurrenten gewonnen. Nach Angaben der Firma war sie 1953 die erste international anerkannte Kreditkartenabrechnung.

Aber erst 1958 nahmen bedeutende Unternehmen am Wettbewerb teil. Dazu gehörte American Express, die einige der ersten Plastikkarten herausgab; Bank of America; und Carte Blanche, im Besitz von Hilton Hotels.

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Der Wettbewerb heizt sich auf

Unter den vielen Kreditkarten, die 1958 eingeführt wurden, war die Bank of America die innovativste. Der Diners Club und andere Karten wurden nur in Restaurants, Reise- und Unterhaltungsangeboten akzeptiert. Die neue „BankAmericard“ wurde jedoch von verschiedenen Händlern akzeptiert, obwohl sie zunächst auf Kalifornien beschränkt war. Laut Evans und Schmalensee konnten einige Kunden die Waagen umstellen, was damals eine Neuheit war.

Die Bank of America führte die Karte mit einem unvergesslichen und unglaublich teuren Werbegag ein: Sie schickte 60.000 bereits aktivierte BankAmericard-Kreditkarten an ihre Kunden im kalifornischen Fresno.

In der Branche als "Fresno-Drop" bekannt, führte dieses Massenmailing zu weitverbreiteten Betrugsfällen und Zahlungsausfällen, die die Bank Millionen kosteten. Trotz der Verluste bot der Emittent den anderen kalifornischen Kunden im folgenden Jahr dieselbe Karte an. Nach Evans und Schmalensee erzielte die Karte 1961 ihren ersten operativen Gewinn.

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Kartennetzwerke sorgen für Wachstum

Im Jahr 1966 begann die BankAmericard mit der Lizenzierung ihrer Karten an Banken in anderen Bundesstaaten, um ihr Geschäft zu skalieren. Dies erlaubte es Banken außerhalb des Staates, Karten auszugeben, die von Händlern akzeptiert wurden, die BankAmericard nahmen. Im selben Jahr gründete eine eigene Gruppe kalifornischer Banken die Interbank Card Association, um gemeinsam Transaktionen mit Emittenten und Händlern zu verwalten.

Im Laufe der Zeit entwickelten sich diese Organisationen zu zwei landesweiten Netzwerken. Sie fungieren nun effektiv als Zwischenhändler zwischen Emittenten und Händlern. Sie stellen sicher, dass Transaktionen legitim sind, bevor sie durchkommen, und arbeiten mit den Banken zusammen, um Transaktionen abzuschließen:

• Aus BankAmericard wurde schließlich Visa, das dann von Bank of America ausgegliedert wurde. (Die Bank hat seitdem den Namen der BankAmericard für ihre Kreditkarten wiederbelebt.)
• ICA gewann mehr Mitgliedsbanken und änderte seinen Namen in MasterCharge, die später zu MasterCard wurde.

Diese Netzwerke konkurrierten um die Aufmerksamkeit der Emittenten, während sie die Akzeptanz ihrer Händler ausweiteten.

In den 70er und 80er Jahren war es sinnvoll, eine Karte basierend auf dem Netzwerk zu wählen, da das Logo auf Ihrer Karte möglicherweise dort war, wo sie akzeptiert wurde. Als jedoch die Akzeptanz der Händler für beide Netzwerke allgegenwärtig wurde, fügten die Emittenten ihren Karten neue Vorteile hinzu, um mit ihnen zu konkurrieren.

1986 führte Sears die Discover-Karte ein, die den Verbrauchern einen kleinen Rabatt auf alle Einkäufe bot. Damit war sie eine der ersten Cash-Back-Karten in den USA, die explodierte. Emittenten, die sich zuvor auf die Marken ihrer Netzwerke verlassen hatten, um ihre Karten zu promoten, begannen mit Anmeldebonus, Vielfliegermeilen, Niedrigzinsen und anderen Verlockungen.

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Vorschriften aufholen

Als die Kreditkartenbranche von Tausenden von Karteninhabern auf Millionen anwuchs, blieben selbst einige der grundlegendsten Regeln für das Funktionieren von Krediten - etwa der Zinssatz einer Kreditkarte - tatsächlich trübe.

"Im Wunderland des Kredits … wird dem Konsumenten fast nie von den Kosten der Schulden in Bezug auf die tatsächlichen jährlichen Zinsen berichtet", schrieb der Autor Hillel Black in dem Buch von 1961: "Jetzt kaufen, später zahlen" einige davon verschleierten exorbitante Sätze. Einige notierten monatliche Zinssätze, während andere jährliche Sätze verwendeten.

Andere Probleme wurden offensichtlich. Viele Karteninhaber wurden beispielsweise von betrügerischen Gebühren auf ihren Konten verfolgt. Frauen können sich im Allgemeinen nicht ohne einen Mitunterzeichner für eine Kreditkarte qualifizieren. Die Offenlegung von Kreditkarten blieb minimal.

Der Gesetzgeber trat ein, aber nicht schnell. Im Jahr 1968 wurden im Rahmen des Gesetzes über die Wahrung der Kreditgewährung (Teil des Gesetzes über den Schutz der Verbraucherkreditgewährung) standardisierte Verfahren zur Berechnung der jährlichen Prozentsätze (APR) festgelegt. Aber der Kongress verabschiedete das Gesetz erst, nachdem er die Angelegenheit acht Jahre lang studiert hatte, wie es in einem Artikel von 1971 im Journal of Consumer Affairs heißt.

In den 70er Jahren wurden im Rahmen des Consumer Credit Protection Act weitere Verbraucherschutzmaßnahmen eingeführt. Es wurde illegal, Kreditkartenbewerber aus Gründen des Geschlechts, des Familienstands, der Rasse oder aus anderen Gründen zu diskriminieren. Die Haftung der Karteninhaber für betrügerische Gebühren war begrenzt. Bessere Angaben waren erforderlich.

Als sich die Kreditkartenbranche rasch weiterentwickelte, wurden viele dieser Gesetze geändert, um mit den derzeitigen Praktiken Schritt zu halten. Das Kartengesetz von 2009 hat beispielsweise bereits bestehende Offenlegungspflichten hinzugefügt und unter anderem das Gesetz über die Wahrhaftigkeit der Kreditvergabe eingeschränkt.

Mobile Zahlungen und mehr

Kreditkarten werden heutzutage immer mehr zu Krediten und weniger zu Karten.

Anstatt Plastikkarten zu verwenden, verwenden viele Verbraucher ihr Smartphone. Laut einer Studie von First Annapolis Consulting aus dem Jahr 2016 haben etwa 3 von 4 Konsumenten mit einer Debitkarte oder einem Girokonto und einem Smartphone in den letzten 12 Monaten mindestens einmal eine mobile Zahlung getätigt. Viele andere nutzen Kreditkarten, um online einzukaufen, ohne dass sie ihre Karten jemals eintauchen oder sie mitnehmen müssen.

Hat McNamara das kommen sehen? Wahrscheinlich nicht. Vor dem Verkauf seines Aktienkapitals im Diners Club im Jahr 1952 sagte er voraus, dass das Unternehmen bei 250.000 Mitgliedern "ausbleiben" würde, eine Weile dauern und dann wie der Zoot Suit verschwinden ", so Simmons.

Mehr als 60 Jahre später gibt es den Diners Club - jetzt Teil von Discover - noch immer und die Branche, die er inspiriert hat, wächst weiter.

Claire Tsosie ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Aktualisiert am 9. Februar 2017.