Wie bezahle ich für IVF?

Bei der Finanzierung der In-vitro-Fertilisation können die meisten Patienten es sich nicht leisten, das Verfahren vollständig zu bezahlen.

Laut Daten, die bei 3.192 IVF-Patienten gesammelt und Investmentmatome von FertilityIQ, einer Online-Ressource für Patienten, die Fruchtbarkeitsbehandlungen wünschen, zur Verfügung gestellt wurden, beliefen sich die nationalen Durchschnittskosten für einen IVF-Zyklus auf 19.857 USD. Von den Befragten hatten 28% 76 - 100% der Behandlungskosten, die durch die Versicherung gedeckt waren. 56% hatten jedoch keine Abdeckung, und der Rest der Patienten hatte nur eine teilweise Abdeckung. (Offenlegung: Investmentmatome-CEO Tim Chen ist ein Investor in FertilityIQ.)

Finanzielle Kompromisse einzugehen und für IVF zu sparen, ist der beste Fall, sagt Shane Sullivan, ein zertifizierter Finanzplaner bei United Capital in Austin, Texas. Aber für diejenigen, die ohne angemessene Einsparungen vorankommen möchten, kann die Finanzierung die Lösung sein.

Wenn Sie IVF-Behandlungen suchen, finden Sie hier einige der besten Möglichkeiten, um dafür zu bezahlen.

Fruchtbarkeitskredit

Einige Kreditgeber konzentrieren sich speziell auf die Fruchtbarkeitsfinanzierung und arbeiten in der Regel mit Ärzten zusammen. Fertilitätsspezifische Kreditgeber haben möglicherweise höhere Zinssätze als andere Arten von Kreditgebern, aber das Büro des Arztes stimmt sich normalerweise mit dem Kreditgeber ab und erhält die Gelder direkt. Dadurch werden einige der Kopfschmerzen entfernt, die Patienten möglicherweise selbst finanzieren. Einer der bekanntesten Fruchtbarkeitsgeber ist CapexMD, der Kredite über teilnehmende Fertilitätskliniken anbietet und die Patienten innerhalb von 24 Stunden vor dem Eingriff behandelt.

Darlehen der Kreditgenossenschaft

Viele Banken bieten keine Privatdarlehen mehr an, die Kreditgenossenschaften tun dies jedoch immer noch. Diese persönlichen Ratenzahlungsdarlehen haben einen festen Zinssatz mit monatlichen Zahlungen. Kreditgenossenschaften verfügen in der Regel über die niedrigsten Zinssätze für persönliche Darlehen, selbst für Kreditnehmer mit weniger als herausragenden Krediten. Die Sätze der bundesweit anerkannten Kreditgenossenschaften sind gesetzlich auf 18% begrenzt.

Die Nachteile: Kreditgenossenschaftsdarlehen erfordern in der Regel viel Papierkram und Dokumentation, und es dauert möglicherweise länger, bis sie genehmigt und finanziert werden als Kredite von Online-Kreditgebern. Darüber hinaus erfordern Kreditgenossenschaften häufig eine strenge Kreditprüfung im Antragsprozess, damit Sie Ihren Zinssatz einsehen können, was Ihren Kredit vorübergehend beeinträchtigen kann. Wenn Sie jedoch warten können und Ihre Kreditwürdigkeit einen geringfügigen Anstoß nehmen kann, können sich die niedrigeren Zinssätze lohnen.

Für wen es am besten ist: Patienten, bei denen ein niedriger Zinssatz Vorrang vor der Geschwindigkeit hat, oder Patienten mit Kreditproblemen

Betrag, den Sie ausleihen können: Variiert je nach Kreditgenossenschaft

APR: In der Regel von 7% bis 18%

Laufzeitoptionen: Variiert je nach Kreditgenossenschaft

Gebühren: Einige Kreditgenossenschaften verlangen eine Antragsgebühr

Online-Privatkredit

Wenn Sie über Ihre örtliche Kreditgenossenschaft kein Darlehen erhalten können oder wenn Sie es eilig haben, die IVF-Behandlung zu bezahlen, werden Online-Ratenzahlungsdarlehen schneller genehmigt als Kredite der Kreditgenossenschaft, manchmal innerhalb eines Tages. Ein weiterer Vorteil: Online-Darlehen können mehr Optionen als Kreditgenossenschaften haben, wenn es um die Laufzeit und den Betrag geht, den Sie ausleihen können. Die Zinssätze sind fest und für diejenigen mit niedrigen Krediten niedrig. Patienten mit Kreditproblemen können mit hohen jährlichen Prozentsätzen konfrontiert werden. Darüber hinaus berechnen einige Kreditgeber prozentuale Ursprungsgebühren, die auf Ihrer Gutschrift basieren (je besser Ihre Gutschrift, desto geringer die Gebühr).

