6 Möglichkeiten, Ihre Hausbesitzer-Versicherung zu verprügeln

von Jason Van Steenwyk

Für die meisten Familien aus der Mittelklasse ist das Zuhause das wertvollste Gut - oft übertrifft es sogar 401 (k) und 403 (b) für alle außer den fleißigsten Sparern.

Ja, das Haus ist seit Generationen ein wichtiger Wertstoff für Amerikaner. Es ist oft ein wertvolles Gut - ein Erbe, das ältere Amerikaner an ihre Kinder und Enkelkinder weitergeben können. In anderen Fällen ist dies eine wichtige Quelle für Ruhestandseinkommen - entweder durch direkten Verkauf, Vermietung oder Umwandlung von Eigenheimkapital in eine umgekehrte Hypothek.

Das Problem: Ihr Zuhause ist gefährdet. Jeden Tag verlieren Amerikaner ihre Häuser durch eine Vielzahl von Gefahren - und nicht nur das Offensichtliche.

Glücklicherweise eignet sich ein Verlust oder ein schwerer Schaden an einem persönlichen Wohnsitz gut für die Versicherung. Aber zu viele Amerikaner schützen sich nicht ausreichend gegen mögliche verheerende Verluste - Verluste, die sie sich einfach nicht leisten können.

Diese Fehler sind fast immer vermeidbar - wenn der Hausbesitzer gut beraten ist. Hier sind einige der häufigsten Fehler, die Leute mit ihrer Hausversicherung machen.

Keine Flutversicherung

Es kann nicht eindeutig oder zwingend genug gesagt werden: Die üblichen Versicherungen für Hausbesitzer decken nicht den Flutschaden ab. Jedes Mal, wenn es in einer Region, die nur selten von Hochwasser betroffen ist, eine große Flut oder einen Wirbelsturm gibt, sehen wir eine große Anzahl von Familien, die keinerlei finanziellen Schutz vor Überschwemmungsschäden haben.

Das Risiko für den einzelnen Hausbesitzer ist enorm. Der durchschnittliche Schaden, der für Hurricane Sandy, der Sturm, der Florida und die Northeastern Seaboard im Jahr 2012 verwüstete, tatsächlich ausgezahlt wurde, betrug 58.358 USD. Der durchschnittliche bezahlte Anspruch nach dem Hurrikan Katrina betrug 97.052 USD. pro betroffene Politik.

Aber nur 13 Prozent der Amerikaner haben nach Angaben des Insurance Information Institute eine Versicherung gegen Hochwasser.

Wenn Sie es sich nicht leisten können, diesen Betrag zu verlieren, benötigen Sie eine Flutversicherung. Für private Hausbesitzer ist dies normalerweise nur über das National Flood Insurance Program verfügbar. Dies ist ein Bundesprogramm, das bis zu 250.000 USD für Ihr Zuhause und weitere 100.000 USD für den Inhalt übernimmt.

Ist Ihr Zuhause oder Ihr Inhalt wertvoller? Sie sollten wahrscheinlich zusätzliche Schutzabdeckung kaufen. Weitere Informationen finden Sie unter Floodsmart.gov.

Schlechte oder nicht vorhandene Haushaltsvorräte

Wenn Sie Wertgegenstände zu Hause haben, sollten Sie diese dokumentieren - bevor die Katastrophe eintritt. Andernfalls könnte ein Versicherer Ihre Forderung anfechten. Glücklicherweise hat die Versicherungsbranche eine Reihe von Tools bereitgestellt, um den Inventurprozess zu vereinfachen. Unter ihnen: KnowYourStuff.org. Diese interaktive Website erleichtert Ihnen das Hochladen digitaler Fotos Ihrer Wertgegenstände sowie anderer identifizierender Informationen wie Seriennummern und Modellnummern. Sie können sogar eine praktische App für Ihr iPhone oder Android herunterladen, um es noch einfacher zu machen. Wenn Sie über viele wertvolle Gegenstände verfügen, z. B. eine Sammlung von Kunst-, Antiquitäten- oder Musikinstrumenten, müssen Sie möglicherweise mit Ihrem Agenten darüber sprechen, ob Sie eine zusätzliche Deckung für Ihre persönlichen Gegenstände haben.

Wenn Sie Ihr Zuhause für geschäftliche Zwecke nutzen, müssen Sie möglicherweise eine zusätzliche Deckung vereinbaren.

