Sofortige Zahlungsrente Definition & Beispiel |
Gesetzliche Rente: Mit freiwilligen Beiträgen zum satten Plus
Inhaltsverzeichnis:
Was es ist:
Sofortige Zahlungsannuitäten (auch Einmalbeitrags-Sofortrenten oder SPIAs genannt) sind Annuitäten die beginnen, Zahlungen an den Eigentümer sofort (innerhalb eines Jahres nach dem Kauf) zu leisten.
So funktioniert es (Beispiel):
Eine Annuität ist ein Vertrag, bei dem ein Investor eine Einmalzahlung an eine Versicherungsgesellschaft, Bank oder ein anderes Finanzinstitut, das dem Anleger im Gegenzug entweder eine höhere Kapitalzahlung in der Zukunft oder eine Reihe garantierter Zahlungen zusichert.
Der typische Rentenanleger erhält nach Ablauf der Rückkauffrist Zahlungen, und der Anleger ist mindestens 59 Jahre alt 1/2 Jahre alt. Aber sofortige Renten haben wenig oder keine Rückkaufszeit. Das bedeutet, dass der Besitzer Zahlungen erhält, sobald er die Annuität erwirbt und weiterhin erhält, bis er stirbt.
Um zu verstehen, wie das funktioniert, möchten wir annehmen, dass Sie monatlich garantierte monatliche Zahlungen in Höhe von 1.000 US-Dollar erhalten möchten lebe jetzt, wo du dich zurückgezogen hast. Die Versicherungsgesellschaft kann verlangen, dass Sie beispielsweise $ 100.000 einzahlen, um eine sofortige Rente zu erhalten, die garantiert, dass der gewünschte zukünftige Einkommensstrom und die Zahlungen innerhalb eines Jahres an Sie fließen. In der realen Welt bestimmen die Größe der ursprünglichen Investition, die vertraglichen Bedingungen der Annuität und die Zinssätze die monatliche Zahlung. Im Gegensatz zu IRAs gibt es keine Beschränkungen darüber, wie viel ein Anleger in eine Annuität investieren kann.
Es ist wichtig zu beachten, dass ein Teil der monatlichen Zahlungen von SPIAs, die nicht auf Alterskonten gehalten werden, eine Kapitalrückzahlung darstellt und nicht steuerpflichtig ist. Sofortige Annuitäten verursachen auch keine 10% IRS Strafe, wenn der Inhaber Abhebungen vor Alter 59 1/2 macht.
Die meisten Annuitätszahlungen hören mit dem Tod des Annuitants auf, und die Versicherungsgesellschaft behält, was übrig bleibt. Die Höhe der monatlichen Zahlungen einer Annuität spiegelt also auch die Wette wider, die das Versicherungsunternehmen im Wesentlichen darüber abgibt, ob der Rentner vor Vollendung der Annuität stirbt. Einige Versicherungsgesellschaften bieten jedoch Life-Plus-Five oder Life-Plus-Ten-Optionen an, wobei die Rentenzahlungen fünf oder zehn Jahre nach dem Tod des Eigentümers an den Begünstigten des Eigentümers gehen.
Warum es wichtig ist:
Jüngere Rentner und Anleger, die es sich leisten können, den Zugang zu ihrem Kapital aufzugeben und garantierte monatliche Einkommen und Steuervorteile zu haben und sich in einem Hochzinsumfeld befinden, sind optimale SPIA-Investoren.
Kluge Anleger müssen einige wichtige Nachteile bei Annuitäten im Allgemeinen in Betracht ziehen. Zum einen wird der steuerpflichtige Teil der Zahlungen aus unmittelbaren Renten normalerweise mit dem ordentlichen Einkommensteuersatz des Eigentümers besteuert (und nicht mit dem niedrigeren langfristigen Kapitalgewinnsatz). Wenn ein Begünstigter eine Annuität erbt, wird er oder sie von den Annuitätengewinnen mit dem normalen Steuersatz besteuert, anstatt eine Aufstockung zu erhalten, wie es der Fall wäre, wenn er oder sie die Investmentzertifikate geerbt hätte.
Anders als Bankeinlagen versichern die FDIC oder andere Agenturen keine Annuitäten, und wenn der Emittent in Konkurs geht, kann eine Annuität ihren Wert ganz oder teilweise verlieren. Daher ist es wichtig, beim Kauf einer Annuität die Bonität eines Emittenten zu berücksichtigen. Best's Rating Service, Moody's und Standard & Poor's bieten alle diesen Service an.
Gebühren sind auch die Hauptursache für Kontroversen bei Annuitäten. Es gibt oft Front-End-Belastungen, staatliche Steuern, jährliche Gebühren auf der Grundlage eines Prozentsatzes des Kontowertes, Vorfälligkeitsentschädigungen usw., und sie können die Steuervorteile einer Annuität ganz oder teilweise aufwiegen. Druckende Verkaufstaktiken und weniger als transparente Offenlegung haben auch das Image von Annuitäten getrübt, also sollten kluge Anleger sicher sein, diese Offenlegungsmaterialien zu lesen und seinen Finanzberater viele Fragen zu fragen.
Obwohl unmittelbare Annuitäten (Annuitäten in allgemein) sind umstritten, sie können für einige Einkommensinvestoren gute Wetten sein. Letztlich hängt die Angemessenheit einer sofortigen Rente von den finanziellen Zielen, der steuerlichen Situation und den verfügbaren Rentenarten des Anlegers ab. Inflation und Zinserwartungen können die Art der Annuität beeinflussen, die ein Investor wählt, ebenso wie die Wünsche des Investors für seine Familienangehörigen und Erben.
