Warum ist ein IRA-Rollover ein guter Schritt, wenn Sie Ihren Job verlassen?

Von Marc Smith

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Wenn Sie ein Unternehmen verlassen, in dem Sie einen Pensionsplan von 401 (k) haben, müssen Sie entscheiden, was mit dem Geld zu tun ist. Sie haben im Allgemeinen vier Möglichkeiten:

• Behalten Sie das Geld in der 401 (k).
• Führen Sie Ihr Konto auf den 401 (k) Plan Ihres neuen Arbeitgebers aus.
• Bewegen Sie Ihr Konto zu einer IRA.
• Verteile das Geld an dich.

Die letzte Option beinhaltet Steuern und Strafen, daher ist es im Allgemeinen nicht ratsam. Die erste Option verhindert, dass Sie zukünftige Beiträge leisten. Für die meisten Menschen ist der IRA-Rollover die attraktivste Option.

Sie sollten alle Ihre Optionen in Betracht ziehen und mit einem Berater über Ihre Situation sprechen. Für viele Menschen ist es jedoch aus zwei Gründen ein kluger Schritt, einen 401 (k) -Plan in einen IRA zu integrieren: bessere Anlagemöglichkeiten und niedrigere Gebühren.

Anlagemöglichkeiten

Wenn Sie Ihr Geld in einem 401 (k) Arbeitgeberplan eines alten Arbeitgebers behalten, sind Sie weiterhin auf die 10 bis 15 Fonds beschränkt, die es für Sie ausgewählt hat. Bei diesen Fonds handelt es sich möglicherweise nicht um leistungsfähige Fonds, und sie können überdurchschnittlich hohe Gebühren haben. Die geringe Anzahl an Angeboten, die Ihnen zur Verfügung stehen, kann Ihre Möglichkeiten einschränken, Ihr Konto so zu investieren, wie es für Ihre Ziele am besten ist.

Aus Sicht des 401 (k) -Plan ist es kostenwirksam, die Anzahl der Anlagemöglichkeiten zu beschränken, aber es ist für Sie persönlich möglicherweise nicht sinnvoll. Wenn Sie Ihre 401 (k) in eine IRA rollen, steht Ihnen eine viel größere Auswahl an Anlageoptionen zur Verfügung. Sie können Investmentfonds, Exchange Traded Funds, Obligationen oder einzelne Aktien kaufen. Für meine Kunden kaufe ich einzelne Aktien, weil sie keine Gebühren haben und Sie immer genau wissen, was Sie besitzen und warum Sie es besitzen.

Unabhängig davon, ob Sie sich für eine Investition entscheiden, haben Sie wahrscheinlich mehr Freiheiten und mehr Investitionsmöglichkeiten in einer IRA als in einem 401 (k) -Plan.

Gebühren

Bei vielen 401 (k) Plänen handelt es sich bei rund der Hälfte der Optionen um Zielfonds, für die zusätzliche Gebühren anfallen können. Mit Target-Date-Fonds schätzen Sie, wann Sie in den Ruhestand gehen möchten - beispielsweise 2030 - und wählen dann den entsprechenden Fonds aus, der seine Allokation zwischen Aktien und Anleihen an Ihre Risikotoleranz anpasst, je näher Sie dem Ruhestand kommen. Der Nachteil von Zielterminen ist, dass Sie eine zusätzliche Gebührenebene zahlen. Die meisten Zielfonds investieren in andere Investmentfonds, was bedeutet, dass Sie dem Zielfonds eine Gebühr zuzüglich der Gebühren für alle zugrunde liegenden Investmentfonds zahlen müssen. Darüber hinaus haben Sie 401 (k) Verwaltungsgebühren. Alles in allem zahlen Sie drei Gebühren.

Während 401 (k) Gebühren kürzlich gesunken sind, können sie sich immer noch summieren, und die Anzahl der verschiedenen 401 (k) Gebühren überrascht die Leute oft. Es ist nicht ungewöhnlich, dass Anleger Planverwaltungsgebühren, Investitionsgebühren und individuelle Servicegebühren zahlen. Schlimmer noch, es kann schwierig sein, genau herauszufinden, was Sie bezahlen. Die meisten Gebühren müssen bekannt gegeben werden, doch oft wird die Offenlegung in Kleingedruckten begraben, die die meisten Menschen niemals lesen oder kaum entschlüsseln können.

