Wie sieht der Wechsel des Studentendarlehens aus?
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Inhaltsverzeichnis:
- Welche Möglichkeiten haben Sie über den Standardplan hinaus?
- Wie wirkt sich ein Wechsel des Plans auf den Gesamtbetrag aus?
- Wie wechseln Sie die Rückzahlungspläne?
- Das wegnehmen
- Unsere Methodik
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Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihren Studentendarlehen für den 10-jährigen Standard-Rückzahlungsplan zu zahlen, ist es nicht Ihre einzige Option, hinterherzugehen und schließlich in Zahlungsverzug zu geraten. Bundesanleihen geben Ihnen die Möglichkeit, den von Ihnen geschuldeten Betrag jeden Monat zu senken, indem Sie einen anderen Rückzahlungsplan für Studiendarlehen auswählen.
In den meisten Fällen bedeutet eine niedrigere monatliche Zahlung auch eine längere Rückzahlungsfrist, wodurch sich der Gesamtbetrag der Zinsen erhöht, die Sie schulden. Die Umstellung auf einen erschwinglicheren Tilgungsplan könnte jedoch dazu beitragen, die schädlichen Folgen eines Zahlungsausfalls zu vermeiden: eine ruinierte Kreditwürdigkeit, verzinste Löhne und die Unfähigkeit, sich zukünftig für staatliche Beihilfen zu qualifizieren.
So können Sie Ihre Zahlungen senken und was Sie im Laufe der Zeit mit zusätzlichen Zinsen kosten werden.
Welche Möglichkeiten haben Sie über den Standardplan hinaus?
- Die gestaffelte Rückzahlung ist ein 10-Jahres-Plan, mit dem Sie pro Monat einen niedrigeren Betrag zahlen können und dann alle zwei Jahre Ihre Zahlungen erhöhen. Der Betrag, den Sie am Ende Ihrer Kreditlaufzeit zahlen, ist im Allgemeinen höher als der, den Sie im Rahmen des Standardplans gezahlt hätten.
- Eine verlängerte Rückzahlung verlängert Ihre Rückzahlungsfrist auf bis zu 25 Jahre. Ihre Zahlungen können entweder fixiert oder abgestuft sein. Es steht nur Kreditnehmern zur Verfügung, deren direkte Darlehen mehr als 30.000 US-Dollar ausstehen.
- Die Regierung bietet vier einkommensabhängige Rückzahlungspläne an: einkommensbezogen, einkommensabhängig, Lohnzahlungen und revidierte Lohnzahlungen. Der großzügigste Plan, für den Sie berechtigt sind, hängt von dem Jahr ab, in dem Sie Ihre Kredite zum ersten Mal aufgenommen haben. Diese Pläne begrenzen Ihre monatlichen Zahlungen auf 10% bis 20% Ihres frei verfügbaren Einkommens und vergeben Ihr verbleibendes Darlehenssaldo nach 20 bis 25 Jahren pünktlicher Zahlungen.
Wie wirkt sich ein Wechsel des Plans auf den Gesamtbetrag aus?
Es ist eine große Entscheidung, die Studentendarlehen zu ändern. Wir wollten also herausfinden, wie viel Kreditnehmer, die vom Standardplan wechseln, im Laufe der Zeit tatsächlich zahlen werden, da sich die Zinsen summieren, je länger Sie für die Rückzahlung Ihrer Darlehen brauchen. Wäre ein Wechsel das wert? Folgendes haben wir herausgefunden:
Für den Darlehensnehmer in diesem Beispiel würde die Auswahl einer abgestuften oder einkommensbezogenen Rückzahlung die Zahlung eines zusätzlichen Zinssatzes in Höhe von fast 1.500 USD zusätzlich zum ursprünglichen Darlehensbetrag bedeuten. Es ist wichtig, sich des zusätzlichen Interesses bewusst zu sein, für das Sie verantwortlich sind. Diese zusätzlichen Kosten könnten sich jedoch lohnen, wenn der neue Rückzahlungsplan, den Sie wählen, kurzfristig Geld spart, sodass Sie Ihre finanziellen Grundlagen bekommen.