Bestandsinformationen sind vertraulich und werden außerhalb des Standorts gespeichert. Sie müssen sich also nicht um die Katastrophe sorgen, mit der Ihr Zuhause zerstört wurde, und auch Ihre Inventardokumente zerstört haben.

Unterschätzte Ersatzkosten

Denken Sie daran - Marktwert und Wiederbeschaffungskosten können sehr unterschiedlich sein. Bei vielen älteren Häusern ist es beispielsweise erforderlich, dass die örtlichen Verordnungen einen Umbau nach den neuen Bauvorschriften und nicht nach den zum Zeitpunkt der Errichtung der Wohnung geltenden Vorschriften vorsehen. Zum Beispiel müssen Sie möglicherweise die Rohrleitungen oder Verkabelungen vollständig ersetzen, andere Materialien verwenden oder Ihr ganzes Haus auf Pfählen aufstellen, wenn Sie es wieder aufbauen, abhängig von den örtlichen Vorschriften in Ihrer Umgebung. Sehen Sie sich Ihre Richtlinien an, um zu sehen, welche Code-Upgrades darin enthalten sind. Möglicherweise müssen Sie mit Ihrem Agenten über das Hinzufügen von Verordnungen oder gesetzlichen Bestimmungen und / oder erweiterten Ersatzteilabdeckungen sprechen, wodurch Ihr Versicherungslimit um 25 Prozent erweitert wird, um den erhöhten Ersatzkosten Rechnung zu tragen.

Nicht gegen lokale Risiken versichern

In einigen Gegenden bestehen ortsspezifische Risiken, die nicht unter die üblichen Hausratversicherungen fallen. Zum Beispiel sind Dolinen in Teilen Floridas ein großes Problem. Erdbeben sind ein Teil des Lebens in Kalifornien. In einigen Gebieten besteht ein erhöhtes Risiko für Waldbrände, und die Versicherer müssen möglicherweise bestimmte Maßnahmen ergreifen, um das Verlustrisiko durch Feuer zu verringern. Der Fehler, den viele Leute begehen, ist die Annahme, dass die Hausbesitzer-Standard-Richtlinie für Dolinen, Erdbeben und dergleichen gilt. Normalerweise nicht. Normalerweise müssen Sie eine gesonderte Spezialversicherung erwerben, um sich gegen diese standortspezifischen Risiken abzusichern.

Abschreibung nicht verstehen

Viele Versicherungspolicen versichern Ihre Immobilie nicht für tatsächliche Reparatur- oder Ersatzkosten. Stattdessen ziehen sie jedes Jahr eine Abschreibung von Ihrer Immobilie ab. Sie decken nur die Reparaturkosten abzüglich des Abschreibungsbetrags.

Und so funktioniert es: Angenommen, es wird 30.000 Dollar kosten, um ein neu installiertes Dach auszutauschen. Ein Dach hat eine erwartete Lebensdauer von beispielsweise 15 Jahren. Die Versicherungsgesellschaft zieht jedes Jahr 1/15 ab^th der Kosten des neuen Daches aus Ihrer Deckung. Nach fünf Jahren beträgt der tatsächliche Barwert Ihres Daches nur 10.000 USD, nicht 15.000 USD.

Die Finanztheorie ist solide: Wenn Ihr Dach in Jahr 14 abbläst, wollten Sie das Dach sowieso ersetzen, so dass Ihr theoretischer Verlust nicht allzu hoch ist. Sie werden in Ordnung sein, wenn Sie die ganze Zeit für das erwartete neue Dach gespart haben. Viele Menschen, die nur für den Preis eine Versicherung abschließen, werden jedoch durch den geringeren Betrag, den die Versicherungsgesellschaft zahlt, blind, wenn die Abschreibung abgezogen wird.

Versäumnis, Multi-Line-Rabatte zu nutzen

Die Kundengewinnung ist für Versicherungsunternehmen mit enormen Kosten verbunden. Sie müssen ihre Agenten für Stunden und Stunden des Telefonierens und Prospektierens und des Schreibens für jeden neuen Kunden entschädigen. Wenn sie also die Möglichkeit haben, neue Versicherungslinien für bestehende Kunden zu verkaufen, lohnt es sich, einen Rabatt zu gewähren - für Sie. Wenn Sie eine Kfz-Versicherung für ein Unternehmen, eine grundlegende Hausbesitzer-Versicherung für ein anderes Unternehmen und eine Feuerversicherung für ein drittes Unternehmen zahlen, sprechen Sie mit Ihrem Agenten über die Konsolidierung all dieser Deckungen unter einem Dach gegen einen Rabatt auf Ihre Prämie.