Fragen Sie Christina: Wie viel sollte ich dieses Jahr in meine FSA stecken?

Von Investmentmatome, Gesundheitsexpertin Christina LaMontagne

Frage:

Ich verstehe, wie wichtig es ist, Geld für die Gesundheitsausgaben vorzusehen, daher plane ich, im kommenden Jahr ein flexibles Ausgabekonto zu verwenden. Das Problem ist, dass ich nicht weiß, wie viel ich beitragen soll. Wie schätze ich meine Kosten ein?

Antworten:

Flexible Ausgabenkonten (FSAs) sind eine großartige Möglichkeit, um sich auf Ihre bevorstehenden Out-of-Pocket-Kosten für die Gesundheitsfürsorge vorzubereiten, und sie bieten den zusätzlichen Vorteil, dass Sie diese mit Vorsteuerlohn finanzieren können. Da Sie jedoch in der Regel bis Ende des Jahres die Mittel auf diesen von Arbeitgebern angebotenen Konten „verwenden“ oder „verlieren“ müssen, sollten Sie vorsichtig genug sein, um nur so viel beizutragen, dass Sie Ihre Kosten decken können, ohne viel zu viel zu zahlen.

Ich werde Sie durch den Prozess führen, in dem Sie entscheiden, wie viel Sie zu Ihrer FSA zur Zeit der offenen Registrierung beitragen werden. Es ist jedoch wichtig anzumerken, dass dies keine exakte Wissenschaft ist. Es ist fast unmöglich zu wissen, wie viel Sie im Voraus benötigen. Ziel ist es, möglichst genau vorwegzunehmen, in welchem ​​Umfang Sie Ihre Versicherung in Anspruch nehmen werden - und FSA-Mittel benötigen.

Machen Sie eine Liste Ihrer voraussichtlichen Gesundheitsversorgung.

Überlegen Sie sich zunächst Ihre Gesundheitsbedürfnisse für das kommende Jahr. Nennen Sie regelmäßige Rezepte, erwartete Arzt- und Facharztbesuche sowie geplante Eingriffe wie Geburt oder Operation. Auch für ein paar unerwartete kranke Besuche und möglicherweise einen Besuch in der Notaufnahme (oder zwei), besonders wenn Sie Kinder haben.

Als Nächstes weisen Sie Ihren medizinischen Bedürfnissen Dollarbeträge zu oder schließen Sie Annäherungen an.

Beziehen Sie sich bei der Kostenschätzung auf Ihre Plandokumente. Diese sind auf der Website Ihres Versicherers verfügbar. Wenn Sie sich für einen neuen Plan dieser offenen Registrierung anmelden, sollten die Planunterlagen von Ihrer Personalabteilung zur Verfügung gestellt werden.

Verwenden Sie Ihren Selbstbehalt als Leitfaden.

Schätzungsweise 81% der versicherten Arbeitnehmer mit individueller Deckung haben Selbstbehalte - mehr als je zuvor - und der durchschnittliche Selbstbehalt steigt nach Ansicht der Kaiser Family Foundation schneller als das Einkommen. Da Sie diesen Betrag für die Krankenversicherungskosten bezahlen müssen, bevor Ihre Versicherungsgesellschaft einen größeren Teil des Registers abhebt, ist Ihr Selbstbehalt ein guter Ausgangspunkt für Ihre FSA.

Es wäre schön, wenn jeder seinen gesamten abzugsfähigen Betrag in seiner FSA aufstellen könnte, aber das ist nicht immer möglich. Einige hochabzugsfähige Krankenversicherungspläne (HDHPs) beinhalten einen Selbstbehalt von mehreren tausend Dollar. Selbst wenn Ihr FSA-Geld ein wenig aus dem Gehaltsscheck kommt, hat nicht jeder dieses Einkommen.

Gehen Sie so nahe wie möglich, um Ihren abzugsfähigen Betrag zu berücksichtigen.

