Ist Ihre Bank in Schwierigkeiten? Hier erfahren Sie, wie Sie herausfinden können!

Was passiert, wenn eine nicht so stabile Bank sich auf unserer Liste der Banken befindet, die scheitern könnte?

Einige Banken geloben, ihre Bücher aufzuräumen. Einige schreiben uns Briefe, die erklären, warum die Dinge nicht so schlecht sind, wie sie scheinen. Einige werden von der FDIC beschlagnahmt.

Und einige "Anwälte" und drohen zu verklagen.

Wie Sie vielleicht gesehen haben, haben wir unsere Liste der in Schwierigkeiten geratenen Banken vorübergehend von der Website entfernt, weil eine der Banken darauf ist drohend, uns zu verklagen. Leider sind wir an dieser Stelle den Anwälten ausgeliefert.

Unsere Berechnungen waren völlig korrekt - ich stehe zu jedem Bericht, den Andy entworfen, bearbeitet und InvestingAnswers veröffentlicht hat.

Ich war auch überrascht von der beispiellosen Menge an Rückmeldungen von Lesern, die mich gefragt haben, wie sie die Daten selbst berechnen können.

Wie langjährige Leser wissen (und einige seltsam strittige Banken weigern sich) anerkennen), das Schöne an der Texas-Ratio ist, dass es aus sieben Datenpunkten besteht, die Finanzinformationsbanken der FDIC zur Verfügung stellen und die FDIC der Öffentlichkeit zur Verfügung stellt. Solange die Banken nicht die FDIC belügen, sind die Daten korrekt. Danach geht es nur noch um "Plugging und Tuckern", wie mein alter Finanzprofessor sagte.

Was ist die Texas Ratio Formel?

Die Formel für das Texas Ratio, wie von ihrem Erfinder Gerard Cassidy definiert, ist -

Die Formel ist definiert und erklärt in InvestingAnswers Finanzwörterbuch.

Hier ist die Formel für das materielle Stammkapital (TCE):

TCE = Common Equity - Vorzugsaktie - Immaterielle Anlagen

TCE ist im InvestingAnswers Finanzwörterbuch definiert und erläutert.

Mit nur ein bisschen Algebra der 8. Klasse können wir die Texas-Ratio-Formel auf ihren vollen Ausdruck erweitern:

Und schließlich machen wir noch eine weitere Modifikation. Einige Banken haben Kredite, die von der US-Regierung unterstützt werden. Diese Kredite werden im Rahmen spezieller Programme für Veteranen, Erstkäufer von Eigenheimen usw. vergeben. Die Banken werden kein Geld verlieren, wenn die Leute mit diesen Krediten in Verzug geraten (der Bund "garantiert" sie und wird die Bank für Verluste entschädigen).

Um ein genaueres Bild von den "schlechten" Krediten in den Büchern einer Bank zu bekommen, müssen wir die Kredite aufnehmen, die niemals schlecht werden. Andy hat diese Modifikation in den Originalartikeln gemacht, also werden wir es auch tun. Das gibt uns unsere endgültige Formel:

Ich weiß, es sieht kompliziert aus, aber es sind nur sieben Daten. Jetzt zeige ich Ihnen, wie Sie die Zahlen finden, die wir in die Formel einfügen.

Berechnen Sie den Texas Ratio für jede Bank in den USA

1) Folgen Sie diesem Link zur FDIC-Website.

2) Klicken Sie auf den Link "Alle herunterladen". Sie gelangen auf eine Seite, die wie folgt aussieht:

3) Klicken Sie auf die ZIP-Datei, die Sie herunterladen möchten. Ich nehme an, du willst die neueste Datei, aber du kannst zurückgehen und dir so viele Jahre ansehen, wie dein Herz es wünscht.

4) Nachdem die Dateien auf Ihren Computer heruntergeladen wurden, doppelklicken Sie auf die Datei, um ein Fenster zu öffnen, das etwa so aussieht:

Suchen Sie nach der Datei "All_Reports_Assets and Liabilities".

5) Double- Klicken Sie auf die Datei "All_Reports_xxxxxx_Assets and Liabilities.csv." Wenn Sie die Datei öffnen, sehen Sie eine sehr, sehr große Sammlung von Daten in einer Excel-Tabelle. Es sieht ungefähr so ​​aus:

Überfordern Sie sich nicht. Hier finden Sie genau die sieben Daten, die Sie benötigen:

6) Wenn Sie das Texas-Verhältnis einer bestimmten Bank berechnen möchten, verwenden Sie am besten die Excel-Funktion "Suchen", die Sie in finden das Menü "Bearbeiten". Geben Sie den Begriff ein, nach dem Sie suchen möchten, und klicken Sie dann auf "Weitersuchen", bis Sie die Zeile mit der gesuchten Bank erreichen.

Nun müssen Sie nur noch diese Formel verwenden, um das Texas-Verhältnis zu berechnen alle Banken, die Sie interessieren:

7) Jetzt müssen wir nur noch die Ergebnisse interpretieren. Als allgemeine Faustregel gilt: Wenn das Verhältnis 1,0 erreicht oder überschreitet, steigt das Risiko eines Fehlers.

Die Texas-Ratio berücksichtigt zwei wichtige Faktoren für die Gesundheit einer Bank: die Anzahl der faulen Kredite, die sie gemacht hat, und das Polster der Bankbesitzer, um diese faulen Kredite (dh Stammaktien) abzudecken.

Wenn zu viele Kredite der Bank sind nicht leistungsfähig (wie durch den Zähler des Texas-Verhältnisses beschrieben), die faulen Kredite werden das Eigenkapitalkissen der Bank erodieren, das die Bank zum Scheitern bringen könnte.

Ebenso, wenn es nicht genügend Eigenkapital in einer Bank gibt (wie durch den Nenner der Texas-Ratio beschrieben), wird die Bank nicht in der Lage sein, sehr viele faule Kredite aufzunehmen, und die Bank könnte scheitern.

Die investive Antwort: Während das Texas-Verhältnis gut ist, ist es nicht perfekt. Bitte beachten Sie, dass das Texas-Verhältnis nur ein Vorhersagewert ist. Und genau wie keine Metrik Ihnen sagen kann, ob eine Aktie ein guter Kauf ist, kann das Texas-Verhältnis allein Ihnen nicht sagen, ob eine Bank gesund ist. Grundsätzlich ist es wichtig zu erkennen, dass das Verhältnis nur auf ein erhöhtes Risiko des Scheiterns hinweist und nicht bedeutet, dass ein Scheitern unmittelbar bevorsteht oder unvermeidbar ist.