Anlagegebühren könnten Sie alt und pleite machen

Sie möchten so viel wie möglich für den Ruhestand sparen. Die Finanzdienstleistungsbranche möchte so viel Geld wie möglich mit Ihnen verdienen.

Dieser Konflikt könnte dazu führen, dass Ihr Finanzprofi eine Investition mit hohen Kosten vorschlägt, selbst wenn ähnliche kostengünstige Optionen zur Verfügung stehen.

Die Gebührenunterschiede - oft nur ein Bruchteil eines Prozentwerts - klingen winzig. Im Laufe der Zeit können jedoch höhere Gebühren das Rentensparen eines Anlegers drastisch reduzieren, so die Securities and Exchange Commission und andere Wachhunde, und die Chancen, dass den Sparern das Geld zu spät ausgeht, werden erheblich erhöht.

Hier ein Beispiel aus der Big Picture App, mit der Finanzberater Anlagestrategien für Altersvorsorgepläne mit historischen Marktleistungsdaten und Inflationsraten testen können.

Angenommen, Sie verfügen über ein Portfolio, das zu gleichen Teilen in Aktien und Anleihen aufgeteilt ist, mit dem Ziel, den Ruhestand 30 Jahre aufrechtzuerhalten. Sie haben vor, im ersten Jahr 4% abzuziehen und diese jedes Jahr um die Inflationsrate zu erhöhen. Diese „4% -Regel“ wird in der Finanzplanung häufig angewendet, um die Chancen zu minimieren, dass Sparer im Ruhestand kein Geld mehr haben.

Sie zahlen in jedem Schritt Gebühren. Investmentfonds erheben Gebühren. Makler, die Aktien und Anleihen in Ihrem Namen kaufen, erheben Gebühren. Finanzberater berechnen Gebühren. Diese Kosten können Ihre Erfolgschancen drastisch beeinflussen.

Hast du genug Geld?

Auf der Grundlage der Daten von Big Picture stehen Ihnen im Ruhestand folgende Chancen zur Verfügung:

• 9%, wenn die jährlichen Kosten Ihrer Investitionen 0,5% betragen
• 17%, wenn Ihre Kosten 1% betragen
• 29% bei 2% Kosten
• 50% bei 2,5% Kosten

"Durch hohe Gebühren können die sicheren Ausgaben für den Ruhestand um Hunderte von Dollar pro Monat für den Durchschnittsrentner gesenkt werden, das Leben eines Portfolios kann um Jahre gekürzt werden oder der Rentner wird mit viel weniger Altkapital belastet", sagt Ryan McLean, Gründer von Los Altos, Kalifornien Illustriert, wodurch die Big Picture App erstellt wurde. "Ich glaube nicht, dass die Anleger über diese Auswirkungen angemessen informiert wurden."

Finanzberater verstehen die Risiken hoher Gebühren - oder sollten es auch sein. Es ist jedoch möglicherweise nicht in ihrem besten Interesse, Kunden zu schulen, wenn Berater mehr Geld für teure Investitionen investieren.

3 Erinnerungen, wie Sie investieren

Ruhestandsinvestoren sollten sich beim Schutz ihrer Notgroschen selbstständig überlegen. Folgendes ist zu beachten:

• Es gibt keine "kostenlose" Investition. Anleger zahlen immer etwas, entweder als direkte Kosten, beispielsweise als jährliche Kostenquote oder als indirekte Kosten, etwa als reduzierte Rendite. Beispielsweise werden feste und indexierte Annuitäten häufig als No-Cost-Anlagen dargestellt, der Versicherer zahlt dem Anleger jedoch normalerweise weniger als das, was das Konto erzielt.
• Kostengünstigere Investitionen übertreffen tendenziell höhere Investitionen. Jahrzehntelange Untersuchungen haben gezeigt, dass kostengünstigere Publikumsfonds überdurchschnittliche Renditen bieten, während teurere Fonds tendenziell hinter den Marktdurchschnitten zurückbleiben. Was die Kosten anbelangt, variiert das, was als "niedrig" oder "hoch" angesehen wird, je nach Investition. Beispielsweise kosten Investmentfonds laut Morningstar durchschnittlich 0,61%. Variable Annuitäten, bei denen es sich um Versicherungsverträge handelt, deren Anlagen denen der Investmentfonds ähneln, kosten durchschnittlich 2,24%.
• Das Investment Management muss nicht viel kosten. Digitale Investmentgesellschaften oder Robo-Advisors bieten computergestütztes Investment-Management für Gesamtkosten von etwa 0,5% Ihres Portfolios. Dies beinhaltet eine Anlageverwaltungsgebühr zuzüglich der Kosten der zugrunde liegenden börsengehandelten Fonds. Einige Robo-Berater, darunter Betterment und Vanguard Personal Advisor Services, bieten Zugang zu Finanzberatern für eine etwas höhere Gebühr.

Demgegenüber berechnen menschliche Berater zusätzlich zu den zugrunde liegenden Investitionskosten durchschnittlich 1% für die ersten von ihnen verwalteten 1 Million US-Dollar. Eine Gebühr von 1% kann gerechtfertigt sein, wenn der Finanzberater andere Dienstleistungen anbietet, beispielsweise eine umfassende Finanzplanung, oder einen Anleger davon abhält, in Panik vom Markt zu fliehen. Wenn Sie einen Finanzplaner verwenden, stellen Sie sicher, dass er oder sie dem treuhänderischen Standard der Vorrangstellung Ihrer Interessen folgt.

Letztendlich sind Sie derjenige, der von den verbleibenden Beträgen leben muss, nachdem alle Gebühren bezahlt wurden. Das ist ein guter Anreiz, um sie unter Kontrolle zu halten.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.