Wesentliche Annahmen, die Ihre Finanzplanung beeinflussen oder zerstören können

Von Kyle Morgan

Die Analyse der verfügbaren Daten ist ein wichtiger Bestandteil finanzieller Entscheidungen. Viele Menschen verstehen jedoch nicht die entscheidende Rolle, die Annahmen spielen, insbesondere wenn es um die Altersvorsorge geht.

Beim Erstellen oder Aktualisieren Ihres Pensionsplans müssen Sie drei häufig übersehene Annahmen für die Finanzplanung treffen - und wie Sie sicherstellen, dass Ihre Annahmen so nützlich und genau wie möglich sind.

1. Ihre Lebenserwartung voraussetzen

Das Überleben Ihres Geldes ist eine der häufigsten und größten Ängste, die Menschen in Bezug auf ihren Ruhestand haben. Um zu wissen, wie viel Geld Sie für den Ruhestand sparen müssen, müssen Sie eine ziemlich gute Vorstellung davon haben, wie viele Jahre Sie auf Ihr Altersguthaben setzen werden.

" MEHR: Wie viel brauchen Sie für den Ruhestand?

Niemand weiß genau, wann seine Nummer verfügbar ist, aber Sie können die verfügbaren Daten als Ausgangspunkt für Ihre fundierten Vermutungen verwenden. Nach Angaben der Sozialversicherungsbehörde kann ein 65-jähriger Mann voraussichtlich noch fast 20 Jahre bis 84 Jahre alt werden. Eine heute 65-jährige Frau hat eine längere Lebenserwartung (86,6).

Etwa jeder vierte aktuelle 65-Jährige wird jedoch über 90 leben, und jeder zehnte wird über 95 hinaus kommen. Darüber hinaus erhöhen die Fortschritte in Medizin und Technologie die durchschnittliche Lebenserwartung kontinuierlich.

Was werden Sie tun, wenn Sie vorhaben, mit 65 in Rente zu gehen und bei 85 zu leben, aber viel länger dort bleiben? Es kann sinnvoll erscheinen, die durchschnittliche Lebenserwartung für die Finanzplanung zu verwenden, aber das Überleben Ihres Plans kann finanziell verheerend sein.

Viele Menschen fühlen sich unbehaglich, wenn es um Gesundheit und Tod geht, aber es ist wichtig, die Auswirkungen eines längeren Lebens zu verstehen, als Sie es sich vorgenommen haben, insbesondere in den Jahren, in denen Sie wahrscheinlich mehr medizinische Versorgung benötigen. Sprechen Sie mit Ihrem Finanzplaner über Ihre aktuelle Gesundheits- und Familiengeschichte und darüber, ob traditionelle Lebenserwartungstabellen die beste Option für Ihre Annahmen sind. Es kann sinnvoll sein, dass Sie Ihrer Annahme 10, 15 oder sogar mehr Jahre hinzufügen.

2. Angenommen, Sie erhalten Eventualforderungen

Wenn Sie für den Ruhestand planen, gibt es echte Vermögenswerte - Geld, von dem Sie wissen, dass es Ihnen zur Verfügung steht, wie Ihr 401 (k) - Konto oder ein Einzelkonto für die Altersvorsorge - und es gibt Kontingente, Geld, von dem Sie glauben, dass Sie es bekommen. Eventualforderungen wie nicht ausübbare Aktienoptionen, eine erwartete Erbschaft oder ein hoher Jahresendprämie können einen zukünftigen wirtschaftlichen Vorteil bieten, sie sind jedoch nicht garantiert.

Eventuelle Vermögenswerte in Ihren Vorsorgeplan aufzunehmen, ist eine Annahme, die Sie nicht machen möchten. Ein Eventualgut gehört nicht Ihnen und kann niemals auf Ihrem Bankkonto landen. Was passiert, wenn Sie auf dieses Vermögen als Teil Ihres Alterseinkommens zählen und es niemals erhalten? Ihnen bleibt ein Mangel, der möglicherweise schwer, wenn nicht sogar unmöglich ist.

Der beste Ansatz für Eventualforderungen besteht darin, sie zu verfolgen, aber nicht als Teil Ihres Vorsorgeplans darauf zu zählen, bis Sie das Geld in der Hand haben.

3. Annahme der Auswirkungen der Inflation

Es ist eine sichere Wette, dass die Preise für typische Bedürfnisse wie Wohnen, Essen und Transport nicht sinken, aber es ist wichtig zu prognostizieren, wie viel sie wahrscheinlich im Ruhestand kosten werden. Der Unterschied zwischen dem, was diese Dinge jetzt kosten und was sie kosten werden, wenn Sie in Rente gehen, ist die Inflation.

Der Verbraucherpreisindex ist das häufigste Maß für die Inflation. Die Regierung legt den CPI fest, wobei die Preise von Hunderten von Artikeln in mehr als 200 Kategorien berücksichtigt werden, um den Wert zu ermitteln. Wenn Sie die Inflation nicht ordnungsgemäß berücksichtigen, kann dies für Ihre Altersvorsorge eine Katastrophe bedeuten.

Angenommen, Sie haben das Ziel, ein Strandhaus zu kaufen, wenn Sie in Rente gehen. Derzeit haben Häuser am Strand in Ihrem Zielgebiet 1,5 Millionen US-Dollar. Sie erstellen einen Sparplan, der bis zu Ihrer Pensionierung in 20 Jahren 1,5 Millionen US-Dollar erreichen soll. Jedes Jahr sockeln Sie Geld, um Ihr Ziel zu erreichen.

Schneller Vorlauf 20 Jahre. Sie gehen in Rente, Sie haben die 1,5 Millionen Dollar gespart und Sie können es kaum erwarten, Ihr Traumhaus zu kaufen. Leider sind die Preise der Häuser, in die Sie sich vor 20 Jahren verliebt haben, um 3,5% pro Jahr gestiegen, und das 1,5 Millionen Dollar teure Haus, das Sie vor 20 Jahren liebten, kostet jetzt fast 3 Millionen Dollar.

" MEHR: Was Sie vom Homebuying-Prozess erwarten können

Bei der Annahme von Inflationsraten ist es am besten, einen hohen Fehler zu machen. Wir empfehlen eine angenommene Inflationsrate von mindestens 3,5% für persönliche Lebenshaltungskosten wie Lebensmittel, Versorgungsunternehmen und Benzin. Hochschulbildung und medizinische Kosten steigen noch schneller; eine jährliche Inflationsrate von 5% bis 7% annehmen, um die Kaufkraft Ihres Geldes nach der Pensionierung zu erhalten.

Insgesamt ist es sinnvoll, mit den Finanzplanungsannahmen konservativ umzugehen und den Plan im Laufe der Zeit nach Bedarf anzupassen. Die hier hervorgehobenen Annahmen werden oft übersehen, sind jedoch ebenso wichtig wie die offensichtlicheren Annahmen, wie die Rendite Ihres Anlageportfolios.

Ihr Finanzplaner kann Ihnen dabei helfen, grundlegende Annahmen zu treffen und zu entscheiden, wie Sie diese anpassen müssen, um den Erfolg Ihres Plans zu maximieren und sicherzustellen, dass Sie rechtzeitig bereit sind, in den Ruhestand zu gehen.

In einer früheren Version dieses Artikels wurde das aktuelle Alter für die 1 von 4 Personen, die über 90 und die von 1 von 10, die über 95 leben werden, falsch angegeben. Dieser Artikel wurde korrigiert.

Kyle Morgan war Associate Financial Planner bei Mosaic Financial Partners in der Bay Area.