Einrichten der 401 (k)

Jeder neue Job wird mit einem Stapel von Dokumenten geliefert, die zunächst unterschrieben werden müssen, und versucht sich Monate später daran zu erinnern, wo sie hastig hin und her geworfen wurden. Rennen Sie zu schnell durch dieses Ritual des ersten Tages, und Sie könnten Tausende von Mitarbeitern auf dem Konferenztisch liegen lassen.

Wenn Sie bei der Mitarbeiterorientierung den Pitch für die betriebliche Altersvorsorge verpasst haben, machen Sie sich keine Sorgen. Im Gegensatz zu einigen Leistungen für Arbeitnehmer, z. B. bei der Versicherung oder der Einrichtung eines flexiblen Ausgabenkontos, können Sie sich ganzjährig bei 401 (k) anmelden.

Wenn Sie sich noch nicht angemeldet haben, sollten Sie noch heute an Ihrem Schreibtisch zu Mittag essen und sich um dieses 401 (k) -Geschäft kümmern.

6 Schritte zum Verwalten Ihres 401 (k)

Obwohl 401 (k) s als von Arbeitgebern gesponserte Altersvorsorgepläne bezeichnet werden, sind die Arbeitgeber beim Einrichtungsprozess ziemlich unbeschwert. Jeder Arbeitnehmer ist dafür verantwortlich, die Investitionsentscheidungen auf eigene Rechnung zu treffen.

Ihre Personalabteilung wird die Einführung vornehmen und die Höhepunkte der Funktionsweise des Plans erläutern. (Sie werden - und dürfen dies nicht - Ihnen eine individuelle Anlageberatung anbieten.) HR überträgt den Staffelstab an den 401 (k) -Plan-Administrator des Unternehmens - eine externe Finanzfirma -, um die administrativen Details wie Registrierung und Planverwaltung zu erledigen, Kontoauszüge und so weiter.

Als nächstes bist du dran. Hier ist Ihre 401 (k) To-Do-Liste:

1. Melden Sie sich an (wenn Ihr Arbeitgeber dies nicht für Sie getan hat)

Einige Arbeitgeber melden automatisch neue Mitarbeiter für den Arbeitsplatzplan an. Sie beginnen mit einem niedrigen Beitragsbetrag (z. B. 2% des Gehalts eines Arbeitnehmers) und können diesen Betrag sogar um 1% jährlich bis zu einer bestimmten Obergrenze erhöhen.

Dies sind nur Standardoptionen: Sie können jederzeit nach Ihrer Anmeldung Anpassungen an Ihrem Beteiligungsniveau und Ihren Anlageoptionen innerhalb der 401 (k) vornehmen, was sich definitiv für Sie lohnen kann (siehe Schritt 5).

Wenn Ihr Unternehmen eine Wartezeit hat, bevor neue Mitarbeiter eingeschrieben werden können, legen Sie einen Kalender für den Tag fest, an dem Sie am Samtseil vorbei dürfen, um sicherzustellen, dass Ihre Unterlagen erledigt werden. Geben Sie keinen zusätzlichen Moment auf, um Investitionsgewinne zu erzielen.

2. Wählen Sie einen Kontotyp

Traditionelle 401 (k) s sind an Arbeitsplätzen Standard, aber weitere Arbeitgeber fügen auch die Option Roth 401 (k) hinzu.

Wie bei Roth IRAs im Vergleich zu herkömmlichen IRAs besteht der Hauptunterschied zwischen den beiden Arten von Plänen darin, dass Sie Ihre Steuererleichterung erhalten:

• Die regulären 401 (k) bieten es im Voraus an, da das Geld automatisch aus Ihrem Gehaltsscheck genommen wird, bevor der IRS seine Kürzung vornimmt (wodurch Ihre Einkommensteuerrechnung für das Jahr gesenkt wird). Wenn Sie im Ruhestand mit dem Abheben beginnen, zahlen Sie Einkommensteuern.
• Beiträge zu einem Roth 401 (k) werden mit Nachsteuer-Dollar geleistet (Entschuldigung, keine vorweggenommene Steuerunterbrechung), qualifizierte Abhebungen sind jedoch steuerfrei
• Das Anlageergebnis beider Arten von 401 (k) s wird nicht besteuert

Ein weiterer Vorteil der Roth 401 (k) ist, dass es im Gegensatz zu einer Roth-IRA keine Einkommensbeschränkungen gibt, die die Höhe des Beitrags begrenzen. (Investoren, die keinen Anspruch auf eine Roth IRA haben: Hier ist Ihr Hauptgericht.)

Mit dem IRS können Sie Ersparnisse sowohl bei traditionellen 401 (k) als auch bei Roth 401 (k) einlagern, wodurch Ihr Portfolio steuerlich diversifiziert werden kann, sofern Sie die jährlichen Höchstbeitragsgrenzen (18.000 USD für Minderjährige) nicht überschreiten 50 und 24.000 US-Dollar für Mitarbeiter ab 50 Jahren).

3. Überprüfen Sie die Investitionsentscheidungen

Der 401 (k) ist einfach ein Korb für Ihr Altersguthaben. Was Sie in diesen Korb legen (die spezifischen Investitionen), liegt in den Grenzen Ihres Plans. Die meisten Pläne bieten 10 bis 20 Investmentfondsoptionen, von denen jede eine Vielzahl von Hunderten von Anlagen (wie Einzelaktien, Anleihen und Barmittel) umfasst, die auf der Grundlage ihrer engen Zielsetzung für eine bestimmte Strategie (z. B. kleine Wachstumsunternehmen) ausgewählt werden) oder Marktindex (wie der Standard & Poor's 500 oder der Nasdaq).