Einige Kreditgeber mit Erfahrung, die Darlehen für Fruchtbarkeitsbehandlungen anbieten, umfassen Prosper, Lending Club und LightStream. Unten ist ein Vergleich von jedem. Zahlreiche andere Online-Kreditgeber bieten generische persönliche Darlehen an, die Sie zur Fruchtbarkeitsbehandlung verwenden können, und alle Online-Kreditgeber haben unterschiedliche Laufzeiten und Bedingungen für das Underwriting. Investmentmatome empfiehlt Ihnen, Angebote von mehreren Kreditgebern zu vergleichen, bevor Sie eine Vereinbarung unterzeichnen. Der einfachste Weg, um Preise von Online-Kreditgebern zu vergleichen, ist Online-Shopping.

Für wen es am besten ist: Diejenigen, die innerhalb weniger Tage nach Genehmigung und Finanzierung suchen, oder Patienten mit ausgezeichneter Kreditwürdigkeit

" MEHR: Überprüfen Sie Ihre Kreditpunkte

Gedeihen

Dieser Kreditgeber bietet Kredite online an, für die sich jeder bewerben kann, aber er gibt auch Kredite bei den beteiligten Arztpraxen an. Das Darlehensprodukt und der Zinssatz sind gleich, unabhängig davon, ob Sie sich online oder über Ihren Anbieter online bewerben. In letzterem Fall ist Ihre Arztpraxis Ihr Ansprechpartner und die Logistik, die den Prozess etwas reibungsloser gestalten kann. Wenn Ihr Arzt Prosper jedoch nicht verwendet, können Sie online einen allgemeinen Privatkredit beantragen, um die Behandlungskosten zu erhöhen.

Betrag, den Sie ausleihen können: 2.000 bis 35.000 $

APR: 5,99% bis 36%

Laufzeitoptionen: 3 Jahre oder 5 Jahre

Gebühren: Gründungsgebühren von 1% -5% je nach Gutschrift

Mindest-FICO-Score: 640

Lending Club

Einige Ärzte arbeiten mit dem Lending Club über ein Programm namens Patient Solutions zusammen. Sie können sich online oder über Ihren Arzt bewerben. Diese Darlehen haben möglicherweise einen etwas niedrigeren effektiven Jahreszins als die regulären persönlichen Darlehen des Lending Clubs, da das Büro des Arztes Verwaltungskosten übernimmt, die Sie normalerweise als Darlehensnehmer zahlen. Wenn Ihr Arzt keine Partnerschaft mit Lending Club Patient Solutions eingegangen ist, können Sie online über Lending Club einen allgemeinen persönlichen Kredit beantragen. Die Konditionen und Zinssätze basieren auf Ihrer finanziellen Gesundheit und nicht auf dem Darlehenszweck.

Betrag, den Sie ausleihen können: 1.000 bis 40.000 USD für persönliche Darlehen; 2.000 bis 50.000 USD für Kredite von Patient Solutions

APR: 5,99 bis 34,34% für persönliche Darlehen; 3,99% bis 24,99% für Kredite von Patient Solutions

Laufzeitoptionen: 36 Monate oder 60 Monate für persönliche Darlehen; 24 bis 84 Monate für Kredite von Patient Solutions

Gebühren: Gründungsgebühren von 1-6% je nach Gutschrift für persönliche Darlehen; Keine Emissionsgebühren für Patient Solutions-Darlehen

Minimaler FICO-Score: 600 für persönliche Darlehen; N / A für Patient Solutions-Darlehen

LightStream

LightStream, ein Zweig der SunTrust Bank, unterscheidet sich von anderen Online-Kreditgebern, indem es keine Gebühren erhebt. Die Zinssätze und Laufzeiten von LightStream variieren je nach Zweck der Kreditaufnahme. Darlehen für Fruchtbarkeitsbehandlungen können bis zu 100.000 USD betragen - ein höheres Kreditlimit als die meisten Mitbewerber. Patienten können sich direkt auf der LightStream-Website bewerben.

