Verlassen Sie sich auf Renditen: Behalten Sie diese Annuitäten im Auge

Eine Annuität ist eine Möglichkeit, eine bestimmte Geldsumme bei einer Versicherungsgesellschaft zu platzieren, die den Kapitalgeber investiert und ihn (abzüglich Gebühren, Strafen und andere Kosten) an Sie zurückgibt. Wie in den Charts zu diesem Blog gezeigt, gibt es viele Arten von Annuitäten und viele Möglichkeiten, wie das Geld an Sie zurückgegeben werden kann: sofort oder später, in kleinen oder großen Mengen. Während das Unternehmen Ihr Geld investiert, zahlen Sie keine Steuern für eine Wertsteigerung Ihrer Investition.

Grundlegende Renten-Fakten

Entgegen der landläufigen Meinung gibt es keine Rente, die verpflichtet ist, Ihnen mehr zurückzugeben, als Sie investiert haben. Renten, die behaupten, "Ihnen ein Einkommen fürs Leben zu garantieren", garantieren, dass Sie Zahlungen an Sie leisten, nicht jedoch die Größe dieser Zahlungen. Da dies der Aktienmarkt ist, von dem wir sprechen, wenn Sie früh investieren und Ihr Geld in die richtigen Instrumente investiert (einige Pläne lassen Sie die Wahl, andere nicht), erhalten Sie möglicherweise mehr zurück als Sie ursprünglich investiert haben. Verkäufer verkaufen einige Annuitäten, während andere direkt von Fondsexperten wie Fidelity und Charles Schwab angeboten werden.

Versierte Anleger fragen, warum sie eine Annuität kaufen sollten, wenn sie und ihr Ehepartner nicht die Höchstwerte ihrer IRA und 401-K erreicht haben. Schließlich sind diese Pläne auch auf dem Markt angelegt, und ihre Gebühren (im Gegensatz zu denen, die mit Renten verbunden sind) sind im Allgemeinen angemessen. Die Antwort: Sie sollten alles, was Sie dürfen, in diese traditionellen, aufgeschobenen Rentenkonten investieren, bevor Sie überhaupt an eine Rente denken. Warum zahlen Sie einem Verkäufer eine Provision, um in eine Annuität zu kommen? Wenn Sie sich dem Rentenalter nähern und die Chance versäumt haben, in eine IRA oder 401 (k) zu investieren, könnte eine Annuität Ihnen eine Chance geben, aufzuholen - es gibt keine Grenzen, wie viel Sie investieren können, und die Gewinne sind Steuern -verzögert. Trotzdem ist ein einfacher alter Fonds ohne Last ein billigerer (und flexiblerer) Ort, um Ihr Geld zu parken.

Zugriff auf Ihr Geld

Aber eine bestimmte Klasse von Rentenverkäufern ist nicht an klugen Investoren interessiert. Sie wenden sich an Menschen in Pflegeheimen oder an ältere Paare, die das Versprechen eines kostenlosen Mittagessenseminars mit einer großzügigen Unterstützung bei der Anlageberatung locken. Annuitäten sind komplexe Produkte mit vielen versteckten Gebühren und Details, und niemand sollte eines kaufen, ohne mehrere nebeneinander zu vergleichen und mit einem vertrauenswürdigen Anlagespezialisten oder einem Anwalt zu sprechen. Viele davon finden Sie nicht auf der Gratis-Lunch-Runde.

Einige der aufschlussreichsten Kritikpunkte an Renten stammen oft von Agenten, die möchten, dass Sie aus dem Vertrag herauskommen, den jemand anderes Ihnen verkauft hat, und in einen Auftrag, der die kräftigen Provisionen bezahlt Sie. Was sie Ihnen nicht sagen, ist, dass das Wechseln sehr leicht mehr Gebühren kosten könnte, als Sie mit der neuen Richtlinie sparen würden. Hier sind einige Argumente, die Sie hören könnten, wenn Sie sich in dieser Situation befinden:

• Ihre Politik ist nicht wirklich auf die Bedürfnisse eines Senioren abgestimmt. Viele von ihnen sind es nicht, aber das Neue ist vielleicht nicht besser - und Sie werden hohe Gebühren zahlen, um Ihr Geld zwischen ihnen zu transferieren.
• Das Unternehmen, das die Richtlinie tatsächlich ausgibt, könnte pleite gehen. Es ist passiert, obwohl der Agent, der Sie unter Druck setzt, seine Lizenz wahrscheinlich zuerst von der staatlichen Versicherungskommission suspendiert wird. Sie können jedoch die Ratings der Versicherer nachschlagen, um sich ein Bild von deren Stärke und Ruf zu machen.
• Sie können Ihr Geld nicht über viele Jahre hinweg aus der Rente ziehen. Es passiert die ganze Zeit. Technisch du können Holen Sie es natürlich raus, aber die Strafe für die Übergabe lässt Sie wünschen, dass Sie es nicht getan hätten. Und wenn Sie sterben, bevor sich Ihre Politik auszahlt, behält das Unternehmen das Geld.
• Der letzte Typ hat Sie in eine riskante Investition gesteckt. Richtig, wenn es sich um eine variable Annuität handelte. Ihre Gewinne hängen von der Börse ab. Wenn Sie bereit sind, auf den Vorteil zu warten, ist das in Ordnung, aber die meisten Senioren wünschen sich Zuverlässigkeit.

Wie üblich stellen Sie sicher, dass Ihr Geld wirklich für Sie arbeitet, indem Sie sich Zeit nehmen, viele Fragen stellen und sich auf die Ratschläge von Beratern verlassen, denen Sie vertrauen. Bestehen Sie auf einer vollständigen Liste aller Gebühren, Strafen und Gebühren, einschließlich der Gebühren für spezielle Codicils, die in der letzten Minute hinzugefügt wurden, um die von Ihnen geäußerten Bedenken auszuräumen. Diese beruhigenden Garantien können von speziellen Fahrern mit eigenen Gebühren bereitgestellt werden, die jedes Jahr erneuert werden. Hüten Sie sich vor kostenlosen Mittagessen, die eigentlich Verkaufspräsentationen sind. AARP bietet einige hervorragende Tipps - und Anleitungsvideos -, mit denen Sie diese Geldfallen vermeiden können. Sie können das Unternehmen, das eine Annuität ausstellt, auch online auf der Website der National Association of Insurance Commissioners auschecken.

Und wenn Sie noch nicht im Ruhestand sind, überlegen Sie, was Sie gewinnen, wenn Sie keine Sozialversicherungsleistungen beanspruchen. Wie der Pensionsexperte Bud Hebeler (auf Bizrate.com zitiert) feststellt: „Die allerbeste Rente ist die Sozialversicherung.“ Wenn Sie den Leistungsanspruch hinauszögern, „gibt es jedes Jahr einen Gewinn von 8 Prozent. Im Gegensatz zu vielen Renten und Renten ist die soziale Sicherheit inflationsbereinigt und bietet beispiellose Vorteile für Ehepartner. “