Auch hier kann Ihr Unternehmen eine Standardinvestitionsoption wählen, damit Ihr Geld sofort für Sie funktioniert. Höchstwahrscheinlich handelt es sich dabei um einen Investmentfonds mit Zieltermin, der eine Mischung aus Investitionen enthält, die automatisch neu gewichtet werden, um das Risiko zu verringern, je näher Sie dem Rentenalter kommen. Das ist eine gute Wahl, solange Sie nicht für die Bequemlichkeit zu viel bezahlen, was uns zu der vielleicht wichtigsten Aufgabe Ihrer 401 (k) To-Do-Liste führt …

4. Investitionsgebühren vergleichen

Gebühren sind der Feind der Anlageerträge. Wenn Sie nur eine Sache zu Ihrem betrieblichen Altersvorsorgeplan prüfen, legen Sie ihm Investitionsgebühren (oft als "Verwaltungsgebühren" oder "Kostenquoten" bezeichnet) vor und verzichten Sie auf einen Investmentfonds, der mehr als 1% belastet.

Nach Angaben des Berufsverbandes Investment Company Institute beträgt die durchschnittliche Kostenquote für einen aktiv verwalteten Investmentfonds (von Anlageverwaltern unterstützt) 1,31%, für automatisierte Indexfonds durchschnittlich 0,71% und Gebühren für Zielfonds (ein Hybrid aus aktivem Management und Index) durchschnittlich 0,94%. Wenn Sie sich für die Fonds mit niedrigeren Gebühren entscheiden, können Sie mit der Zeit hunderttausende Dollar an Einsparungen im Ruhestand sparen.

Die Teilnehmer haben weniger Kontrolle über die Planverwaltungsgebühren (an die Finanzgesellschaft, die den 401 (k) -Plan ausführt), aber die Mitarbeiter sollten immer noch sehen, wie viel es ist. Einige Arbeitgeber übernehmen diese Gebühr. Andere geben einige oder alle davon an die Mitarbeiter weiter, basierend auf dem Prozentsatz der Vermögenswerte, die jeder Arbeitnehmer auf seinem Konto hat.

5. Spende genug, um ein Arbeitgeber-Match zu erhalten

Selbst der teuerste 401 (k) -Plan kann einige erlösende Qualitäten haben. Freies Geld - über ein Arbeitgebermatch - gehört dazu. Wenn Sie genug Geld einbringen, um das Spiel zu erhalten, müssen Sie unbedingt die Mindestteilnehmerzahl erreichen. Darüber hinaus hängt es von der Qualität des Plans ab.

Ein normales Arbeitgeber-Match besteht aus 50% oder 100% Ihrer Beiträge, bis zu einem Höchstbetrag, oft 3% bis 6% Ihres Gehalts. Beachten Sie, dass Matching-Beiträge einer Sperrfrist unterliegen können, was bedeutet, dass das Verlassen des Unternehmens vor dem Matching von Beiträgen unverfallbare Mittel ist, die dieses Geld hinterlassen. Jedes Geld, das Sie zum Plan beitragen, wird immer Ihnen gehören.

Wenn Ihr Vorsorgeplan für Ihr Unternehmen eine geeignete Auswahl an kostengünstigen Investitionsentscheidungen bietet und geringe Verwaltungsgebühren anfällt, ist es sinnvoll, die Beiträge in Höhe von 401 (k) zu erhöhen. Es stellt auch sicher, dass Sie den größtmöglichen Nutzen aus den Vorteilen des steuerfreien Investitionswachstums ziehen und abhängig von der Art des Kontos (traditionell 401 (k) oder der Roth-Version) entweder im Vorfeld oder im Nachlauf Steuern sparen.

6. Ergänzen Sie Ihre Ersparnisse außerhalb eines 401 (k)

Die IRS ist so sehr daran interessiert, dass Einzelpersonen für den Ruhestand sparen, dass sie bereit sind, Arbeitnehmern zu ermöglichen, auf mehreren Arten von steuerlich begünstigten Konten gleichzeitig zu sparen. Die Kombination der Befugnisse eines 401 (k) und eines IRA kann die Steuerersparnis und die zukünftige finanzielle Freiheit eines Einzelnen wirklich ersetzen.

Die Fähigkeit, zu einer Roth oder einer traditionellen IRA beizutragen, ist nicht nur für Arbeiter von Vorteil, die eine Unterzahl 401 (k) haben. IRAs bieten allen Anlegern weitaus mehr Flexibilität und Kontrolle hinsichtlich der Investitionsentscheidungen (nur durch das Angebot des Brokers begrenzt), den Zugang zu Instrumenten zum Aufbau von Portfolios und zur Anlageverwaltung sowie zur Kontrolle der Kontoführungsgebühren.

Weitere 401 (k) Ressourcen

• Mit diesem 401 (k) -Kalkulator können Sie herausfinden, wie viel Sie sparen sollten
• Unser 401 (k) Gebührenanalysator kann Ihnen zeigen, wie sich die Investitionsgebühren in Ihrem Plan gegenüber anderen stapeln
• Der Investmentmatome-Leitfaden IRA vs. 401 (k) hilft Ihnen dabei, Ihre Altersguthaben in beiden Kontoarten gleichzeitig zu maximieren

Dayana Yochim ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanz-Website: E-Mail: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.