Betrag, den Sie ausleihen können: 5.000 bis 100.000 USD

APR: 5,99% bis 15,59%

Laufzeitoptionen: 24 bis 84 Monate

Gebühren: Keine Gebühren

Mindest-FICO-Score: 680

Kreditkarte

Wenn Sie sich nicht für eine Kreditgenossenschaft oder einen Online-Privatkredit qualifizieren können oder nur einen kleinen Teil der IVF-Behandlungen finanzieren müssen, können Kreditkarten eine Option sein. Kreditkarten verfügen normalerweise über niedrigere Kreditlimits als der Betrag, den Sie mit einem Darlehen ausleihen könnten, und Sie kennen Ihr Kreditlimit erst, wenn Sie damit einverstanden sind. Darüber hinaus können die Zinssätze hoch sein - insbesondere wenn Ihre Kreditwürdigkeit niedrig ist - und das Tragen eines hohen Guthabens kann Ihren Kredit schaden.

Wenn Sie sich dafür qualifizieren, können Zero-Interest-Karten ein idealer Weg sein, um zumindest einige Ihrer Fruchtbarkeitsbehandlungen zu finanzieren. Dies gilt insbesondere, wenn Sie sich ein paar Tausend US-Dollar leihen müssen, um einen Selbstbehalt zu erreichen, sagt Sullivan. Einige Karten sind für bis zu 21 Monate ohne Zinsen verfügbar, sodass Sie Zeit haben, um den Restbetrag zu zahlen, bevor die Zinsen eintreten.

Für wen es am besten ist: Patienten, die nur einen Teil der Behandlung finanzieren müssen oder eine 0% -Karte erhalten und den Restbetrag auszahlen, bevor die zinsfreie Frist abgelaufen ist

APR: So niedrig wie 10% für Karten von Kreditgenossenschaften oder 11% bis 24% für Karten mit großen Emittenten

Gebühren: Einige Karten haben jährliche Gebühren

Mindest-FICO-Score: In der Regel ist eine Punktzahl von mindestens 630 erforderlich

Gesundheitsparkonto

Wenn Sie es sich leisten können, für Fruchtbarkeitsbehandlungen zu bezahlen, ohne sich Geld zu leihen, bietet die Verwendung eines Sparkontos Steuervorteile, die eine Überlegung wert sind, sagt Sullivan. Sie reduzieren Ihr zu versteuerndes Einkommen, das Geld auf dem Konto wächst steuerfrei und Sie zahlen keine Steuern, wenn Sie die förderfähigen medizinischen Kosten bezahlen. Sullivan sagt, dies könne sogar Nebenkosten für IVF-Behandlungen beinhalten.

Sie können sich für eine HSA qualifizieren, wenn Sie über eine hochabzugsfähige Krankenversicherung gemäß der Definition des IRS verfügen. Für 2017 bedeutet dies einen individuellen Plan mit einem Out-of-Pocket-Höchstbetrag von 6.550 USD und einem Mindestabzug von 1.300 USD. Bei Familienplänen beträgt der Auszahlungsbetrag maximal 13.100 USD und der Mindestabzug liegt bei 2.600 USD.

Es gibt ein Limit, wie viel Sie jedes Jahr reservieren können. Bei Einzelplänen für 2017 können Sie maximal 3.400 US-Dollar einbringen, bei Familienplänen sind es 6.750 US-Dollar. Wenn Sie über 55 Jahre alt sind, können Sie zusätzlich 1.000 USD pro Jahr hinzufügen. Im Gegensatz zu flexiblen Ausgabenkonten werden HSAs jedes Jahr neu festgelegt.

Die meisten Krankenversicherer bieten HSAs an, aber wenn Sie keine haben, können Sie einen über die meisten Finanzinstitute beziehen. Wenn Sie eine HSA durch Ihren Arbeitgeber haben, können Sie automatische Beiträge direkt von Ihrem Gehaltsscheck aus einrichten.

Für wen es am besten ist: Patienten, die es sich leisten können, mit Bargeld zu bezahlen, und haben eine hohe Selbstbeteiligung für die Krankenversicherung

Emily Starbuck Crone ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected].

FertilityIQ-Methode: Die Daten des FertilityIQ wurden zwischen dem 10. Juli 2015 und dem 19. Februar 2017 im Rahmen einer Umfrage unter 3.192 Patienten erhoben, die mindestens einen vollständigen IVF-Zyklus in den USA durchgemacht hatten. Die Gesamtzahl der von allen Patienten durchgeführten IVF-Zyklen betrug 7.141.

Aktualisiert am 1. Mai 2017