Warum sollten Kinder einen Summer-Job einlagern?

Es gibt nichts Schöneres als einen ersten Gehaltsscheck.

Für viele Teenager gibt es noch eine weitere Premiere: Abwägen, wie das Geld auszugeben ist, für das sie hart gearbeitet haben, und nicht wie das Geld ausgegeben wird, für das ihre Eltern hart gearbeitet haben. Es gibt einen Unterschied in der Art und Weise, wie Sie diese Dollars mental verarbeiten. Ein Tank wird vier Stunden hinter der Registrierkasse. Eine neue Jeans kostet einen Tag Rasenmähen.

Das bedeutet, dass ein Sommerjob die perfekte Gelegenheit für Eltern ist, Kindern die Gewohnheiten des intelligenten Geldes vorzustellen, zum Beispiel, indem sie mindestens einen Teil jedes Gehaltsschecks in einem individuellen Rentenkonto von Roth einsparen. Aber wie machen Sie einen überzeugenden Fall, vor allem, wenn Sie etwas mit dem Wort „Ruhestand“ im Namen eines 15-Jährigen fordern?

Hier sind vier Roth IRA-Verkaufsargumente hervorzuheben. Ein gemeinsamer Faden: Stellen Sie die Vorteile in Form eines Teenagers dar, wie mehr Unabhängigkeit und minimaler Aufwand.

1. Investieren macht Geld in mehr Geld

Wenn Sie Geld über einen langen Zeitraum investieren, wächst dieses Geld. Das Beste: Sie müssen keinen Finger heben.

Dies ist ein Argument mit breiter Anziehungskraft, aber Sie können sich vorstellen, dass dies insbesondere das Interesse eines Menschen wecken könnte, der gerade mit der Monotonie von acht Stunden, die er vor einem Burgergrill verbracht hat, vertraut ist.

Für 15-Jährige, die einen Job-Gehaltsscheck in Höhe von 3.000 USD in einen IRA von Roth investieren, könnte dies zu einem Zeitpunkt, zu dem der Abschluss des Colleges zu Ende geht, auf 4.500 USD anwachsen, wobei eine durchschnittliche jährliche Rendite von 6% angenommen wird. Die Magie des Investierens bedeutet, dass sich das Geld langsam summiert, unabhängig davon, ob sie studieren oder auf einer

Wenn Ihr Teenager die 3.000 Dollar für längere Zeit in der Roth IRA belässt - sagen wir 50 Jahre, was das heutige Teenager in das Rentenalter bringen würde - würde es auf über 55.000 Dollar steigen. Und was wäre, wenn Ihr Teenager jeden Sommer 3.000, - 15- bis 22-Jährige addierte? Nach dem College-Abschluss würde der Roth-IRA-Kontostand 30.000 USD übersteigen, eine Zahl, die im Ruhestand auf über 380.000 USD steigen könnte.

Erwähnenswert hier: Die Beitragsgrenze von IRA für Roth ist die niedrigere von 5.500 US-Dollar oder die steuerpflichtige Entschädigung Ihres Kindes für das Jahr Wenn die steuerpflichtige Entschädigung 2.000 USD beträgt, kann dieser Betrag höchstens zu einer IRA beitragen. Dies ist auch gut zu wissen, wenn Sie beschließen, Ihr misstrauisches Teenager mit einem Gewinnspiel zu unterstützen. Dadurch würde das Kind Geld ausgeben und gleichzeitig seinen vollen Gehaltsscheck in den Roth legen.

" Mehr erfahren: Investieren für Kinder

2. Roth IRAs sind flexibel

Dies ist kein Alterskonto, das das Geld Ihres Teenagers verschluckt und es 40 oder 50 Jahre lang nicht zurückgibt. Da Ihr Teenager mit Nachsteuergeldern Beiträge für eine Roth IRA leisten würde, kann er diese jederzeit ohne Steuern oder Strafen abheben.

Die Einnahmen aus diesen Beiträgen, wie zum Beispiel 1.500 USD im ersten Beispiel oben, lassen sich nicht so leicht erholen. Wenn Sie sie vorzeitig abheben, müssen Sie in der Regel eine Strafe von 10% und Einkommensteuern zahlen. Hier ist eine vollständige Aufschlüsselung der Regeln für Roth IRA-Vorbezüge.

Die Möglichkeit, Beiträge strafungsfrei abzuheben, macht das Einlegen von Geld in eine Roth IRA zu einer Entscheidung, die Ihr Teenager jederzeit rückgängig machen kann. Das Entfernen von Beiträgen wird natürlich das Wachstum von Investitionen hemmen oder verhindern. Aber zu wissen, dass es möglich ist, dieses Geld zurückzubekommen, könnte Ihr Kind beruhigen.

" MEHR: Wünschen Sie mehr Details? Schauen Sie sich unseren Roth IRA Guide an.

3. Eine Roth IRA ist nicht nur für den Ruhestand gedacht

Ja, das ist der beabsichtigte Zweck. Neben der Flexibilität beim Abheben von Beiträgen gibt es jedoch einige Umstände, unter denen Ihr Teenager ohne Strafe Einnahmen erzielen kann.

Solange die Roth IRA seit fünf Jahren geöffnet ist - die Uhr beginnt eigentlich am 1. Januar des ersten Jahres -, kann Ihr Kind bis zu 10.000 US-Dollar einnehmen, um ein erstes Zuhause, Steuer- und Strafgeld zu kaufen. kostenlos. Er oder sie kann Roth IRA-Einnahmen auch für qualifizierte Bildungsausgaben wie Studiengebühren verwenden, wobei in diesem Fall nur die Strafe aufgehoben wird.

Das Wichtigste dabei: Ein Sommer, in dem ein Rasenmäher geschoben wurde, könnte bedeuten, dass er nach dem Abitur nicht nach Hause gehen muss. Zumindest könnte dies bedeuten, dass Sie die Abschlussphase mit etwas weniger Schulden für Studierende durchlaufen müssen.

4. Qualifizierte Roth IRA-Ausschüttungen sind steuerfrei

OK, das ist ein harter Verkauf, aber schaffe es durch. Ihr Teenager hat wahrscheinlich gerade das Gefühl gehabt, zu sehen, wie hart verdientes Geld zur IRS abtransportiert wurde.

Die Roth IRA hilft da nicht weiter. Da Roth-Beiträge mit Nachsteuergeldern geleistet werden, gibt es keinen Steuerabzug bei den Beiträgen wie bei anderen Vorsorgekonten, wie bei einer traditionellen IRA. Aber für einen niedrigen Verdiener wie einen Teenager mit einem Sommerjob ist dieser Steuerabzug bei einer traditionellen IRA wahrscheinlich nicht viel wert, wenn überhaupt.

Das macht den Hauptvorteil einer Roth IRA für Kinder noch attraktiver: Verteilungen ab dem Alter von 59 1/2 Jahren - oder für das erste Zuhause - werden nicht besteuert. Das heißt, solange die Regeln für Ausschüttungen befolgt werden, werden die Steuern durch das Investitionswachstum vollständig umgangen. Und Grenzsteuern können - selbst in Zukunft - etwas sein, woran sie gerade jetzt sehr interessiert sind.

Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.