Nicht alle Mitarbeiter haben 401 (k) -Preise mit hohem Honorar. Wenn Sie jedoch Ihren Plan auf eine kostengünstigere IRA mit günstigeren Investitionsoptionen umstellen können, sollten Sie dies wahrscheinlich tun. Wenn Sie mit einem Berater für Anlageberatung zusammenarbeiten, ist es auch wichtig, die Gebühren des Beraters zu prüfen. Einige Berater berechnen einen Prozentsatz des Vermögens ihres Managements zusätzlich zu den Gebühren der zugrunde liegenden Fonds. Die Gebühren sollten nicht die treibende Kraft bei der Auswahl eines Beraters sein, aber Sie möchten sicherstellen, dass Sie die verschiedenen Gebühren verstehen.

Mögliche Nachteile

Die möglichen Nachteile eines Rollens über 401 (k) gelten nicht für die meisten Benutzer. Die drei Hauptnachteile betreffen:

• Personen, die zwischen 55 und 59½ in Rente gehen: Arbeitnehmer, die ihren Job nach 55 Jahren verlassen, können ab 401 (k) Strafe zahlen. Wenn sie das Geld jedoch an eine IRA übergeben würden, müssten sie bis zu 59 ½ warten, um IRA-Ausschüttungen ohne Strafe zu erhalten.
• Personen, die eine Klage verlieren: Die meisten Menschen werden nie mit einer Klage konfrontiert, aber wenn Sie in einem Bereich mit rechtlichem Risiko wie Medizin oder Immobilienentwicklung ein Einkommen mit hohem Einkommen erzielen, sollten Sie die rechtlichen Auswirkungen eines Rollovers in Betracht ziehen. Vermögenswerte in 401 (k) und IRAs sind im Allgemeinen vor Insolvenz geschützt. Allerdings bieten nicht alle Staaten den IRA den gleichen Schutz, wenn der Kontoinhaber eine Klage verliert und ein Urteil gegen ihn oder ihn ergeht.
• Einige Verdiener mit hohem Einkommen: Für Menschen, die nicht direkt zu einer Roth-IRA beitragen können, weil sie die Einkommensgrenzen überschreiten, aber eine Roth-Umsetzungsstrategie verwenden - nicht abzugsfähige IRA-Beiträge in eine Roth-IRA umwandeln - kann ein Rollover eine unerwünschte Steuerschuld verursachen. Dies ist darauf zurückzuführen, dass ein Teil der aufgerollten Mittel als zusätzliches Einkommen gezählt würde. Wenn Sie eine sogenannte Roth-Konvertierungsstrategie für die Hintertür verwenden möchten, sollten Sie die Konsequenzen verstehen, bevor Sie Ihre 401 (k) überrollen.

Sprechen Sie mit einem Berater, bevor Sie einen Schritt unternehmen, um festzustellen, ob es in Ihrer Situation weitere Nachteile gibt.

Rollover-Regeln

Die häufigste Situation, in der ein Rollover zulässig ist, ist das Verlassen eines Unternehmens. Wenn Ihr Unternehmen von einem anderen Unternehmen gekauft oder mit diesem zusammengeführt wird, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, Ihr vorhandenes Guthaben aufzustocken. Bei einigen Plänen ist es auch möglich, dass Mitarbeiter, die älter als 59 ½ sind, Rollovers durchführen können. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Plananbieter nach Einzelheiten und stellen Sie sicher, dass Sie mögliche Risiken verstehen.

Wenn Sie entscheiden, dass ein Rollover für Sie richtig ist, gibt es einige wichtige Überlegungen. Wenn Sie einen Standard 401 (k) haben, müssen Sie diese Vorsteuerzahlungen in eine traditionelle IRA übertragen. Wenn Sie einen Roth 401 (k) haben, müssen Sie das Geld an einen Roth IRA übergeben.

Sie möchten außerdem sicherstellen, dass Sie einen direkten Rollover von Ihrem 401 (k) -Administrator auf die Finanzfirma durchführen, die Ihre IRA verwaltet. Diese Art der Überweisung ist ein nicht steuerpflichtiges Ereignis, solange das Geld nicht an Sie geht. Einige Firmen senden Ihnen einen Scheck für einen Rollover. In diesem Fall müssen Sie den Scheck innerhalb von 60 Tagen in Ihrer IRA hinterlegen, um zu vermeiden, dass der Rollover als Ausschüttung gezählt wird, was steuerpflichtig wäre.

Wenn Sie mit einem Berater sprechen, können Sie feststellen, ob ein Rollover für Sie richtig ist und welche Art von Konto verwendet werden soll. Außerdem können Sie sicherstellen, dass die Übertragung ordnungsgemäß abgeschlossen wird.

Marc Smith ist ein unabhängiger, Honorarberater und Leiter von Red Wave Investments in Harrisburg, Pennsylvania.

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