Wenn Sie selten einen Arzt aufsuchen und wahrscheinlich nicht viel für die Gesundheitsfürsorge aufwenden, können Sie Ihren Selbstbehalt möglicherweise gar nicht einhalten.

Fügen Sie Zuzahlungen und Mitversicherung hinzu.

Nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben, sind Sie für die Zuzahlungen und die Mitversicherung verantwortlich. Copays sind Gebühren, die Sie normalerweise für regelmäßige Besuche in der Klinik und möglicherweise für Besuche in der Notaufnahme bezahlen. Für Dienstleistungen, die nicht durch einen Copay abgedeckt werden, können Sie einen bestimmten Prozentsatz der abrechenbaren Kosten für die Mitversicherung tragen.

In einem Beispielplan mit einem Selbstbehalt von 1.500 $ und einer Mitversicherung von 20% sind Sie nach Erreichen des Selbstbehalts für 20% Ihrer medizinischen Kosten verantwortlich.

Wenn Sie ermitteln möchten, wie viel Ihre medizinische Versorgung für das Jahr kostet, können Sie das, was Sie über die Gebühren in Ihrer regulären Arztpraxis wissen, aber auch eine Preisvergleichssite wie Healthcare Bluebook verwenden. Denken Sie daran, dass dies nur Schätzungen sind, und schwitzen Sie es nicht, wenn Sie ein wenig raten müssen.

Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente abschätzen und hinzufügen.

Monatliche Verschreibungskosten können sich während des ganzen Jahres summieren. Fassen Sie die Anzahl der Verschreibungen für das gesamte Jahr zusammen und budgetieren Sie eine mögliche Runde Antibiotika, falls Sie oder ein Familienmitglied krank werden.

Zuteilen für unerwartete Kosten und Notfälle.

Dieser Teil der Schätzung Ihrer jährlichen Kosten für die Gesundheitsfürsorge wird schwierig. Es ist schwer zu planen, was Sie nicht vorhersagen können. Wenn Sie im Allgemeinen gesund sind und selten zum Arzt gehen, können Sie konservativ sein. Wenn Sie jedoch unter chronischen Erkrankungen oder kleinen Kindern leiden, ist es ratsam, einige ungeplante Arztbesuche und möglicherweise einen Krankenhausaufenthalt zu budgetieren. Verwenden Sie hier die Ausgaben des letzten Jahres als Wegweiser.

Planen Sie einen Überschuss.

Da es sich bei den meisten FSAs um Konten handelt, die "verwenden oder verlieren", befinden Sie sich möglicherweise am Jahresende mit ungenutzten Mitteln auf Ihrem Konto. Haben Sie einen Plan, sollte dies geschehen, so dass Sie sich nicht die Mühe machen, die letzten Tage des Jahres zu verbringen.

Zu den Optionen für ungenutzte FSA-Mittel zählen beispielsweise die Lasik-Augenchirurgie, die nichtkosmetische Zahnpflege, Zahnersatz, Chiropraktik, Akupunktur, Diabetikerbedarf und Hilfsmittel zur Raucherentwöhnung.

Hinweis: Einige FSAs haben eine Übergangsfrist oder können bis zu 500 USD auf das nächste Jahr übertragen. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber nach Ihrem Plan.

Spülen und wiederholen.

Verfolgen Sie jedes Jahr, wohin Ihre FSA-Mittel gehen. Unabhängig davon, ob Sie ungenutzte Gelder erhalten haben oder nicht genug auf dem Konto sind, Sie möchten das, was Sie gelernt haben, verwenden, um dem nächsten Jahr näher zu kommen.

Flexible Ausgabenkonten sind eine großartige Möglichkeit, die Gesundheitsausgaben zu budgetieren und gleichzeitig steuerliche Vorteile zu erzielen. Wenn Sie so nah wie möglich an Ihre tatsächlichen Kosten für das Jahr herankommen, wird die Bezahlung der medizinischen Versorgung während des ganzen Jahres einfacher.

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