"Leitern" helfen Ihnen beim Erstellen eines flexiblen persönlichen Finanzplans

Beim Aufbau einer finanziellen „Ladder“ müssen Sie eine Reihe von Anleihen, CDs oder anderen Finanzprodukten kaufen, die unterschiedliche Laufzeiten haben. Auf diese Weise können Sie Ihr gesamtes Geld nicht für eine lange Zeit in einer einzigen Investition binden, sondern Sie haben mehrere Produkte, die in regelmäßigen Abständen auslaufen. Laddering bietet Schutz vor Zinsrisiken und ermöglicht es Ihnen, die höheren Erträge längerfristiger Anlagen zu nutzen und gleichzeitig den Cashflow zu steigern.

Eine weniger bekannte Strategie ist der Aufbau einer Lebensversicherungsleiter. Anstatt eine große Laufzeitversicherung zu kaufen, erhalten Sie Lebensversicherungsangebote für zwei oder mehr kleinere Policen unterschiedlicher Länge. Ziel ist es, die Deckung im Falle Ihres Todes den Bedürfnissen Ihrer Familie besser anzupassen. Durch diese Strategie können Sie Prämien sparen und gleichzeitig Ihren Angehörigen genau den richtigen Schutz bieten.

Der Bau einer Leiter erfordert Rücksicht und Aufmerksamkeit, aber der Nutzen kann die zusätzliche Planung wert sein.

Hier ist eine Übersicht über jede Art von Leiter.

CD-Leitern

• Gut für: Menschen, die Sicherheit schätzen.
• Tun Sie es nicht, wenn: Sie haben keine Zeit, die ausgereiften CDs zu verfolgen und sie auszutauschen.

In den letzten Jahren, als die Zinssätze extrem niedrig waren, haben viele Anleger vermieden, Geld in Einlagenzertifikaten oder CDs einzusperren. "Bankeinlagen im Allgemeinen sind jetzt das moderne Äquivalent von [Matratzen für Geld versteckt", sagt Chris Chen, Finanzplaner bei Insight Financial Strategists in der Region Boston.

Analysten erwarten jedoch, dass die Fed Ende 2015 oder Anfang 2016 mit der Anhebung der kurzfristigen Zinssätze beginnen wird. Die Zinssätze für viele Finanzprodukte werden folgen, was CDs attraktiver macht.

Beim Erstellen einer CD-Leiter werden Kurz- und Langzeit-CDs genutzt. Langfristige CDs haben höhere Raten, aber Ihr Geld ist für längere Zeit gesperrt. Kurzfristige CDs haben niedrigere Raten, aber Sie erhalten früher Zugang zu Bargeld. Eine CD-Ladder bietet höhere Gebühren bei häufigem Zugriff auf Ihr Geld. So funktioniert ein fünfjähriger CD-Ladder für 5.000 US-Dollar:

• Kaufen Sie fünf 1.000-Euro-CDs mit Laufzeiten von einem, zwei, drei, vier und fünf Jahren.
• Wenn jede CD fällig wird, investieren Sie das Geld erneut in eine fünfjährige CD.
• Nach fünf Jahren erzielen alle CDs die höheren Renditen, da sie alle eine Laufzeit von fünf Jahren haben. Da die Fälligkeiten jedoch gestaffelt sind, wird jedes Jahr eine CD fällig. Wenn die Zinssätze steigen, erhalten Sie außerdem bei jeder Neuinvestition in eine neue CD eine bessere Rendite.

Jede CD bildet eine Sprosse der Leiter. Die Art und Weise, wie Sie die Leiter bauen, hängt von Ihren Zielen ab. Wenn Sie Notfall-Einsparungen auf CDs aufbewahren, benötigen Sie kurze Intervalle zwischen den Fälligkeiten, z. B. jeden Monat oder Quartal, sagt Chen.

Der Nachteil? Andy Tilp, Finanzplaner bei Trillium Valley Financial Planning LLC in der Region Portland, Oregon, müsse sich jedes Mal, wenn eine CD reife, einen Strompfad ersetzen. „Dies erfordert, dass Sie wissen, wo Sie die besten Zinssätze erhalten, und sicherstellen, dass die Leitersprossen rechtzeitig ausgetauscht werden“, sagt er.

Bondleitern

• Gut für: Menschen, die viel zusätzliches Geld investieren müssen.
• Tun Sie es nicht, wenn: Sie möchten Ihre gesamte Finanzplanung ohne die Hilfe eines Beraters selbst vornehmen.

Eine Anleihe ist ein Darlehen, das Sie an ein Unternehmen, eine Stadt oder eine Regierung vergeben. Der Emittent zahlt regelmäßig Zinsen und zahlt Ihnen bei Fälligkeit der Anleihe den Nennwert der Anleihe zurück. Die Renditen von Anleihen steigen im Allgemeinen mit der Laufzeit der Anleihe.

Der Aufbau einer Leiter hilft Ihnen, ein Anleihenportfolio zu diversifizieren. Anstatt 100.000 USD in eine Anleihe zu investieren, könnten Sie beispielsweise das Risiko verteilen, indem Sie jeweils 10.000 USD in 10 Anleihen investieren. Wie eine CD-Ladder bietet Ihnen eine Bond-Ladder besseren Zugang zu Bargeld, da die Anleihen regelmäßig reifen. Darüber hinaus leisten Anleihen regelmäßig Zinszahlungen, sogenannte Kuponzahlungen. Mehrere Anleihen mit unterschiedlichen Kuponzahlungsterminen können ein stabiles Einkommen bieten, ein attraktiver Vorteil für Rentner.