Wie wechseln Sie die Rückzahlungspläne?
Fügen Sie Ihre Darlehensinformationen, den Status der Steuererklärungen und die Einnahmen in den Rückzahlungsschätzer ein, um Ihre voraussichtlichen Zahlungen auf verschiedenen Plänen anzuzeigen. (In unserem Abschnitt über die Methodik finden Sie weitere Informationen darüber, wie wir zu unseren Projektionen gekommen sind.)
Sobald Sie eine Vorstellung davon haben, welche Pläne für Sie gut geeignet sein könnten, rufen Sie Ihren Darlehensdienstleister an, das Unternehmen, das Ihre Bundesanleihen im Auftrag der Regierung verwaltet. Zu den gebräuchlichen Darlehensverwaltern zählen unter anderem Great Lakes Educational Loan Services, FedLoan Service, Nelnet und Navient. Dieses Unternehmen wird bestätigen, mit welchem Plan Sie die niedrigste monatliche Zahlung erhalten, und es wird Ihnen die nächsten Schritte mitzuteilen. Es ist immer frei, Ihren Plan direkt mit Ihrem Darlehensberater zu ändern. Sie müssen keine Drittmittelentlastungsgesellschaft bezahlen, um einen neuen Plan zu beantragen oder Darlehensverzicht durch die einkommensabhängigen Rückzahlungsoptionen zu beantragen.
Wenn Sie Anspruch auf einen einkommensabhängigen Plan haben, müssen Sie jedes Jahr einen Antrag ausfüllen und Ihr Einkommen erneut zertifizieren. Wenn Sie den Wechsel vornehmen, stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wann Ihre nächste Zahlung fällig ist und wie Sie sie bezahlen, damit Sie sie nicht übersehen.
Das wegnehmen
Der Schlüssel für die Rückzahlung Ihrer Kredite besteht darin, den Plan zu finden, der Ihren unmittelbaren Bedürfnissen entspricht, und dabei die langfristigen Auswirkungen auf Ihre Finanzen berücksichtigen. Wenn Sie sich nur durch einen abgestuften, erweiterten oder einkommensabhängigen Plan anderweitig erhebliche monatliche Zahlungen leisten können, wählen Sie die Option, mit der Sie sicherstellen, dass alle Zahlungen rechtzeitig erfolgen. Sie vermeiden Zahlungsverzug, behalten einen guten Kredit und bleiben auf dem richtigen Weg, um Ihre Kredite eines Tages hinter sich zu lassen, selbst wenn sich das nach langer Zeit anfühlt.
Weitere Informationen zur Auswahl des für Sie optimalen Rückzahlungsplans finden Sie unter Investmentmatome Student Loan Central.
Unsere Methodik
Wir haben mit dem Tilgungsschätzer-Tool von Federal Student Aid herausgefunden, wie viel Sie wirklich zahlen, wenn Sie die Zinskosten berücksichtigt haben, und zwar für drei Tilgungspläne: Standard, abgestuft und einkommensbezogen.
Wir verwendeten einen Kreditsaldo von 26.946 US-Dollar. Dies ist der durchschnittliche Betrag an Bundesdarlehen, den Studenten an vierjährigen öffentlichen Hochschulen nach ihrem Abschluss schulden. Dies entspricht laut Federal Student Aid einem durchschnittlichen Zinssatz von 3,9%. Wir gehen auch davon aus, dass dieser Kreditnehmer ein anfangsangepasstes Bruttoeinkommen von 40.000 USD pro Jahr hat, Single ist und in Kalifornien lebt. Dann haben wir ermittelt, wie viel er oder sie monatlich zahlen würde, und zwar in Zinsen und insgesamt für die drei Tilgungspläne.
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Brianna McGurran ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.
Bild via iStock. Grafik über Jazeena Pineda / Investmentmatome.