Sie sollten jedoch nicht über den Aufbau einer Anleihenleiter nachdenken, es sei denn, Sie verfügen über ausreichend Geld, um die Anlagen in Aktien und Anleihen zu diversifizieren.

"Die meisten jüngeren Anleger haben keine 10.000 Dollar im Sitzen", sagt Mathew Dahlberg, Finanzplaner und Eigentümer von Main Street Investments in Kansas City, Missouri. Selbst 10 Flügel wären für diesen Ansatz leicht. Normalerweise rät er nicht, eine Bond-Ladder mit weniger als 100.000 US-Dollar zu bauen.

Arbeiten Sie mit einem Finanzberater zusammen, um eine Bond-Ladder aufzubauen. Anleihen sind für den Verbraucher schwer zu kaufen, und die Gebühren sind im Preis enthalten, sagt Dahlberg. Ein guter Berater wird sich ähnliche Trades anschauen und anständige Preise finden. Sobald die Leiter aufgebaut ist, kann ein Berater oben bleiben.

"Es kann kompliziert werden", sagt Dahlberg. "Mit 10 verschiedenen Anleihen könnten Sie in einem Jahr 20 Kuponzahlungen erhalten."

Wenn Sie Anleihenanlagen diversifizieren möchten, aber nicht genug für eine Leiter haben, empfiehlt Dahlberg die Anlage in einen Obligationenfonds, der Anlagen in Tausenden von Anleihen umfassen kann.

Lebensversicherungsleitern

• Gut für: Menschen, die eine Lebensversicherung benötigen und verschiedene finanzielle Verpflichtungen haben.
• Tun Sie es nicht, wenn: Sie können den Zeitpunkt der zukünftigen finanziellen Bedürfnisse Ihrer Familie nicht vorhersagen.

Die Laufzeitversicherung deckt Sie für einen bestimmten Zeitraum ab, normalerweise fünf, zehn, fünfzehn, zwanzig oder dreißig Jahre. Die meisten Menschen kaufen eine Lebensversicherung, um ihr Einkommen für ihre Familie zu ersetzen, falls sie sterben. Die Familie kann das Geld verwenden, um die Haushaltskosten, die Hypothek, die Schulausbildung der Kinder und andere Verpflichtungen zu bezahlen.

Um herauszufinden, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen, addieren Sie die finanziellen Verpflichtungen über den Zeitraum, den Sie abdecken möchten, und ziehen Sie die liquiden Mittel ab, die der Familie zur Verfügung stehen würden. Sie könnten eine langfristige Lebensversicherung kaufen, um den gesamten Betrag abzudecken. So kann ein 35-jähriger beispielsweise eine 30-jährige Police kaufen, um die Hypothek, die Einkünfte aus seinem Arbeitsjahr und die Kosten für das Kindercollege zu decken.

Die Bedürfnisse einer Familie können sich jedoch im Laufe der Zeit verringern. "Darüber hinaus nimmt der Bedarf an Lebensversicherungen mit wachsender Vermögensbasis einer Familie ab", sagt Tilp.

Anstatt eine Politik zu kaufen, können Sie zwei oder drei kaufen. Angenommen, Sie möchten beispielsweise, dass die Deckung das Einkommen über 30 Jahre ersetzt und das College für Ihre zwei Kinder bezahlt. Die Leiter könnte so aussehen:

• Eine 30-jährige Politik, um das Einkommen zu ersetzen.
• Eine 20-jährige Police zur Deckung der College-Ausgaben.
• Eine 10-Jahres-Richtlinie für die ersten Jahre, in denen Ihre junge Familie gerade mit dem Sparen beginnt.

Der Plan sollte einen Zeitplan für den finanziellen Bedarf und das projizierte Wachstum der Vermögenswerte enthalten, sagt Tilp. Dann können Sie die Dauer und die Anzahl der Laufzeitrichtlinien festlegen.

" VERGLEICHEN SIE: Unser Vergleichstool zur Lebensversicherung

Chen zufolge sind Laufleitern mit Laufbahnversicherungen manchmal eine attraktive Option für Menschen, die im Rahmen von Scheidungsvereinbarungen eine Lebensversicherung abschließen müssen. Für Laddering Matches ist präziser als eine Politik, ein Vorteil für einige Scheidungspaare, sagt Chen.

Diese Strategie ist jedoch nicht für Sie, wenn Sie den Zeitpunkt des Finanzbedarfs nicht vorhersehen können.

"Es ist erforderlich, dass Sie einen langfristigen Plan zusammenstellen, was ohnehin eine gute Idee ist, und dann die Richtlinien nach Bedarf anwenden", sagt Tilp.

Der Kauf von zwei oder drei kleineren Policen für unterschiedliche Deckungsjahre kann günstiger sein als der Kauf eines großen Policys. Die einzige Möglichkeit, dies herauszufinden, besteht darin, Angebote einzuholen. Mit unserem Vergleichstool für die Lebensversicherung vor Ort können Sie ermitteln, wie viel Deckung Sie benötigen, und Preise vergleichen.

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

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